每經(jīng)記者  張丹  發(fā)自北京

        承擔了服務  “三農”重任的農行，在加快上市步伐之時，卻依然在扮演著農村資金“抽水機”的角色。

        來自農行的數(shù)據(jù)顯示，截至9月末，農業(yè)銀行縣域存款余額達到28489億元，縣域貸款余額為11841億元。如此推算，農行縣域業(yè)務的貸存比約為41.6%。

        而農行公布的前三季度經(jīng)營數(shù)據(jù)顯示，截至9月末，農行境內機構本外幣各項存款（不含同業(yè)存款）余額7.42萬億元，境內機構本外幣各項貸款余額4.02萬億元。如此推算，農行全行貸存比約為54.2%。

        數(shù)據(jù)不會說謊，兩個數(shù)字對比可知，農行通過2.4萬個網(wǎng)點吸收的部分資金并未投向急需資金的  “三農”領域，而是投向了利潤更高的城市業(yè)務。

        “縣域的貸存比與農行的平均水平相比，低了10個百分點以上?！币晃徊辉竿嘎缎彰你y行業(yè)分析師分析，“農行城市行的存貸比拉升了全行的整體水平，如此看來，農行城市行的貸存比肯定高出全行54.2%的平均水平?！?br/>
抽走縣域資金萬億

        2007年召開的金融工作會議確定了農行改革“面向三農、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的十六字方針。農行開始按照十六字方針進一步深化改革，這其中金融服務“三農”成為農行繞不開的一個坎。毫不夸張地說，服務“三農”的好壞直接關系著農行能否上市、何時上市。

        然而，數(shù)據(jù)顯示，今年9月末，農行縣域存款余額達到28489億元，縣域貸款余額為11841億元，這意味著農行從縣域吸收的16648億元資金并沒有在縣域經(jīng)濟內部循環(huán)。

        在從縣域資金的“抽水”的同時，農行的城市業(yè)務卻在急速膨脹。

        為做大做強城市主體業(yè)務，農行今年將業(yè)務發(fā)展重點放在了環(huán)渤海、長三角、珠三角及省會中心城市等金融資源富集的區(qū)域市場。并提出“爭取在重點區(qū)域、重點客戶和重點業(yè)務領域取得與大行地位相稱的市場份額”。

        據(jù)不完全統(tǒng)計，去年以來，農行與多省市開展“銀政合作”，承諾投放金額超過8000億元。

        “目前，農信社仍然是農村金融領域支持‘三農’的主力軍，農行和郵儲銀行仍處于服務‘三農’的探索階段，而其他中小農村金融機構影響的范圍有限?！敝醒胴斀?jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，前幾年，一些地區(qū)的農業(yè)銀行，甚至好幾年一筆貸款都沒有發(fā)放過。

        郭田勇所言道出了農村金融的現(xiàn)狀。農村地區(qū)缺乏資金的問題由來已久，在貧困的農村地區(qū)，由于儲蓄水平低，銀行用于貸款的資金很少；而在相對富裕的農村地區(qū)，儲蓄資金通過正規(guī)金融機構的  “水泵機制”流向城市的現(xiàn)象也非常突出。

        業(yè)內人士表示，目前來講，主要依靠農信社滿足農村的資金需求。

        央行公布的  《2009年第三季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》顯示，9月末，全國農村信用社的各項存、貸款余額分別為6.7萬億元、4.7萬億元。如此推算，農信社的貸存比高達70%。

        該報告還透露，9月末，全國農村信用社農業(yè)貸款余額2.1萬億元，占全國金融機構農業(yè)貸款的比例為96%。

涉農貸款不良率堪憂

        種種跡象表明，農行“三農”板塊面臨嚴峻的風險考驗。

        農村金融的核心難點在于，需要貸款的農民貸不到款。在金融服務“三農”方面，農行以惠農卡為平臺，以多戶聯(lián)保等方式發(fā)放無抵押小額貸款。農行公布的消息顯示，9月末，惠農卡累計發(fā)卡量達到2967萬張，貸款余額568億元。

        “相較于當?shù)氐霓r村金融機構，大型商業(yè)銀行在農村地區(qū)開辦業(yè)務面臨嚴重的信息不對稱?！睒I(yè)內人士表示，大型商業(yè)銀行開展小額農貸面臨的市場風險、道德風險以及信用風險更大。

        來自農行的數(shù)據(jù)也證明了  “三農”業(yè)務的高風險。農行內部統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，9月末，農行“三農”板塊本外幣各項貸款余額11040億元，約占全行的27.5%；其中，“三農”板塊不良貸款余額369億元，占全行1063億元不良貸款余額的34.7%。

        “小額貸款高成本是農行必須面對的一個問題?！币晃徊辉竿嘎缎彰你y行業(yè)分析師表示，開展小額貸款的成本主要來自三方面。其一，農村客戶分散，前期開發(fā)客成本較高。其二，單筆規(guī)模較小，但與動輒數(shù)億元的公司貸款相比，流程并未簡單多少。其三，貸款的維護、后續(xù)跟蹤以及不良貸款的追討困難。

        正是鑒于“三農”業(yè)務的高風險，今年前三季度，農行“三農”板塊貸款減值準備支出約107億元，而該板塊本外幣各項貸款比年初增加3033億元。

        上述銀行業(yè)分析師坦陳，3000多億元的新增貸款規(guī)模，貸款減值準備就達到100多億元，“這從另一個角度理解，直接說明了農行‘三農’業(yè)務面臨較大風險?！?br/>
        記者還了解到，前三季度，農行共現(xiàn)金清收不良貸款本息約338億元，而9月末，農行不良貸款余額較年初只下降273億元。



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