每經(jīng)記者  張丹  發(fā)自北京

        承擔(dān)了服務(wù)  “三農(nóng)”重任的農(nóng)行，在加快上市步伐之時(shí)，卻依然在扮演著農(nóng)村資金“抽水機(jī)”的角色。

        來自農(nóng)行的數(shù)據(jù)顯示，截至9月末，農(nóng)業(yè)銀行縣域存款余額達(dá)到28489億元，縣域貸款余額為11841億元。如此推算，農(nóng)行縣域業(yè)務(wù)的貸存比約為41.6%。

        而農(nóng)行公布的前三季度經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)顯示，截至9月末，農(nóng)行境內(nèi)機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款（不含同業(yè)存款）余額7.42萬億元，境內(nèi)機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額4.02萬億元。如此推算，農(nóng)行全行貸存比約為54.2%。

        數(shù)據(jù)不會(huì)說謊，兩個(gè)數(shù)字對(duì)比可知，農(nóng)行通過2.4萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)吸收的部分資金并未投向急需資金的  “三農(nóng)”領(lǐng)域，而是投向了利潤(rùn)更高的城市業(yè)務(wù)。

        “縣域的貸存比與農(nóng)行的平均水平相比，低了10個(gè)百分點(diǎn)以上?！币晃徊辉竿嘎缎彰你y行業(yè)分析師分析，“農(nóng)行城市行的存貸比拉升了全行的整體水平，如此看來，農(nóng)行城市行的貸存比肯定高出全行54.2%的平均水平?！?br/>
抽走縣域資金萬億

        2007年召開的金融工作會(huì)議確定了農(nóng)行改革“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的十六字方針。農(nóng)行開始按照十六字方針進(jìn)一步深化改革，這其中金融服務(wù)“三農(nóng)”成為農(nóng)行繞不開的一個(gè)坎。毫不夸張地說，服務(wù)“三農(nóng)”的好壞直接關(guān)系著農(nóng)行能否上市、何時(shí)上市。

        然而，數(shù)據(jù)顯示，今年9月末，農(nóng)行縣域存款余額達(dá)到28489億元，縣域貸款余額為11841億元，這意味著農(nóng)行從縣域吸收的16648億元資金并沒有在縣域經(jīng)濟(jì)內(nèi)部循環(huán)。

        在從縣域資金的“抽水”的同時(shí)，農(nóng)行的城市業(yè)務(wù)卻在急速膨脹。

        為做大做強(qiáng)城市主體業(yè)務(wù)，農(nóng)行今年將業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)放在了環(huán)渤海、長(zhǎng)三角、珠三角及省會(huì)中心城市等金融資源富集的區(qū)域市場(chǎng)。并提出“爭(zhēng)取在重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)客戶和重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域取得與大行地位相稱的市場(chǎng)份額”。

        據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，去年以來，農(nóng)行與多省市開展“銀政合作”，承諾投放金額超過8000億元。

        “目前，農(nóng)信社仍然是農(nóng)村金融領(lǐng)域支持‘三農(nóng)’的主力軍，農(nóng)行和郵儲(chǔ)銀行仍處于服務(wù)‘三農(nóng)’的探索階段，而其他中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)影響的范圍有限?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，前幾年，一些地區(qū)的農(nóng)業(yè)銀行，甚至好幾年一筆貸款都沒有發(fā)放過。

        郭田勇所言道出了農(nóng)村金融的現(xiàn)狀。農(nóng)村地區(qū)缺乏資金的問題由來已久，在貧困的農(nóng)村地區(qū)，由于儲(chǔ)蓄水平低，銀行用于貸款的資金很少；而在相對(duì)富裕的農(nóng)村地區(qū)，儲(chǔ)蓄資金通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的  “水泵機(jī)制”流向城市的現(xiàn)象也非常突出。

        業(yè)內(nèi)人士表示，目前來講，主要依靠農(nóng)信社滿足農(nóng)村的資金需求。

        央行公布的  《2009年第三季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》顯示，9月末，全國(guó)農(nóng)村信用社的各項(xiàng)存、貸款余額分別為6.7萬億元、4.7萬億元。如此推算，農(nóng)信社的貸存比高達(dá)70%。

        該報(bào)告還透露，9月末，全國(guó)農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額2.1萬億元，占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的比例為96%。

涉農(nóng)貸款不良率堪憂

        種種跡象表明，農(nóng)行“三農(nóng)”板塊面臨嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)。

        農(nóng)村金融的核心難點(diǎn)在于，需要貸款的農(nóng)民貸不到款。在金融服務(wù)“三農(nóng)”方面，農(nóng)行以惠農(nóng)卡為平臺(tái)，以多戶聯(lián)保等方式發(fā)放無抵押小額貸款。農(nóng)行公布的消息顯示，9月末，惠農(nóng)卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到2967萬張，貸款余額568億元。

        “相較于當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，大型商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)開辦業(yè)務(wù)面臨嚴(yán)重的信息不對(duì)稱?！睒I(yè)內(nèi)人士表示，大型商業(yè)銀行開展小額農(nóng)貸面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)以及信用風(fēng)險(xiǎn)更大。

        來自農(nóng)行的數(shù)據(jù)也證明了  “三農(nóng)”業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)行內(nèi)部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，9月末，農(nóng)行“三農(nóng)”板塊本外幣各項(xiàng)貸款余額11040億元，約占全行的27.5%；其中，“三農(nóng)”板塊不良貸款余額369億元，占全行1063億元不良貸款余額的34.7%。

        “小額貸款高成本是農(nóng)行必須面對(duì)的一個(gè)問題?！币晃徊辉竿嘎缎彰你y行業(yè)分析師表示，開展小額貸款的成本主要來自三方面。其一，農(nóng)村客戶分散，前期開發(fā)客成本較高。其二，單筆規(guī)模較小，但與動(dòng)輒數(shù)億元的公司貸款相比，流程并未簡(jiǎn)單多少。其三，貸款的維護(hù)、后續(xù)跟蹤以及不良貸款的追討困難。

        正是鑒于“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)，今年前三季度，農(nóng)行“三農(nóng)”板塊貸款減值準(zhǔn)備支出約107億元，而該板塊本外幣各項(xiàng)貸款比年初增加3033億元。

        上述銀行業(yè)分析師坦陳，3000多億元的新增貸款規(guī)模，貸款減值準(zhǔn)備就達(dá)到100多億元，“這從另一個(gè)角度理解，直接說明了農(nóng)行‘三農(nóng)’業(yè)務(wù)面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。”

        記者還了解到，前三季度，農(nóng)行共現(xiàn)金清收不良貸款本息約338億元，而9月末，農(nóng)行不良貸款余額較年初只下降273億元。



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