西南財經(jīng)大學(xué)信托與理財研究所  肖芳

        世界第五大財團、瑞士第二大銀行——瑞士信貸銀行（以下簡稱瑞信）10月8日發(fā)表首份  《全球財富報告》，指出未來五年中國將成為僅次于美國及日本的全球第三大財富來源地,并領(lǐng)先歐洲最富裕的國家法國達35%。無論此類預(yù)測是否準(zhǔn)確，不可否認(rèn)的是，受過去十年經(jīng)濟強勁擴張的帶動，國內(nèi)確實已形成具有一定規(guī)模的高收入人群。富裕群體日益增加的理財需求，為國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

        在銀行、證券和保險等金融子行業(yè)分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管的環(huán)境中，私人銀行投資產(chǎn)品的開發(fā)受到了很大程度的限制，另外，外資私人銀行機構(gòu)已嗅到中國財富管理市場的前景，強勢突擊進入內(nèi)地。在內(nèi)有制度約束、外有強敵進攻的情況下，國內(nèi)私人銀行應(yīng)適應(yīng)國內(nèi)外金融環(huán)境，不能再固步自封。

先引進人才，后培養(yǎng)后備力量

        瑞士私人銀行業(yè)的成功表明，高素質(zhì)業(yè)務(wù)人才是私人銀行的核心。引入國外經(jīng)驗豐富的產(chǎn)品研發(fā)、營銷管理和風(fēng)險控制等方面的高級管理人才，學(xué)習(xí)國外先進經(jīng)驗，應(yīng)該是國內(nèi)私人銀行發(fā)展的第一步。

        國外私人銀行包括客戶經(jīng)理在內(nèi)的人員一般在40歲以上，具備一定閱歷、社會背景、金融知識和投資經(jīng)驗，而這恰恰是國內(nèi)匱乏的人才。引進這些高級管理人才，將直接減少私人銀行業(yè)務(wù)探索的時間成本，也為后備人才的發(fā)展提供更高層次的視野和起點。比較理想的人選是既有國內(nèi)生活背景又有海外投資管理經(jīng)驗的人才，如在金融危機中意欲回國發(fā)展的華爾街金融從業(yè)人員，這樣既可以縮短受聘高管熟悉中國國情和文化的時間，又有利于將私人銀行客戶的財富在國際上進行投資。

        此外，培養(yǎng)后備力量是國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的長久之計。首先，要對具備社會資源和國內(nèi)投資經(jīng)驗的員工，以注冊理財規(guī)劃師為標(biāo)準(zhǔn)，參考國外私人銀行業(yè)人才培養(yǎng)經(jīng)驗進行持續(xù)性培訓(xùn)，鼓勵其參加專業(yè)講座和會議，積極參與國內(nèi)外同業(yè)交流。第二，要選拔吸納具備投資、金融等專業(yè)教育背景的優(yōu)秀高校畢業(yè)生和具備國際注冊金融分析師（CFA）等執(zhí)業(yè)資格的人才，給予他們較多的海外培訓(xùn)機會。

產(chǎn)品研究和產(chǎn)品引進并重

        在分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管體制下，銀行、保險、證券等金融產(chǎn)品之間的相互聯(lián)系被人為地分割開來，金融的完整功能被打破，金融產(chǎn)品間的替代、互補作用無法得到有效發(fā)揮，因此私人銀行業(yè)務(wù)不得不面對產(chǎn)品綜合化水平較低的現(xiàn)實。

        私人銀行產(chǎn)品研究首先要立足國內(nèi)市場，淘汰落后產(chǎn)品和服務(wù)，然后要細(xì)分客戶等級，匹配相應(yīng)的客戶經(jīng)理并提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)。再次，要引進或外聘來自證券、基金、保險、法律、房地產(chǎn)等各行業(yè)的杰出人才和專家，聽取他們對投資品種研究開發(fā)的建議。私人銀行產(chǎn)品研究在改進現(xiàn)有產(chǎn)品品種的同時，還應(yīng)依據(jù)國內(nèi)私人銀行客戶的財富狀況和風(fēng)險偏好特征，適時進行海外投資。這樣既可以規(guī)避國內(nèi)金融市場的分業(yè)監(jiān)管，又能放眼全球為私人銀行客戶獲取更高的收益報酬。私人銀行也可以在必要時與第三方開展業(yè)務(wù)合作，引進本行空缺或不具備競爭力的產(chǎn)品?？傊?，無論是研究開發(fā)新產(chǎn)品還是直接引進國外投資品種，都是要為客戶量身定做投資方案，力求實現(xiàn)客戶資產(chǎn)保值增值的目的。



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