每經(jīng)記者  萬(wàn)敏  發(fā)自北京

    2月22日，在北京舉行的交流會(huì)上，印度小額信貸行業(yè)協(xié)會(huì)（Sa-Dhan）執(zhí)行主任泰塔斯先生（Titus）并沒(méi)有因?yàn)樽罱饨缭u(píng)論的漸趨平靜而感到放松。他表示，“危機(jī)在印度還沒(méi)有結(jié)束，并且沒(méi)有人能夠預(yù)見(jiàn)危機(jī)的影響會(huì)有多大，何時(shí)才能結(jié)束?！?/p>

    2010年10月份，印度安德拉邦政府以小額貸款利率過(guò)高引發(fā)相關(guān)不良事件等因素為由，宣布將強(qiáng)制取締過(guò)于泛濫的信貸行為，并敦促借款人不要及時(shí)歸還自己的貸款，此舉誘發(fā)了印度小額貸款的危機(jī)。

    而作為印度的鄰邦，中國(guó)的小額信貸業(yè)務(wù)卻由于各方面原因發(fā)展相對(duì)緩慢。盡管如此，社科院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員、中國(guó)小額信貸聯(lián)盟理事長(zhǎng)杜曉山認(rèn)為，作為小額信貸先驅(qū)的印度，其小額信貸業(yè)的成功與失敗，對(duì)中國(guó)的小額信貸發(fā)展仍然具有非常重要的參考意義。

區(qū)分盈利與非盈利

    泰塔斯在上述交流會(huì)上介紹了印度小額信貸危機(jī)的起因：小額信貸需要商業(yè)化的運(yùn)轉(zhuǎn)才能快速擴(kuò)大并且盈利，投資者必然要求盡可能高的回報(bào)，但高回報(bào)意味著盡可能多地賺窮人的錢(qián)。雖然小額信貸發(fā)展到一定階段后，成本已經(jīng)降到了很低的水平，但投資者卻依舊維持初期的高利率，借款者的利息負(fù)擔(dān)加重，最終導(dǎo)致“越借越窮”。

    “中國(guó)的小額信貸比印度滯后，所以一定要吸取教訓(xùn)，怎樣平衡發(fā)展商業(yè)性小額信貸和公益性小額信貸。這是監(jiān)管當(dāng)局和投資者都應(yīng)當(dāng)注意的問(wèn)題。”杜曉山認(rèn)為，如果是商業(yè)性的小額貸款機(jī)構(gòu)，對(duì)經(jīng)濟(jì)條件較好的客戶(hù)貸款可以多賺一點(diǎn)，但是對(duì)窮人一定要有責(zé)任，不可以采取純商業(yè)的觀點(diǎn)來(lái)賺窮人的錢(qián)。

    “至于國(guó)內(nèi)通常所指的小額貸款公司，實(shí)際上跟印度的‘扶貧’概念不同，已經(jīng)演變成了針對(duì)小微企業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)?！蔽靼残挪☆~貸款公司的一位人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

資金來(lái)源與放款均受限制

    “我們現(xiàn)在是兩頭都被卡死了。”一小額貸款公司人士對(duì)當(dāng)前的政策頗為頭疼。他表示，資金來(lái)源方面，只能依靠有限的銀行融資和股東注資，“放貸范圍又被限制在縣域，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)也有困難?！?/p>

    2010年國(guó)務(wù)院1號(hào)文件明確要有序發(fā)展小額貸款組織，小額貸款公司作為準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，自政策出臺(tái)以來(lái)，得到了迅速發(fā)展，為緩解中小企業(yè)及“三農(nóng)”貸款難問(wèn)題起到了積極作用。

    根據(jù)此前發(fā)布的  《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定，小額貸款公司的主要資金來(lái)源為“股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金”，而且“從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過(guò)資本凈額的50%”。

    “我們是最早批準(zhǔn)成立的7家小額貸款公司之一，目前的這些問(wèn)題還是沒(méi)有解決。大家都希望有更多的政策支持?！鄙鲜鲂≠J公司人士表示。

    杜曉山認(rèn)為，國(guó)內(nèi)的小額貸款公司是針對(duì)小企業(yè)的貸款。政策限制其放款要留在縣域，但如果不控制，它會(huì)更愿意到市、省去放貸，找有錢(qián)人，而不是窮人?！耙?yàn)樗馁Y金是來(lái)自股東，是私人老板的錢(qián)，不可能去扶貧，也沒(méi)有扶貧的義務(wù)。”

    但是，從商業(yè)銀行融入資金也并非易事。

    一位商業(yè)銀行人士對(duì)記者透露，該銀行為小貸公司相關(guān)業(yè)務(wù)成立了一個(gè)小組，但是資金如何有效監(jiān)管是許多有此意向的商業(yè)銀行共同的疑慮。

    重重疑慮下，小貸公司的資金來(lái)源渠道更為狹小。

    “印度的NGO和小額貸款公司是能獲得國(guó)家貸款的，因?yàn)樗?nbsp; ‘優(yōu)先部門(mén)’貸款的要求，要求所有盈利和非盈利性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)教育、扶貧、衛(wèi)生、中小企業(yè)和農(nóng)村這幾個(gè)優(yōu)先部門(mén)的貸款必須達(dá)到40%。”杜曉山表示。

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