每經(jīng)記者 李聽 發(fā)自上海

你吸煙嗎？如果答案是否定的，那么恭喜你，你買保險的時候可以少花很多錢了！

近日，國內(nèi)某保險公司推出的一款創(chuàng)新型定期壽險吸引了不少人的關(guān)注。該保險首次將是否吸煙作為劃分被保險人風(fēng)險級別的重要依據(jù)，而按照費率表，購買該保險的資深煙民保費要比身體狀況“超優(yōu)”的被保險人所繳保費竟然要高出一倍多。

《每日經(jīng)濟新聞》記者獲悉，通常保險公司的壽險產(chǎn)品主要根據(jù)客戶的年齡、性別制定費率，同時對健康狀況不佳的客戶費率會有一定幅度的加費，而這款由明亞保險經(jīng)紀公司、中國人保壽險和慕尼黑再保險公司聯(lián)合推出的“精心優(yōu)選”定期壽險，號稱是目前分類最科學(xué)的定期壽險，打破了國內(nèi)壽險產(chǎn)品費率計算“一元化”的做法，它以是否吸煙作為風(fēng)險判斷的第一選擇，并根據(jù)被保人身體健康狀態(tài)細分為六級：超優(yōu)體、優(yōu)選體、優(yōu)標(biāo)體、標(biāo)準(zhǔn)體、次優(yōu)選體和次標(biāo)準(zhǔn)體，這在國內(nèi)保險市場尚屬首次。其中，一至四級為非吸煙人群，五級、六級為吸煙人群，保費多少與級別高低成正比，一級與六級被保人保費相差一倍多。通過這種設(shè)計，健康人群能以最便宜的保費實現(xiàn)公平投保，對于不吸煙客戶非常有利：以大學(xué)畢業(yè)工作兩年的黃小姐為例，由于黃小姐不吸煙，身體狀況“超優(yōu)”，如果她購買這款保額100萬的壽險產(chǎn)品，年繳保費僅僅700元，而在某知名外資保險公司，100萬保額的同類定期壽險產(chǎn)品，年繳保費約在2000元左右。

一位保險產(chǎn)品精算師對記者表示：“從國際壽險市場看，近20年來競爭壓力逐漸增大、死亡風(fēng)險研究逐步加強，發(fā)達國家的定期壽險產(chǎn)品對客戶的風(fēng)險分類越來越細，除了傳統(tǒng)的年齡、性別分類之外，根據(jù)吸煙/非吸煙以及其他風(fēng)險因素將客戶劃分為不同風(fēng)險等級，保險公司可以據(jù)此向健康狀況良好、生活方式健康的人提供更便宜的壽險產(chǎn)品。”

業(yè)內(nèi)人士認為，細分風(fēng)險已成為保險市場的發(fā)展趨勢。隨著職業(yè)、體重、生活習(xí)慣、居住環(huán)境等因素對一個人生命風(fēng)險的影響逐步加大，在確定保險產(chǎn)品費率上，根據(jù)影響因素進一步細分風(fēng)險，將成為未來保險產(chǎn)品創(chuàng)新的主要趨勢。