就在中國的銀行業(yè)金融機構紛紛著手開始“形似”向“神似”轉變的改革時，監(jiān)管機構也在醞釀著對中國銀行業(yè)布局的重新調整。記者從相關人士處了解到，銀監(jiān)會正著手研究將銀行的分類進一步細化。據透露，正在研究之中的重新分類方法，有望打破過去銀行業(yè)按照“國有”、“股份”的“出身”來劃分，而是以風險、資本以及其他要素作為標準進行全新分類。正在醞釀之中的分類方式，將充分借鑒發(fā)達國家的成功經驗，最終達到更加符合全國金融工作會議提出的多層次金融體系的要求，有利于滿足社會各層面對于金融服務需求的目標。而在銀行分類完成前，銀監(jiān)會將率先對系統(tǒng)重要性銀行和非系統(tǒng)重要性銀行執(zhí)行差異化的監(jiān)管標準。

“出身”有望不再是分類依據

事實上，銀監(jiān)會對于銀行業(yè)金融機構分類的探討已經邁出了第一步，并且調整的標準也參考了資本和風險。2007年，交通銀行成為首家轉入國有商業(yè)銀行隊列的股份制商業(yè)銀行。時任銀監(jiān)會主席劉明康表示，從金融風險監(jiān)管的角度出發(fā)，資產超過1萬億元的銀行，銀監(jiān)會就將視為大型銀行進行監(jiān)管。

隨后的2010年，曾經使用了數(shù)十年的“國有商業(yè)銀行”稱謂也悄然被“大型商業(yè)銀行”所替代，實質上也反映出銀監(jiān)會開始淡化以銀行“出身”對其進行分類的意圖。不過，除大型銀行外，目前中國主要的銀行業(yè)金融機構中，股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、外資商業(yè)銀行等四類仍以“出身”劃分。

不過，這種分類方法顯然出現(xiàn)了一定的局限性。一位業(yè)內人士坦言，經過股份制改革，現(xiàn)在的銀行基本都是股份制了，包括已經上市的幾家城商行。那這些城商行是不是也應該劃歸到股份制銀行的隊列之中？此外，在股份制銀行中，個別銀行的規(guī)模很小，甚至小于多數(shù)城商行，而且從事全國性業(yè)務的能力并不足。這說明目前的分類標準對于部分銀行的發(fā)展構成了阻礙。

全國政協(xié)委員、銀監(jiān)會主席助理閻慶民在接受本報記者采訪時坦言，從國際上來講，有些國家會按照銀行的大、中、小來分類，但是從監(jiān)管的角度，他不建議中國也這么做。他擔心，如果中國的銀行業(yè)按照大、中、小來重新分類，可能會導致部分小銀行為了擠進大中型銀行的行列，突擊拼規(guī)模，這容易使得小銀行偏離其原本的服務對象。他透露，銀監(jiān)會還是希望把風險、資本以及其他要素考慮進去，把權重適當提高。在這方面銀監(jiān)會將參照一些發(fā)達國家的成功經驗。

閻慶民指出，比如在德國，有些銀行就是做不大的，但它的效益仍然可以很好的。他舉例說，對于一家銀行的經營來說，客戶、系統(tǒng)、人才都是很重要的方面。要為客戶提供跨省的金融服務，對銀行的信息系統(tǒng)、管理團隊都有較高的要求，至少是能夠覆蓋得到。如果不符合這個條件，管理半徑驟然增大，就容易發(fā)生風險。

建立多層次體系的解決之道

全國金融工作會議提出要建立多層次的金融體系，具體到銀行系統(tǒng)，就意味著要建立多層次的銀行業(yè)金融體系。

在談到中國究竟需要一個什么樣的銀行體系問題時，全國政協(xié)委員、原招商銀行董事長秦曉一語中的。他說：“銀行體系的設計是要考慮它的功能，不能將所有的銀行都變成全國性的銀行。”

蔣定之在擔任銀監(jiān)會副主席期間，曾對銀行業(yè)的格局有一個這樣的描繪：“既有國際一流的大銀行，也有扎根地方的小銀行；既有專注于提供小企業(yè)服務的銀行，也有著重為‘三農’服務的銀行。”

一位業(yè)內人士在接受采訪時表示，一個多層次的銀行體系，既要有覆蓋全國的銀行，又要有專注于本省市的銀行，還要有專門服務于社區(qū)居民的銀行；既要有專門為大型企業(yè)提供服務的銀行，也要有為中小型企業(yè)提供服務的銀行，還要有為微小企業(yè)和“三農”業(yè)務提供服務的銀行……至少這樣的體系才能稱得上是完整的。而本著“金融服務實體經濟”的原則，多層次的銀行體系必須服從和服務于經濟發(fā)展的大趨勢。

不過，“銀行經營求同之道易，存異之道難”。正如閻慶民擔心的那樣，任何一家企業(yè)都有著天然的逐利性，如果以大、中、小來對銀行進行分類，為了謀取更大的利益，很可能會刺激小銀行掀起更大規(guī)模的擴張行動。

對此，秦曉指出：“所謂大，就是要有系統(tǒng)性風險的概念，別的概念（如規(guī)模）不應該加得太多了。系統(tǒng)性風險大了以后，就要求監(jiān)管力度提高，要求各種存款準備金提高，對其加大壓力”。

而前述業(yè)內人士也表示，資產規(guī)模如果作為一項銀行分類的硬指標，其內涵應該是它所對應的風險。如五家大型銀行，其資產總額占到全部銀行業(yè)金融機構總資產的近半壁江山，它們一旦產生風險，后果將不堪設想。因此，毫無疑問，系統(tǒng)重要性銀行與非系統(tǒng)重要性銀行將成為未來銀行分類中一個很重要的方向。

差異化監(jiān)管指標將先行推出

在銀行再分類落實前，銀監(jiān)會對于系統(tǒng)重要性銀行和非系統(tǒng)重要性銀行的差異化監(jiān)管措施則有望率先執(zhí)行。銀監(jiān)會主席尚福林在今年年初的監(jiān)管工作會上表示，要抓緊研究實施商業(yè)銀行資本管理辦法的差異化監(jiān)管制度，系統(tǒng)重要性銀行和非系統(tǒng)重要性銀行今后的資本要求將出現(xiàn)差異。

尚福林強調，監(jiān)管規(guī)則要體現(xiàn)約束與激勵相容的指導思想，本著“高風險、高頻率、高強度，低風險、低頻率、低強度”的監(jiān)管原則，根據銀行風險狀況和內控水平，在市場準入、非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查方面采取差異化的監(jiān)管措施。

銀監(jiān)會擬于今年實施的新監(jiān)管標準，在資本充足率、杠桿率、撥備率、流動性四項指標中，系統(tǒng)重要性銀行和非系統(tǒng)重要性銀行的監(jiān)管標準和實施時間要求均有明顯差異。在已實施的資本監(jiān)管要求中，系統(tǒng)重要性銀行資本充足率為不低于11.5%，非系統(tǒng)重要性銀行為不低于10.5%。

尚福林曾坦言，五家大型銀行在我國都屬于系統(tǒng)性重要銀行，中國銀行更是全球系統(tǒng)性重要性銀行，因此對大型銀行的監(jiān)管要求就會更高、更嚴格，這些要求是一個標桿，是一種勉勵。他要求五家大型銀行要制訂規(guī)劃和時間表，制訂符合本行實際的落實方案和操作細則。而銀行的監(jiān)管主要是根據銀行業(yè)運行中的苗頭性問題，開展風險的早期干預，促進風險的早期暴露，達到防患于未然的效果，因此監(jiān)管標準往往是適度超前的，這些監(jiān)管標準不僅體現(xiàn)了監(jiān)管者的審慎態(tài)度，也是對銀行業(yè)發(fā)展的合理預期。正確認識監(jiān)管政策，準確把握監(jiān)管導向對于大型銀行的穩(wěn)健運行尤為重要。大型銀行要充分認識監(jiān)管標準的前瞻性，提前做好各項準備工作。

銀監(jiān)會要求銀行業(yè)金融機構充分借鑒國際新監(jiān)管標準，緊密結合我國銀行業(yè)實際，健全完善審慎的風險監(jiān)管體系。抓緊制定和完善商業(yè)銀行資本管理、流動性風險管理、公司治理和系統(tǒng)重要性評估與監(jiān)管等一攬子監(jiān)管標準，并在深入細致做好測算、評估和溝通工作基礎上適時發(fā)布。