每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 萬(wàn)敏 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 萬(wàn)敏 發(fā)自北京

利率市場(chǎng)化腳步啟動(dòng)，存款保險(xiǎn)制度“落地”還有多遠(yuǎn)？

央行在最近兩次降息中，放寬了存款利率上限和貸款利率下限的浮動(dòng)區(qū)間，被認(rèn)為是利率市場(chǎng)化正式啟動(dòng)的舉動(dòng)。多家中小銀行將利率上浮到頂，儲(chǔ)戶樂(lè)見(jiàn)其效，但另一項(xiàng)與儲(chǔ)戶利益息息相關(guān)的存款保險(xiǎn)制度則仍未見(jiàn)動(dòng)靜。

“央行啟動(dòng)利率市場(chǎng)化的節(jié)奏有點(diǎn)超出市場(chǎng)預(yù)期。”一位股份制銀行高層對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，與利率市場(chǎng)化相關(guān)的配套政策也應(yīng)盡快完善。

日前，河北省肅寧縣尚村農(nóng)信社已正式進(jìn)入破產(chǎn)司法程序，更是倒逼相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法律制定和存款保險(xiǎn)制度建立。

金融改革步伐加快

尚村農(nóng)信社破產(chǎn)案件不是新近產(chǎn)生，隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)增速高位回落，越來(lái)越多的企業(yè)資金鏈斷裂，老板“跑路”事件出現(xiàn)，雖然尚未形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，但這種情況值得警惕。

“現(xiàn)在國(guó)內(nèi)銀行都有隱性的政府兜底，四大國(guó)有銀行更是國(guó)有資產(chǎn)，誰(shuí)都無(wú)法想象銀行破產(chǎn)將會(huì)出現(xiàn)什么樣的情況。”一位城商行北京分行負(fù)責(zé)人認(rèn)為，當(dāng)前銀行破產(chǎn)也仍停留在“想象”階段。

去年7月，據(jù)媒體援引銀監(jiān)會(huì)有關(guān)人士透露，正參照其他國(guó)家的銀行破產(chǎn)情況及相關(guān)法律制度，做一些破產(chǎn)條例的研究工作，但離廣泛征集各部門意見(jiàn)尚早。據(jù)悉，《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例》2011年初已納入國(guó)務(wù)院立法工作計(jì)劃。此前，新修訂實(shí)施的《企業(yè)破產(chǎn)法》為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中競(jìng)爭(zhēng)淘汰的企業(yè)提供了可遵循的法律框架，但金融機(jī)構(gòu)并未納入其中。

“但今年情況有了新變化?！鄙鲜龀巧绦腥耸勘硎?，從今年放寬民資進(jìn)入金融資產(chǎn)，到央行突然啟動(dòng)利率市場(chǎng)化這些變化，可看出國(guó)家金融改革的步伐在加快，加之上述河北省肅寧縣尚村農(nóng)信社啟動(dòng)破產(chǎn)的司法程序，從種種變化中，可看到監(jiān)管層的改革節(jié)奏加快。而《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例》的出臺(tái)一個(gè)重要前提就是存款保險(xiǎn)制度的建立。利率市場(chǎng)化的啟動(dòng)更加劇了對(duì)這一制度的需求。

利率市場(chǎng)化需配套政策

對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，利率市場(chǎng)化銀行間的互相競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，利潤(rùn)被擠壓。同時(shí)，存款基礎(chǔ)沒(méi)有大型銀行好，中小型銀行還將面臨比大銀行更大的風(fēng)險(xiǎn)，甚至存在倒閉可能。而存款保險(xiǎn)制度則可能在銀行倒閉危機(jī)發(fā)生時(shí)，向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，保護(hù)銀行儲(chǔ)戶的資金安全。

“考慮到央行開(kāi)展利率市場(chǎng)化雖很突然，但走得還是較謹(jǐn)慎，以及一些政治層面因素考慮，存款保險(xiǎn)制度今年或還不會(huì)正式推出?！鄙鲜龉煞葜沏y行高層人士表示。

央行在近期的 《2012年中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》中表示，在借鑒國(guó)際金融危機(jī)中各國(guó)風(fēng)險(xiǎn)處置經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，推進(jìn)建立存款保險(xiǎn)制度，積極推動(dòng)建立市場(chǎng)化的退出機(jī)制，先后多次完善存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)方案，目前我國(guó)推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已基本成熟。

但對(duì)于存款保險(xiǎn)制度的具體模式，目前尚未有定論，僅中國(guó)人民銀行研究局局長(zhǎng)張健華早前透露，存款保險(xiǎn)制度擬定的方案架構(gòu)是，先在央行內(nèi)設(shè)存款保險(xiǎn)基金，央行為其提供財(cái)力等支持，此后再逐步完善。

而尚村農(nóng)信社啟動(dòng)破產(chǎn)案的意義除“首例”之外，對(duì)民營(yíng)資本進(jìn)入銀行類金融機(jī)構(gòu)的路徑完善也有參考意義，民資設(shè)立的銀行或許更需要一種風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

“民營(yíng)資本開(kāi)銀行，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)必須考慮，民營(yíng)資本的銀行出了問(wèn)題，政府管不管？?jī)?chǔ)戶找誰(shuí)兌錢？”上述城商行人士這樣表示。