每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 張茜 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 張茜 發(fā)自北京

“鄉(xiāng)村銀行必須要能吸收存款，用當(dāng)?shù)氐拇婵钪萎?dāng)?shù)氐男刨J運(yùn)營(yíng)?！庇小案F人的銀行家”之稱(chēng)的穆罕默德·尤努斯在談到孟加拉鄉(xiāng)村銀行資本來(lái)源時(shí)強(qiáng)調(diào)，“每一個(gè)在孟加拉鄉(xiāng)村銀行貸款者都要開(kāi)一個(gè)儲(chǔ)蓄賬戶(hù)，每周要有儲(chǔ)蓄進(jìn)賬。而這些貧困的貸款者所有儲(chǔ)蓄加起來(lái)，大概有10億美元?！?/p>

8月13日，在北京的一個(gè)論壇上，2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)獲得者，孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)始人尤努斯始終強(qiáng)調(diào)，鄉(xiāng)村銀行應(yīng)該有一種永續(xù)的發(fā)展模式，能用吸收到的存款維持發(fā)放貸款，而且要有盈利，能支付員工有競(jìng)爭(zhēng)力的薪水，“這不是慈善，慈善只是一種暫時(shí)性的解決方案。”

而小額信貸項(xiàng)目在中國(guó)始于20世紀(jì)90年代初，主要是利用外國(guó)資金進(jìn)行小范圍試點(diǎn)。

中國(guó)扶貧基金會(huì)小額信貸創(chuàng)始人何道峰在介紹中國(guó)扶貧基金小額信貸項(xiàng)目的情況時(shí)說(shuō)，小額信貸項(xiàng)目在中國(guó)的境遇跟孟加拉最大的不同是政策限制很多，從1996年開(kāi)始負(fù)責(zé)實(shí)施由世界銀行資助秦巴扶貧項(xiàng)目中的小額信貸試點(diǎn)，16年來(lái)，何道峰的小額信貸項(xiàng)目共發(fā)放了14億貸款，惠及了13萬(wàn)中國(guó)家庭，但時(shí)至今日，由于沒(méi)有執(zhí)照，此項(xiàng)目仍然屬于“非法經(jīng)營(yíng)”。

據(jù)中國(guó)人民銀行 《2012年上半年小額貸款公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截至2012年6月末，全國(guó)共有小額貸款公司5267家，貸款余額4892.59億元，上半年新增貸款977億元。

而據(jù)銀監(jiān)會(huì)2008簽發(fā)的 《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，小額貸款公司不能吸收公眾存款，資金來(lái)源主要是股東繳納的資本金，捐贈(zèng)資金以及來(lái)自不超過(guò)兩家金融機(jī)構(gòu)注資。

尤努斯在談到建立健全小額信貸法律法規(guī)時(shí)指出，已有的銀行法規(guī)不能直接運(yùn)用在鄉(xiāng)村銀行身上。已有的法規(guī)是針對(duì)“有錢(qián)人的銀行”，而廣大的“窮人銀行”市場(chǎng)需要另外一套健全的法律法規(guī)來(lái)保障其順利進(jìn)行。

尤努斯說(shuō)，“傳統(tǒng)的銀行法規(guī)是用來(lái)建造‘超級(jí)油輪’，以航行世界。而小額信貸是一艘小船，你不能用建造超級(jí)油輪的架構(gòu)來(lái)建造這艘小船，因?yàn)槠渲荒茉跍\水航行，繁復(fù)的法規(guī)會(huì)讓小額貸款的效率大打折扣，所以健全的法規(guī)制度亟待建立?！?/p>

對(duì)于外界普遍擔(dān)憂(yōu)無(wú)抵押和低收入貸款者的信用風(fēng)險(xiǎn)，尤努斯表示孟加拉鄉(xiāng)村銀行的額壞賬率大約在1%。

對(duì)此，何道峰則表示，其小額貸款項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)16年，壞賬率為0.69%。尤努斯強(qiáng)調(diào)，小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制最核心的還是建立良好的法律架構(gòu)，讓小額貸款能有效運(yùn)作，而不是依靠所謂的國(guó)內(nèi)國(guó)際捐款。只要有良好的制度，小額信貸項(xiàng)目就能產(chǎn)生足夠的經(jīng)費(fèi)支撐自身運(yùn)營(yíng)。