每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 李玉敏 鄧?yán)蛱O發(fā)自北京、深圳    

每經(jīng)記者 李玉敏 鄧?yán)蛱O發(fā)自北京、深圳

“當(dāng)初做這個(gè)規(guī)劃的人，一定有一個(gè)宏偉的理想，謀定而后動(dòng)，特別是大行，論證是很充分的，絕不可能隨隨便便就做出這么大的事?！彪m然建行的“善融商務(wù)”電商平臺(tái)早在6月28日低調(diào)上線，但銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這應(yīng)該不是銀行的一時(shí)沖動(dòng)。

與此同時(shí)，電商在金融方面的探索也正在緊鑼密鼓進(jìn)行之中。

近日，阿里巴巴金融（以下簡(jiǎn)稱阿里金融）宣布，其信用貸款業(yè)務(wù)將從只面向付費(fèi)會(huì)員開放，轉(zhuǎn)為面向蘇、浙、滬3地所有普通會(huì)員開放。

那么，銀行和電商互相跨界競(jìng)爭(zhēng)的游戲，未來(lái)又會(huì)掀起怎樣的波瀾？

部分銀行仍在觀望

今年6月28日，盡管沒(méi)有宣傳和造勢(shì)，建設(shè)銀行電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)“善融商務(wù)”作為首個(gè)銀行的電商平臺(tái)的上線還是引起了廣泛關(guān)注。

“隨著利率市場(chǎng)化的開始，存貸差縮小，銀行壓力越來(lái)越大，競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，銀行需要拓展新的客戶，互聯(lián)網(wǎng)將是各家銀行未來(lái)比較看重的一塊陣地，不能丟?！苯ㄔO(shè)銀行電子銀行部總經(jīng)理徐捷曾在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)，闡釋了開設(shè)電商平臺(tái)的必要性。

比建行略早，交行推出了“交博匯”網(wǎng)站，可為公司和私人客戶提供服務(wù)。這與建行的“善融商務(wù)”提供B2B和B2C的客戶操作模式有異曲同工之處。此外，民生銀行除信用卡商城外，還有一個(gè)綜合網(wǎng)上商城，該商城和其他的電商平臺(tái)類似。

中信銀行總行零售銀行部電子銀行部總經(jīng)理陳樹軍在接受記者采訪時(shí)表示，中國(guó)的電子商務(wù)市場(chǎng)很廣闊，商業(yè)銀行介入這個(gè)領(lǐng)域，如果專業(yè)地去做，是能做好的。

至于銀行是否會(huì)紛紛加入，陳樹軍稱：“我覺得從客戶經(jīng)營(yíng)和創(chuàng)造中間業(yè)務(wù)收入角度，對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展有利且合規(guī)的市場(chǎng)機(jī)遇大家都會(huì)去抓，做好了對(duì)商業(yè)銀行來(lái)講是多了一個(gè)盈利的渠道和來(lái)源，當(dāng)然，經(jīng)營(yíng)不好也可能是個(gè)負(fù)擔(dān)。”

某城商行的電子銀行部總經(jīng)理卻表示，他暫時(shí)還沒(méi)有關(guān)注到銀行進(jìn)入電商的這個(gè)業(yè)務(wù)，該行暫時(shí)也還沒(méi)有專門研究。

易觀國(guó)際分析師張萌認(rèn)為，建行在推進(jìn)，但其他銀行還是會(huì)持觀望態(tài)度，后來(lái)的銀行會(huì)看看之前嘗試的做得如何。張萌表示，銀行做電商不僅是看中電商的利潤(rùn)，而是想通過(guò)這些服務(wù)增加用戶的黏性，獲取用戶的交易信息。

銀行暫不會(huì)對(duì)電商造成威脅

商業(yè)銀行做普通商品電商的方式，陳樹軍認(rèn)為主要是兩種模式，一種是為自己的客戶，或者某一類客戶提供一個(gè)經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)，以商業(yè)銀行自建的積分商城、信用卡商城為代表。另一種模式是純電商模式，貨源來(lái)自于各方，消費(fèi)者不局限本行客戶，該模式以善融商務(wù)為主。

作為電商業(yè)內(nèi)人士，當(dāng)當(dāng)網(wǎng)品牌公關(guān)高級(jí)總監(jiān)郭鶴建議，銀行做電商一定要有自己的特性，復(fù)制別人的產(chǎn)品和模式很難實(shí)現(xiàn)趕超。

張萌向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，銀行介入電商是基于互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，銀行有逐漸從前臺(tái)轉(zhuǎn)移到后臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行希望掌握企業(yè)的交易數(shù)據(jù)，用這這些資源來(lái)推動(dòng)銀行自己的業(yè)務(wù)。

陳樹軍認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行必須成為一個(gè)有經(jīng)驗(yàn)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)，應(yīng)以金融服務(wù)為本，打造一個(gè)網(wǎng)上的銀行?，F(xiàn)在以網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、短信銀行為代表的商業(yè)銀行電子銀行服務(wù)方式，是業(yè)務(wù)替代概念下的產(chǎn)物，是一種金融工具型產(chǎn)品，不是按照電商規(guī)律的產(chǎn)物。

那么，實(shí)力雄厚的銀行進(jìn)入電商領(lǐng)域，電商該如何應(yīng)對(duì)？

接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪的多位電商業(yè)分析人士認(rèn)為，短期內(nèi)銀行還不會(huì)對(duì)電商造成威脅。

京東商城副總裁吳聲也表示，電商作為商務(wù)的主流趨勢(shì)形態(tài)，本身就是一個(gè)增量市場(chǎng)，銀行進(jìn)入電子商務(wù)有他們的優(yōu)勢(shì)，不管是數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)還是已然形成的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，都是可以理解的?，F(xiàn)在的核心是一種競(jìng)合關(guān)系，而不是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，這種競(jìng)合的表現(xiàn)是共同對(duì)增量市場(chǎng)的挖掘。

郭鶴也認(rèn)為，現(xiàn)在這個(gè)階段基本上不存在競(jìng)爭(zhēng)，銀行做電商有自己的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)入說(shuō)明這個(gè)行業(yè)有前途，進(jìn)入對(duì)電商是一個(gè)好事。

電商頻頻觸“金”

而電商在金融方面的探索也遠(yuǎn)未結(jié)束。

近日，阿里金融宣布，其信用貸款業(yè)務(wù)將從只面向付費(fèi)會(huì)員開放，轉(zhuǎn)為面向蘇、浙、滬3地所有普通會(huì)員開放。

“或許（電商）做金融業(yè)務(wù)的初衷并不是為了賺錢，但是未來(lái)肯定會(huì)成為賺錢的業(yè)務(wù)。”獨(dú)立電商分析師李成東接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示。

事實(shí)上，阿里巴巴與銀行很早就進(jìn)行合作為企業(yè)提供信貸。2007年，阿里巴巴宣布和建行合作，推出中小企業(yè)無(wú)擔(dān)保貸款——“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)?！?該貸款無(wú)需任何抵押，只要由3家或3家以上企業(yè)組成一個(gè)聯(lián)合體，便可共同申請(qǐng)貸款。

但是，這種合作最終卻未能取得很好的效果，“那個(gè)時(shí)候的方法是銀行來(lái)搞，阿里提供客戶信息。比如阿里有500個(gè)會(huì)員，把名單給銀行，銀行來(lái)做業(yè)務(wù)”，某業(yè)內(nèi)人士表示，“但銀行也很難做，有的業(yè)務(wù)太小，銀行的業(yè)務(wù)操作成本太高，銀行畢竟有一套完整的授信流程?！?/p>

金融這項(xiàng)既能服務(wù)客戶又能賺錢的業(yè)務(wù)，無(wú)疑受到了電商企業(yè)的青睞。據(jù)《環(huán)球企業(yè)家》報(bào)道，蘇寧在擁有了易付寶和華夏通兩個(gè)支付牌照后，正在推出面向供應(yīng)商的金融產(chǎn)品，其7月份開始試點(diǎn)，9月份計(jì)劃大規(guī)模推廣。

很顯然，電商與銀行的互相跨界競(jìng)爭(zhēng)呈愈演愈烈之勢(shì)。

電商的優(yōu)勢(shì)

電商從事金融行業(yè)，也有自己的優(yōu)勢(shì)。

在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇看來(lái)，電商做金融可以更好地 “產(chǎn)融結(jié)合”，“它離客戶的需求終端更近一些，發(fā)現(xiàn)客戶，引導(dǎo)需求的能力更強(qiáng)一些”。

以阿里小貸為例，其針對(duì)的主要是阿里巴巴平臺(tái)上的會(huì)員，并且強(qiáng)調(diào)一定的銷售規(guī)模，“阿里有企業(yè)所有的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，可以測(cè)算到企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，所以這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)就比較低?！崩畛蓶|認(rèn)為，銀行貸款很多企業(yè)都很難抵押，銀行的業(yè)務(wù)流程都非常麻煩，很多企業(yè)都沒(méi)法辦。

“做這些業(yè)務(wù)，銀行的成本肯定會(huì)高于阿里巴巴，銀行總會(huì)有一些貸前貸后的審批，阿里的操作成本可能會(huì)更低一些?！币贿_(dá)通副總經(jīng)理肖鋒表示。

“阿里巴巴對(duì)商戶的情況更熟悉”，某股份制銀行中小企業(yè)部副總認(rèn)為，“小貸客戶范圍是很小的，基本都是微小型。幾千元或者幾萬(wàn)元的客戶群，目前銀行的精力、人員都有限，不太適合做這類業(yè)務(wù)?！?/p>

但是，電商金融的發(fā)展也并非沒(méi)有障礙。如“阿里小貸沒(méi)有吸儲(chǔ)可能，業(yè)務(wù)規(guī)模還是很有限的，所以在業(yè)務(wù)上會(huì)被限制?！崩畛蓶|認(rèn)為，“資金還是有壓力，畢竟沒(méi)有銀行牌照?！?/p>

此外，這類貸款業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也仍然存在。

郭田勇認(rèn)為，雖然電商不是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，但是既然做了小貸公司，還是要按照金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理來(lái)做，來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。他認(rèn)為，電商進(jìn)入金融行業(yè)，有一定的開創(chuàng)性，比如在產(chǎn)融結(jié)合上，金融業(yè)就是要服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，這樣結(jié)合具有創(chuàng)新意義。