每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 李玉敏 張茜 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 李玉敏 張茜 發(fā)自北京

9月27日晚間，央行發(fā)布了《支付機構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》），去年10月28日，央行曾發(fā)布了征求意見稿。

《辦法》要求不記名預(yù)付卡資金限額不超過1000元，鼓勵發(fā)行記名預(yù)付卡，賦予記名預(yù)付卡持卡人在掛失、贖回等方面更多權(quán)利。與征求意見稿相比，《辦法》還允許預(yù)付卡通過網(wǎng)絡(luò)支付渠道繳納公用事業(yè)費等小額便民支付。

但是接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，由于預(yù)付卡的購買者和使用者很難是同一人，要求單張超過1000元的預(yù)付卡實名制，操作起來容易變通，可能在操作中“有名無實”。

刪除異常行為實名制條款

《辦法》細化了《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)人民銀行、監(jiān)察部等部門關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見的通知》（國辦發(fā)〔2011〕25號）中關(guān)于建立購卡實名制度、非現(xiàn)金購卡制度和限額發(fā)行制度等方面的要求?！掇k法》要求：“單張記名預(yù)付卡資金限額不超過5000元，單張不記名預(yù)付卡資金限額不超過1000元。中國人民銀行可視情況調(diào)整預(yù)付卡資金限額。”

另外，個人或單位購買記名預(yù)付卡或一次性購買不記名預(yù)付卡1萬元以上的，應(yīng)當(dāng)使用實名并提供有效身份證件。發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)當(dāng)識別購卡人身份，核對有效身份證件，登記身份基本信息，并留存有效身份證件的復(fù)印件或影印件。

雖然央行此次出臺的正式 《辦法》和征求意見稿相比，都要求了實名制，但央行《辦法》中卻有所弱化。征求意見稿中要求，購卡人存在以下異常行為的，發(fā)卡機構(gòu)也應(yīng)要求其使用實名：故意化整為零、拆分購卡金額的；一天內(nèi)購買接近1萬元數(shù)額的不記名預(yù)付卡超過3次的。而在正式的《辦法》中，此條規(guī)定被刪除了。

某大型電器經(jīng)銷商人員對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示：“很多時候預(yù)付卡的購買者和使用者不是同一人，要實名制登記可能缺乏可操作性。其次，1000（元）以下的未作實名制要求，加上央行刪除了異常行為實名制，購買者完全可以通過化整為零的方式規(guī)避實名制要求。”

央行相關(guān)負責(zé)人也解釋到，強調(diào)記名預(yù)付卡和不記名預(yù)付卡在資金限額、有效期、掛失、充值、贖回等方面的權(quán)利差別，從而鼓勵、引導(dǎo)持卡人在預(yù)付卡業(yè)務(wù)中留下身份信息記錄，享有更多權(quán)利，以突出預(yù)付卡作為非現(xiàn)金支付工具的 “留痕”功能，為打擊洗錢、套現(xiàn)等不法活動提供線索。

三種情況允許網(wǎng)絡(luò)支付

在征求意見稿中，央行批準(zhǔn)可發(fā)行向本發(fā)卡機構(gòu)為客戶開立的網(wǎng)絡(luò)實名個人賬戶充值的充值卡，其充值后的資金只能用于網(wǎng)絡(luò)購物消費，不得通過任何途徑提現(xiàn)、變現(xiàn)和套現(xiàn)。

《辦法》規(guī)定預(yù)付卡不得用于網(wǎng)絡(luò)支付渠道，但三種情形例外，一是繳納公共事業(yè)費；二是在發(fā)卡機構(gòu)拓展的實體特約商戶的網(wǎng)絡(luò)商店中使用；三是同時獲準(zhǔn)辦理“互聯(lián)網(wǎng)支付”業(yè)務(wù)的發(fā)卡機構(gòu)，其發(fā)行的預(yù)付卡可向持卡人在本機構(gòu)開立的實名的網(wǎng)絡(luò)支付賬戶充值，但同一客戶的所有網(wǎng)絡(luò)支付賬戶的年累計充值金額合計不超過5000元。

目前很多實體商戶出于壓縮經(jīng)營成本、提高市場競爭力考慮，紛紛將線下的商品引入網(wǎng)絡(luò)商店中展示、出售。允許預(yù)付卡在發(fā)卡機構(gòu)拓展的實體特約商戶的網(wǎng)絡(luò)商店使用，對持卡人而言，只是改變了購買同一商家商品或服務(wù)的方式，但可以節(jié)約時間，甚至享受更多的優(yōu)惠；對特約商戶而言，能夠節(jié)省營業(yè)場所租金和人工費用，增大利潤空間。同時，同一家商戶的網(wǎng)上商店出售的商品與實體商店基本吻合，其套現(xiàn)、洗錢風(fēng)險相對較小。

一些預(yù)付卡發(fā)卡機構(gòu)同時也獲準(zhǔn)辦理“互聯(lián)網(wǎng)支付”業(yè)務(wù)，為滿足該機構(gòu)預(yù)付卡持卡人通過其實名的網(wǎng)絡(luò)支付賬戶進行小額支付的需求，《辦法》對此類機構(gòu)發(fā)行的預(yù)付卡適當(dāng)靈活處理，允許持卡人向其在該發(fā)卡機構(gòu)開立的實名的網(wǎng)絡(luò)支付賬戶充值，但實行同一客戶年累計5000元的金額控制，一方面風(fēng)險可控，另一方面也引導(dǎo)不記名預(yù)付卡通過其實名的支付賬戶支付而留下“痕跡”。

通過五批牌照發(fā)放，截至目前，已有197家企業(yè)拿到央行頒發(fā)的第三方支付牌照。并不是所有執(zhí)牌企業(yè)都能開展預(yù)付卡業(yè)務(wù)，比如首批授牌的27家企業(yè)只有13家獲批經(jīng)營預(yù)付卡。獲批企業(yè)預(yù)付卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍也有差異，部分授牌企業(yè)僅能受理預(yù)付卡但不能發(fā)行，比如快錢支付清算信息有限公司；部分只限于線上實名支付賬戶充值，比如支付寶。

相較于前三期，第四批獲批企業(yè)成爆發(fā)式增長，該批獲準(zhǔn)企業(yè)的經(jīng)營范圍大部分是區(qū)域性預(yù)付卡的發(fā)行與受理業(yè)務(wù)為主。

《辦法》還規(guī)定，“發(fā)行可在公共交通領(lǐng)域使用的預(yù)付卡發(fā)卡機構(gòu)，其在公共交通領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)的當(dāng)年累計預(yù)付卡交易總額不得低于同期發(fā)卡總金額的70%”。央行表示，此舉防止因其兼具吸收預(yù)付資金和可贖回功能而被濫用于不當(dāng)目的，這種比例限制符合公交領(lǐng)域預(yù)付卡的特性，符合預(yù)付卡向小額便民發(fā)展的管理思路。