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銀行上浮消費(fèi)貸款利率不合時(shí)宜

2012-10-10 01:06:06

余豐慧

據(jù)報(bào)道,京城多家銀行目前用于購車、裝修等用途的個(gè)人消費(fèi)類貸款,利率普遍較基準(zhǔn)利率大幅上浮。

首套房貸款也屬于個(gè)人消費(fèi)貸款范疇。有報(bào)道稱,首套房貸利率包括四大行在內(nèi)不只是恢復(fù)到基準(zhǔn)利率,而且在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上也進(jìn)行了上浮。一般而言,個(gè)人消費(fèi)質(zhì)押貸款利率在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10%~25%,個(gè)人信用消費(fèi)貸款在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮最高的達(dá)到50%。筆者算了這樣一筆賬,現(xiàn)在一年期貸款利率為6%,10萬元貸款一年利息為6000元,上浮10%為6600元,上浮50%為9000元,分別增加600元和3000元。對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款借貸者的利息負(fù)擔(dān)增加較多,還貸壓力增加較大。

有兩點(diǎn)需要說明:首先,各銀行普遍上浮個(gè)人消費(fèi)貸款利率是出于自身資金狀況和經(jīng)營(yíng)狀況考慮的。從資金上說,個(gè)人消費(fèi)貸款期限短,周期短,占用資金時(shí)間較短,回籠資金較快,對(duì)銀行保持充足流動(dòng)性非常有利。從經(jīng)營(yíng)上看,今年兩次下調(diào)利率后,存貸款利差縮小,銀行利差收入受到影響。同時(shí),持續(xù)幾年的信貸快速擴(kuò)張已經(jīng)不可持續(xù),依靠擴(kuò)張信貸規(guī)模的盈利模式難以為繼。在這兩種因素制約下,銀行力圖通過上浮貸款利率,盡可能擴(kuò)大存貸款利差來增加收入,提高利潤(rùn)水平。

其次,上浮個(gè)人消費(fèi)貸款利率是銀行自主定價(jià)的權(quán)力,無可厚非。上浮幅度都在央行利率政策規(guī)定的范圍以內(nèi)。是銀行適應(yīng)市場(chǎng)、根據(jù)內(nèi)部業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)狀況自主定價(jià)權(quán)的體現(xiàn),又不違背現(xiàn)行利率政策。

但是,從當(dāng)前我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀看,銀行紛紛上浮包括房貸利率在內(nèi)的個(gè)人消費(fèi)貸款利率有點(diǎn)不合時(shí)宜。我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)連續(xù)6個(gè)季度下行,并且這種下滑趨勢(shì)仍然沒有得到有效遏制。在三駕馬車中,依靠大規(guī)模投資拉動(dòng)已不可持續(xù),出口受外部需求不振影響基本上停滯,擴(kuò)大內(nèi)需、提振消費(fèi)無論是應(yīng)對(duì)眼前經(jīng)濟(jì)下滑,還是促使我國(guó)經(jīng)濟(jì)邁上長(zhǎng)久健康發(fā)展軌道,都異常重要和迫切。

中國(guó)13億人口的巨大消費(fèi)潛力,只要能夠挖掘出來,保持經(jīng)濟(jì)有一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)期增長(zhǎng)是沒有問題的。剛過去的黃金周長(zhǎng)假,由于高速免費(fèi)通行、一些景點(diǎn)景區(qū)門票降價(jià)以及中秋、國(guó)慶連休8天的客觀情況,使得出行旅游出現(xiàn)了幾年不見的井噴爆棚。直接刺激消費(fèi)大幅度增長(zhǎng),全國(guó)共接待游客4.25億人次,比2011年“十一”黃金周增長(zhǎng)40.9%。這體現(xiàn)了巨大消費(fèi)潛力,只要政策得當(dāng),這種消費(fèi)潛力很容易激發(fā)出來,成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的一股最重要力量。

提振百姓消費(fèi)需要一系列政策組合拳,包括稅收、收費(fèi)、信貸政策等。在減稅降費(fèi)的同時(shí),必須發(fā)揮信貸促進(jìn)消費(fèi)的巨大作用。金融消費(fèi)是發(fā)達(dá)國(guó)家的成熟經(jīng)驗(yàn),美歐一張信用卡信用透支消費(fèi),就促使消費(fèi)成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的主要?jiǎng)恿?。中?guó)當(dāng)前急需刺激居民消費(fèi),急需把金融消費(fèi)的潛力發(fā)揮出來。在利用好信用卡促進(jìn)消費(fèi)的同時(shí),有必要成立專門的消費(fèi)金融公司,專司金融支持消費(fèi)的職能。

當(dāng)然,發(fā)揮好現(xiàn)有銀行信貸支持個(gè)人消費(fèi)是現(xiàn)實(shí)舉措。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)不景氣情況下,銀行普遍提高個(gè)人消費(fèi)貸款利率必將大大抑制百姓消費(fèi),影響啟動(dòng)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需,是逆經(jīng)濟(jì)環(huán)境而動(dòng),背離刺激消費(fèi)、啟動(dòng)內(nèi)需迫切要求的行為。如果消費(fèi)難以啟動(dòng),經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)深度下滑,銀行貸款對(duì)象將大幅度減少甚至存量貸款風(fēng)險(xiǎn)將暴露,到頭來銀行自己的利益也將受到損害。

總之,在中國(guó)經(jīng)濟(jì)遭遇異常困難之際,銀行普遍提高個(gè)人消費(fèi)貸款利率顯得不合時(shí)宜。

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