每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 李聽(tīng) 發(fā)自上海    

每經(jīng)記者 李聽(tīng) 發(fā)自上海

緊鄰陸家嘴的黃埔江畔，有一棟別致的小樓，安聯(lián)中心就坐落在這里。新掌門(mén)人陳良在執(zhí)掌中德安聯(lián)人壽保險(xiǎn)有限公司 （以下簡(jiǎn)稱(chēng)中德安聯(lián)）近一年的時(shí)間里，通過(guò)主導(dǎo)“健康‘全’計(jì)劃”等壽險(xiǎn)創(chuàng)新舉措，給中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)吹來(lái)了一股新風(fēng)。

日前，中德安聯(lián)人壽執(zhí)行董事、總經(jīng)理陳良在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)，就一些熱點(diǎn)問(wèn)題發(fā)表了他的見(jiàn)解。

從業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富

去年11月，中德安聯(lián)人壽原首席執(zhí)行官柏思安結(jié)束了他的任期，新掌門(mén)人陳良開(kāi)始接管全局工作。在記者面前，陳良顯得敦厚親切，博學(xué)儒雅。

其金融從業(yè)經(jīng)歷包括：早年，從上海財(cái)經(jīng)大學(xué)獲得碩士學(xué)位后，遠(yuǎn)赴美國(guó)學(xué)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)學(xué)；之后，先后在保德信人壽、美國(guó)國(guó)際集團(tuán)、美國(guó)公平人壽、美國(guó)大都會(huì)人壽及中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)等公司中，擔(dān)任過(guò)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)經(jīng)理、主管分析師、項(xiàng)目經(jīng)理、首席信息官、總經(jīng)理助理、副總經(jīng)理及董事會(huì)執(zhí)行董事。

進(jìn)入中德安聯(lián)人壽后，陳良先后擔(dān)任首席運(yùn)營(yíng)官、首席渠道官和總經(jīng)理職位，結(jié)束了中德安聯(lián)一貫由“洋”掌門(mén)執(zhí)掌大局的傳統(tǒng)。履新中德安聯(lián)總經(jīng)理后，通過(guò)一系列策略上的調(diào)整，在2012年上半年順利實(shí)現(xiàn)了總保費(fèi)收入增加30%，營(yíng)運(yùn)利潤(rùn)超過(guò)去年和預(yù)期。

談及未來(lái)，陳良也胸有成竹，他說(shuō)：“中德安聯(lián)有一個(gè)夢(mèng)想，就是希望能賣(mài)給每個(gè)中國(guó)人一張保單?！?/p>

商業(yè)健康險(xiǎn)占比不高

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)NBD）：從“超級(jí)隨心”到“健康‘全’計(jì)劃”，中德安聯(lián)人壽在人身健康險(xiǎn)領(lǐng)域類(lèi)的每一步，都引領(lǐng)著回歸保障的潮流。中德安聯(lián)怎么看待目前的健康險(xiǎn)市場(chǎng)？今后三年在市場(chǎng)布局上有何舉措？

陳良：說(shuō)到健康險(xiǎn)市場(chǎng)，中國(guó)的商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大是毋庸置疑的。2010年中國(guó)醫(yī)療消費(fèi)總額達(dá)1.82萬(wàn)億元，其中個(gè)人支出占比41%，而商業(yè)健康險(xiǎn)支出占比僅為3%，這個(gè)比例對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)而言是非常遺憾的。

同時(shí)這又意味著讓人興奮的市場(chǎng)前景！2006年~2011年間，商業(yè)健康險(xiǎn)的年增速在20%，個(gè)人及團(tuán)體健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的年復(fù)合增長(zhǎng)率都在20%以上。今年，在近期壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)下滑的情況下，健康險(xiǎn)卻出現(xiàn)了讓人欣喜的逆勢(shì)增長(zhǎng)，1~5月保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)25%。這些數(shù)據(jù)都意味著中國(guó)的商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)是一塊誘人的巨大蛋糕。

不過(guò)，近幾年來(lái)，商業(yè)健康險(xiǎn)的保費(fèi)雖一直高速增長(zhǎng)，但在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入的占比卻并不高，始終沒(méi)有超過(guò)5%。理論上說(shuō)，健康險(xiǎn)的供和求都是客觀強(qiáng)勁的，為何市場(chǎng)份額始終在低位徘徊？是個(gè)讓業(yè)界思考的問(wèn)題。

撇去商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品趨同質(zhì)化的原因不說(shuō)，過(guò)去多年來(lái)，保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)都反映冷淡不得不提。一邊是消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)缺乏，沒(méi)能充分認(rèn)識(shí)到健康險(xiǎn)保障功能的重要性，只看到一個(gè)作為消費(fèi)型的險(xiǎn)種。并且健康險(xiǎn)沒(méi)有發(fā)生理賠，消費(fèi)者就感覺(jué)“保險(xiǎn)就等于白買(mǎi)”；一邊是在紅火的資本市場(chǎng)下，保險(xiǎn)公司為了迎合消費(fèi)者的投資意愿，關(guān)注理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的推動(dòng)，對(duì)開(kāi)發(fā)和推廣健康險(xiǎn)動(dòng)力不足。要想改變消費(fèi)者的保險(xiǎn)觀念，不是一朝一夕之舉，但保險(xiǎn)公司可以從改變自身的經(jīng)營(yíng)策略開(kāi)始。

中德安聯(lián)近期啟動(dòng)的 “健康‘全’計(jì)劃”，是產(chǎn)品回歸保障的重要一步。在產(chǎn)品特色上，我們?cè)诿恳豢罱】惦U(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能上，都會(huì)考慮得更加全面；在銷(xiāo)售渠道上，我們的健康險(xiǎn)產(chǎn)品將在包括營(yíng)銷(xiāo)員渠道、銀行保險(xiǎn)渠道、電話銷(xiāo)售、專(zhuān)業(yè)中介和在線銷(xiāo)售平臺(tái)等所有渠道中全面鋪開(kāi)。

國(guó)內(nèi)醫(yī)療健康險(xiǎn)同質(zhì)化

NBD：在新醫(yī)改的大背景下，外資保險(xiǎn)公司如何在錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)中謀求發(fā)展？

陳良：改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)以前所未有的速度蓬勃發(fā)展，一大批富裕階層隨之應(yīng)運(yùn)而生。富裕階層對(duì)健康的保障更加關(guān)注，在基本醫(yī)療保障無(wú)法滿足其期望時(shí)，必然會(huì)尋求更好的醫(yī)療資源及更優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療保障服務(wù)，由此可見(jiàn)，中國(guó)的中高端醫(yī)療健康險(xiǎn)市場(chǎng)潛力非常大。

對(duì)于外資保險(xiǎn)公司來(lái)講，其外資股東既是出資方，也是業(yè)務(wù)導(dǎo)師。百余年來(lái)，他們通過(guò)在國(guó)際市場(chǎng)上的實(shí)踐，積累了寶貴的經(jīng)驗(yàn)和雄厚的技術(shù)力量?？梢哉f(shuō)，在中高端健康險(xiǎn)領(lǐng)域，外資保險(xiǎn)公司往往有著領(lǐng)先于市場(chǎng)的健康保障理念和成熟的風(fēng)險(xiǎn)管控體系。

從另一個(gè)角度來(lái)看，目前國(guó)內(nèi)醫(yī)療健康險(xiǎn)領(lǐng)域依然存在著一些缺陷，比如，某段時(shí)間，大家一窩蜂地做投資性產(chǎn)品；醫(yī)療健康險(xiǎn)產(chǎn)品存在同質(zhì)化嚴(yán)重的現(xiàn)狀，無(wú)法滿足客戶多層次，個(gè)性化的需求，甚至在某些險(xiǎn)種如失能保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)等方面缺乏有效供給。這些，都給外資保險(xiǎn)公司提供了很大的想象空間。

中國(guó)將成世界第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)

NBD：按照2010年和2011年的保費(fèi)數(shù)據(jù)，中德安聯(lián)人壽銀保渠道、個(gè)人代理渠道是公司名副其實(shí)的銷(xiāo)售主渠道。日前，您也提到要實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)員渠道、銀行保險(xiǎn)渠道、電話銷(xiāo)售、專(zhuān)業(yè)中介和在線銷(xiāo)售平臺(tái)等所有渠道中全面鋪開(kāi)，這對(duì)中德安聯(lián)來(lái)說(shuō)，意味著什么？

陳良：其實(shí)，中德安聯(lián)始終堅(jiān)持多銷(xiāo)售渠道的策略，滿足消費(fèi)者不同的購(gòu)買(mǎi)習(xí)慣。借助這種多渠道策略地有效推進(jìn)和期繳、保障型產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的成功轉(zhuǎn)型，截至今年6月30日，中德安聯(lián)的總保費(fèi)收入已超過(guò)去年同期，增幅在所有外資保險(xiǎn)公司中名列前茅。這其中期繳保費(fèi)占比超過(guò)87%，保費(fèi)結(jié)構(gòu)保持著良性的發(fā)展。同時(shí)，我們的盈利性正在不斷改善，運(yùn)營(yíng)利潤(rùn)和13個(gè)月繼續(xù)率等數(shù)據(jù)都持續(xù)增長(zhǎng)。

NBD：您怎么看待安聯(lián)在全球市場(chǎng)和中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的區(qū)別？您怎么看待國(guó)際保險(xiǎn)商在中國(guó)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)？

陳良：中國(guó)地域廣闊，人口眾多，與歐洲、美洲等市場(chǎng)相比，是一個(gè)巨大的市場(chǎng)。中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)在這10年的發(fā)展十分驚人，在下一個(gè)10年中，中國(guó)將成為世界第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的總營(yíng)業(yè)額預(yù)計(jì)將翻兩番——從2010年的400億歐元增長(zhǎng)至超過(guò)1600億歐元；壽險(xiǎn)市場(chǎng)的總營(yíng)業(yè)額甚至將增長(zhǎng)至超過(guò)2010的5倍，達(dá)到5000多億歐元。

這意味著世界保險(xiǎn)市場(chǎng)增長(zhǎng)的25%將來(lái)自于中國(guó)。如安聯(lián)集團(tuán)的董事會(huì)成員曼紐·鮑爾先生此前提到的：“中國(guó)的強(qiáng)勢(shì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)以及社會(huì)的老齡化問(wèn)題將不斷加大其對(duì)于養(yǎng)老金和健康險(xiǎn)的需求。如果要徹底滿足中國(guó)社會(huì)的保險(xiǎn)需求，將需要世界上所有保險(xiǎn)公司投入全部的資源。”

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