2012-11-07 01:05:53
每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 楊井鑫 發(fā)自北京
每經(jīng)記者 楊井鑫 發(fā)自北京
繼陜西一起信用卡 “天價(jià)滯納金”事件經(jīng)央視《每周質(zhì)量報(bào)告》報(bào)道并被炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)之后,一封致銀監(jiān)會的公開信再次引起了業(yè)內(nèi)的關(guān)注。
11月5日,山東大正泰和律師事務(wù)所律師王新亮在個(gè)人博客、微博上發(fā)表了一封公開信,內(nèi)容直指銀行信用卡的諸多霸王條款,并請求銀監(jiān)會對銀行業(yè)涉及信用卡的不合理規(guī)定進(jìn)行整頓和廢除。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者隨后聯(lián)系了銀監(jiān)會,但截至發(fā)稿時(shí),尚未收到回復(fù)。
律師聲討“霸王條款”
在公開信中,王新亮指出了銀行信用卡條款的諸多不合理之處,主要包括侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)、公平交易權(quán)、違背銀監(jiān)會制定的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》關(guān)于還款計(jì)息的強(qiáng)制性規(guī)定三個(gè)方面。
王新亮在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示:“銀行信用卡的不合理計(jì)息和收費(fèi)投訴越來越多,我手頭上也有好幾起這樣的案例。經(jīng)過再三思考后,我才給銀監(jiān)會寫了這封公開信?!?/p>
“最近有這樣的一個(gè)案子,一位消費(fèi)者刷卡消費(fèi)了3058元,還款時(shí)只還了3000元,有58元錢的零錢沒有還,而后來收到的賬單卻有好幾百元的利息?!蓖跣铝帘硎?,在雙方產(chǎn)生糾紛對簿公堂的時(shí)候,消費(fèi)者作為弱勢一方往往很難勝訴。
王新亮認(rèn)為,銀行實(shí)際上沒有對消費(fèi)者盡到警醒義務(wù),消費(fèi)者沒有被明確告知信用卡逾期還款利息及違約金的計(jì)收辦法,尤其是沒有被明確告知部分還款卻按全部應(yīng)還款數(shù)額計(jì)收利息,其知情權(quán)受到了侵犯。
記者在某大行信用卡申辦章程上看到,對于收取滯納金的說法較為模糊,也并未羅列出計(jì)算方式。
針對侵犯消費(fèi)者的公平交易權(quán),王新亮認(rèn)為,消費(fèi)者在無意間或無力還款時(shí),已還款部分屬于已經(jīng)履行的義務(wù),不應(yīng)當(dāng)將已還款部分還計(jì)入全部款項(xiàng)內(nèi)計(jì)收利息,此行為是一種明顯的缺失公平的行為,屬于霸王條款。
“比如,我刷信用卡消費(fèi)了6000元,在到期還款日之前還了3000元,這3000元錢應(yīng)該是免息的,而滯納金應(yīng)該只是針對沒有償還的3000元?!蓖跣铝帘硎?,很多消費(fèi)者會誤認(rèn)為,沒有償還完信用卡可能也沒有關(guān)系,但銀行的計(jì)息方式卻是按照整個(gè)刷卡的金額來計(jì)算的。
大行普遍“分段罰息”
對于信用卡計(jì)息方式,《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者對工、農(nóng)、中、建四家國有大行在北京的分支行進(jìn)行了調(diào)查。
據(jù)記者了解,四家國有大行目前實(shí)行的均為分段罰息,并非全額罰息。但是,一旦免息期內(nèi)沒有償還完畢,也就無法享受“免息期”,這個(gè)代價(jià)可能相當(dāng)高。
“各銀行從今年4月1日起,按照監(jiān)管部門的規(guī)定開始實(shí)行分段罰息,并非全額罰息了?!币晃汇y行業(yè)內(nèi)人士稱,目前四家國有大行的情況基本一樣。
“比如,一個(gè)月刷卡6000元,免息期為30天,那么只要在一個(gè)月內(nèi)償還6000元就不會計(jì)任何的費(fèi)用。不過,一旦消費(fèi)者在免息期內(nèi)沒有償還完畢6000元,比如只是月中償還了5000元,那么銀行會取消消費(fèi)者享受免息期的資格。然后,銀行對消費(fèi)者的計(jì)息按照分段計(jì)算,方式是6000元半月息,加上1000元的半月息?!痹撊耸扛嬖V記者,這就使一些沒有足額償還欠款的消費(fèi)者招致了高額罰息。
“往往就因?yàn)樯龠€了幾元錢,最后可能導(dǎo)致很高的銀行利息。其實(shí),很多消費(fèi)者根本就不清楚信用卡利息的計(jì)算方式,銀行也不會主動提及,最后讓雙方產(chǎn)生了分歧?!蓖跣铝帘硎?,由于銀行有合同,而消費(fèi)者舉證很難,所以消費(fèi)者在官司中往往處于不利地位。
不過,針對“幾元錢”的還款誤差,一些銀行也在積極改進(jìn),推出了“容差還款”方式。
據(jù)了解,建設(shè)銀行、招商銀行等銀行正在推行的“容差還款”,是指銀行把10元以內(nèi)的未還部分視作已全額還清,滾入下期賬單中,不進(jìn)行全額罰息。以建行龍卡信用卡為例,如果客戶消費(fèi)1萬元,而在免息還款期內(nèi)還款9990元,余額10元未還清,建行將把這10元欠款滾入下期賬單,當(dāng)月不再計(jì)收利息。
隨后,《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從建行相關(guān)人士處獲得證實(shí),建行“容差還款”規(guī)定確已實(shí)行。
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信用卡透支11萬4年逾期未還 利息滯納金高達(dá)30余萬
今年7月,陜西省西安市戶縣居民王某因涉嫌信用卡惡意透支,涉案金額高達(dá)40余萬元,被警方刑事拘留。經(jīng)查,王某先后于2006年、2007年在民生、工商、交通、招商、中信等5家銀行辦理了5張信用卡,且都有長時(shí)間逾期不還欠款的情況。
通過5家銀行提供的消費(fèi)記錄看,截至2012年8月,犯罪嫌疑人王某分別拖欠民生銀行17萬8千余元,中信銀行13萬2千余元,工商銀行6萬1千余元,招商銀行5萬3千余元,交通銀行1萬8千余元,共計(jì)44萬余元。然而,在這44萬元當(dāng)中,王某實(shí)際刷卡消費(fèi)和取現(xiàn)的部分只有11萬5千元,其余的30余萬元都是因王某4年逾期未還欠款而產(chǎn)生的利息和滯納金等費(fèi)用。
王某覺得自己很冤枉。他告訴記者,5張信用卡透支總額共11萬余元,按照推銷員當(dāng)初介紹的年息萬分之五計(jì)算,4年下來,自己頂多欠銀行利息5000元。
事實(shí)上,王某一案中,犯罪嫌疑人有過還款記錄,但因?yàn)闆]有全額還款,最終導(dǎo)致利息越滾越多,直至超過了本金。
法律和金融專家普遍認(rèn)為,信用卡按照未償還部分計(jì)息比全額計(jì)息更為合理。不僅如此,對于日息萬分之五的標(biāo)準(zhǔn),專家也認(rèn)為明顯偏高。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示:“日息萬分之五,合年息是18%,這比銀行正常貸款利率高得多??紤]到它是罰息,所以說可以高一些,但萬分之五還是偏高了。”
(據(jù)央視《每周質(zhì)量報(bào)告》)
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