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部分央企“零貸款”倒逼股份行轉(zhuǎn)型 客戶下沉、收入多元化或是大方向

2012-11-08 00:58:39

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 裴文斐 發(fā)自上海    

每經(jīng)記者 裴文斐 發(fā)自上海

“金融脫媒、利率市場(chǎng)化、經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)和人民幣國(guó)際化,將迫使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型?!币还煞葜粕虡I(yè)銀行負(fù)責(zé)人近日接受媒體采訪時(shí)表示,“尤其是前兩項(xiàng),成為商業(yè)銀行最為急迫的挑戰(zhàn),也將迫使商業(yè)銀行面對(duì)目標(biāo)客戶下沉、收入多元化等轉(zhuǎn)型壓力?!?/p>

也有銀行高層分析,經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)將影響銀行信貸結(jié)構(gòu),尤其是經(jīng)濟(jì)下行周期,銀行資產(chǎn)質(zhì)量難免下滑,而信貸資源配置也更青睞非周期性行業(yè)。

目標(biāo)客戶下沉

“商業(yè)銀行最急迫的挑戰(zhàn),一個(gè)是金融脫媒,另一個(gè)是利率市場(chǎng)化,銀行必須轉(zhuǎn)型。”浦發(fā)銀行副行長(zhǎng)劉信義此前在三季報(bào)業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上接受媒體采訪時(shí)指出,“以往大家覺得戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型就是做大個(gè)人業(yè)務(wù),提高中間業(yè)務(wù)收入,這個(gè)想法不完全對(duì)?!?/p>

劉信義認(rèn)為,金融脫媒和利率市場(chǎng)化對(duì)銀行的影響就是目標(biāo)客戶下沉、收入多元化?!霸诮鹑诿撁?、利率市場(chǎng)化的影響下,大客戶的議價(jià)能力較強(qiáng),過去注重于服務(wù)大中型企業(yè)客戶,而現(xiàn)在必須逐步加大對(duì)中小企業(yè)客戶的服務(wù)力度?!?/p>

以浦發(fā)銀行為例,2010年,浦發(fā)銀行中小微企業(yè)業(yè)務(wù)量的占比約為10%。經(jīng)過這兩年的發(fā)展和調(diào)整,截至今年三季度末,該業(yè)務(wù)量占比已達(dá)15%。“我們的目標(biāo),是在未來兩三年內(nèi)將這一占比提高至20%,”劉信義說道。

“收入多元化,包括商業(yè)銀行自身收入要多,實(shí)現(xiàn)綜合化、國(guó)際化?!眲⑿帕x介紹道,“銀行必須從傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)展到大力發(fā)展輕資本業(yè)務(wù),發(fā)展中間業(yè)務(wù)?!?/p>

“商業(yè)銀行提高中間業(yè)務(wù)收入,以往個(gè)人業(yè)務(wù)主要靠存款拉動(dòng)貸款,現(xiàn)在要靠理財(cái)產(chǎn)品賺取手續(xù)費(fèi)拉動(dòng),不消耗資本?!眲⑿帕x進(jìn)一步解釋道,“國(guó)際化要求銀行跨到國(guó)際去實(shí)現(xiàn)收入?!?/p>

“綜合化則要求除銀行業(yè)本身外,可以在其他領(lǐng)域賺取收入,比如金融租賃、信托,”劉信義表示,浦發(fā)硅谷銀行已經(jīng)開業(yè),目前只能做外匯業(yè)務(wù),未來將與浦發(fā)展開業(yè)務(wù)合作以開拓更多業(yè)務(wù)。

同時(shí),劉信義指出,浦發(fā)銀行還將大力發(fā)展金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)和財(cái)富管理業(yè)務(wù)。

“一些央企現(xiàn)在已變成零貸款,發(fā)行中期票據(jù)的一些企業(yè)直接融資和間接融資比例已變?yōu)?:1。”劉信義表示,市場(chǎng)變化迫使該行發(fā)展投行業(yè)務(wù),對(duì)接直接融資大市場(chǎng)。

經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響信貸

“在宏觀經(jīng)濟(jì)景氣周期,流動(dòng)性充足,信貸資金需求旺盛,銀行信貸易過度投放,短期內(nèi)問題不易顯現(xiàn)?!币还煞葜沏y行行長(zhǎng)說道,“但當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)入下行周期時(shí),流動(dòng)性不足的矛盾逐漸顯現(xiàn),低水平項(xiàng)目信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露,信貸不良率上升?!?/p>

該行長(zhǎng)指出,當(dāng)前,國(guó)內(nèi)正處于這個(gè)階段,由于銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)走勢(shì)悲觀,惜貸心理抬頭,逐漸收縮信貸投放規(guī)模,使部分經(jīng)營(yíng)健康企業(yè)的合理融資出現(xiàn)困難,正常經(jīng)營(yíng)受到影響,致使銀行不良率進(jìn)一步攀升。

上述人士認(rèn)為,一旦經(jīng)濟(jì)陷入周期性波動(dòng),銀行信貸結(jié)構(gòu)也會(huì)隨之變化。在經(jīng)濟(jì)下行期,非周期性行業(yè)的業(yè)績(jī)受經(jīng)濟(jì)影響相對(duì)較小,此類行業(yè)在信貸結(jié)構(gòu)中比例上升。

同時(shí),銀行也會(huì)更青睞發(fā)放短期貸款?!般y行認(rèn)為企業(yè)前景難料,短期流動(dòng)資金貸款或辦理能控制物資流、現(xiàn)金流的貿(mào)易融資產(chǎn)品,便于銀行風(fēng)控?!?/p>

“經(jīng)濟(jì)進(jìn)入下行周期,銀行資產(chǎn)質(zhì)量不可避免出現(xiàn)下滑?!痹撱y行行長(zhǎng)說道,“在經(jīng)濟(jì)高漲時(shí),銀行喜歡對(duì)周期性行業(yè)和中小企業(yè)貸款,占比高、期限長(zhǎng)?!?/p>

“但這是一把雙刃劍,一旦經(jīng)濟(jì)進(jìn)入下行周期,周期性行業(yè)受經(jīng)濟(jì)下行影響更大,中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱,企業(yè)經(jīng)營(yíng)下滑、不能按照項(xiàng)目評(píng)估時(shí)產(chǎn)生預(yù)期現(xiàn)金流的可能性加大,以上因素均使得銀行不良貸款率上升,資產(chǎn)質(zhì)量也會(huì)下降?!鄙鲜鋈耸空f道。

人民幣國(guó)際化機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存

“最優(yōu)先考慮的當(dāng)屬清算渠道優(yōu)勢(shì)。中資銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì),是外資銀行無法比擬的?!碑?dāng)談到人民幣國(guó)際化的機(jī)遇與挑戰(zhàn)時(shí),一位銀行分析人士做出如上表示。

該人士認(rèn)為,一旦獲得境外人民幣清算行的地位,不僅意味著大量資金沉淀和中間業(yè)務(wù)收入,還能夠以清算產(chǎn)品帶動(dòng)貿(mào)易融資、出口信貸、金融機(jī)構(gòu)融資、外匯衍生工具、客戶理財(cái)乃至發(fā)行債券、股票承銷等投資銀行一系列產(chǎn)品鏈的發(fā)展。

“其次,機(jī)遇是客戶優(yōu)勢(shì)??蛻魧?duì)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的接受度和忠誠(chéng)度是銀行最寶貴的財(cái)富,因此客戶資源是各家銀行競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)。”上述分析人士說道,“目前,國(guó)內(nèi)支柱業(yè)務(wù)跨境貿(mào)易結(jié)算大部分為進(jìn)口貿(mào)易結(jié)算,以處理人民幣支付為主,中資銀行擁有客戶資源優(yōu)勢(shì)。”

不過,人民幣國(guó)際化也有挑戰(zhàn)?!安煌鹑跈C(jī)構(gòu)的專業(yè)化優(yōu)勢(shì),使得離岸人民幣產(chǎn)品存在差異?!痹撱y行分析人士指出,“理論上,各家銀行面臨的政策性約束是完全一致的,但隨著產(chǎn)品的專業(yè)技術(shù)化競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇,掌握專業(yè)化優(yōu)勢(shì)往往可以把握先機(jī)?!?/p>

“此外,風(fēng)險(xiǎn)管理也是挑戰(zhàn)之一?!痹摲治鋈耸恐赋?,“與國(guó)內(nèi)市場(chǎng)相比,國(guó)際市場(chǎng)金融自由化程度更高,復(fù)雜程度更高,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更激烈,其中蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)也更大,尤其是信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)?!?/p>

“成立時(shí)間短是大多數(shù)中資銀行的海外分支機(jī)構(gòu)暫時(shí)無法克服的軟肋,它們對(duì)境外交易對(duì)手和客戶的信用狀況了解有限,而這種信息的不對(duì)稱極易給銀行帶來信用風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)而造成巨額損失?!痹摲治鋈耸空f道。

“流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也必須考慮。即使在人民幣接受程度較高的國(guó)家和地區(qū),當(dāng)?shù)匾餐鄙偃嗣駧徘逅泱w系,無法形成大規(guī)模的存款沉淀,銀行缺乏穩(wěn)定的資金來源?!痹摲治鋈耸窟M(jìn)一步指出。

“由于人民幣暫不能實(shí)現(xiàn)自由兌換,如果境外子公司和分支機(jī)構(gòu)出現(xiàn)人民幣資金缺口,境內(nèi)母公司或總部也無法及時(shí)調(diào)撥頭寸給海外機(jī)構(gòu),海外機(jī)構(gòu)只有依靠清算行融資和當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)同業(yè)拆借彌補(bǔ)資金缺口,但規(guī)模畢竟有限?!鄙鲜龇治鋈耸空f道。

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