對于加速向小微金融轉(zhuǎn)型的商業(yè)銀行而言，銀監(jiān)會(huì)上周五《引導(dǎo)銀行業(yè)深化小微企業(yè)金融服務(wù)》文件的下發(fā)，無疑明確了小微金融的發(fā)展方向。文件共列出15條具體措施，其中不乏為銀行從業(yè)者叫好的亮點(diǎn)。

記者注意到，這已是銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的第16份關(guān)于小微企業(yè)金融服務(wù)的文件，2005年以來，銀監(jiān)會(huì)每年都會(huì)出臺(tái)與小微金融相關(guān)的政策。與之相呼應(yīng)的是，商業(yè)銀行近年來在小微金融方面的投入也不斷攀升。

隨著利率市場化改革的不斷推進(jìn)，銀行所依賴的利差收入正受到?jīng)_擊，一味地追求大公司客戶并不一定能帶來過去的高回報(bào)，相反，小微企業(yè)總量巨大且較易溝通，銀行在貸款定價(jià)方面掌握著更多主動(dòng)權(quán)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額為14.77萬億元，占各項(xiàng)貸款余額的21.95%，同比增長19.73%，高于各項(xiàng)貸款平均增速4.09個(gè)百分點(diǎn)。

但凡嘗到甜頭的銀行均開始調(diào)整自身貸款結(jié)構(gòu)，將業(yè)務(wù)向小微企業(yè)傾斜，包括先發(fā)制人的民生銀行(600016)，追趕者招商銀行(600036)，以及蓄勢待發(fā)的平安銀行(000001)等。

從上市銀行披露的年報(bào)均可感受到上述銀行加速轉(zhuǎn)型小微金融的決心。至2012年末，民生銀行小微企業(yè)貸款余額達(dá)到3169.51億元，增幅36.33%；招行小微企業(yè)貸款余額為1771.39億元，較年初增長104.91%；平安銀行小微貸款余額為558.34億元，較年初增長16.25%。

發(fā)展至今，一些銀行已覺察到小微金融的一些問題，譬如小微企業(yè)貸款的產(chǎn)品趨向同質(zhì)化、中小銀行動(dòng)用價(jià)格戰(zhàn)搶奪客戶以及第三方支付對小微業(yè)務(wù)的沖擊等。

記者曾與多位銀行小微企業(yè)部門負(fù)責(zé)人交流發(fā)現(xiàn)，面對越來越激烈的競爭，如果按照以往的發(fā)展策略，小微信貸的高速增長恐將難以為繼，尋找新的發(fā)展模式已迫在眉睫。

顯然，監(jiān)管層也注意到小微金融發(fā)展的諸多困惑，此次出臺(tái)的新政不乏新的提法，包括由單純?nèi)谫Y服務(wù)轉(zhuǎn)向綜合金融服務(wù)，研發(fā)網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，以及鼓勵(lì)小微占比高的銀行籌建支行。

至此，商業(yè)銀行小微金融未來的方向似乎逐漸變得明朗，繼續(xù)將資源向小微企業(yè)傾斜，不斷創(chuàng)新小微金融產(chǎn)品，挖掘小微企業(yè)除信貸以外的需求，重視與網(wǎng)絡(luò)這一平臺(tái)的結(jié)合。

首先，引導(dǎo)銀行根據(jù)小微企業(yè)不同發(fā)展階段的金融需求特點(diǎn)，由單純提供融資服務(wù)轉(zhuǎn)向提供集融資、結(jié)算、理財(cái)、咨詢等為一體的綜合性金融服務(wù)。

其次，創(chuàng)新小微企業(yè)貸款抵質(zhì)押方式，研究發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)。另一方面，監(jiān)管層首次提出銀行研究發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)。阿里小貸對銀行小微業(yè)務(wù)的沖擊已令業(yè)界有所擔(dān)憂，大部分銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了將線下貸款轉(zhuǎn)移至線上的模式，下一步如何創(chuàng)新值得期待。

再次，對于小微企業(yè)授信客戶數(shù)占該行所有企業(yè)授信客戶數(shù)以及最近6個(gè)月月末平均授信余額占該行企業(yè)授信余額達(dá)到一定比例以上的銀行，各銀監(jiān)局綜合評估后，可允許其一次同時(shí)籌建多家同城支行，且不受“每次批量申請間隔期限不得少于半年”限制。

這一新政對于網(wǎng)點(diǎn)較少的城商行來說無疑是一大好消息，通過發(fā)展小微金融還能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張，何樂而不為？而值得期待的是，這一舉措未來有望惠及中小銀行。