小微企業(yè)融資難關(guān)鍵在于擔(dān)保難。曾經(jīng)，“互保”和“聯(lián)?！蹦Ｊ阶屝∥⑵髽I(yè)享受了融資的便捷，但隨著擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)的蔓延，小微企業(yè)融資再次陷入困局。對此，中信銀行杭州分行創(chuàng)新推出的 “種子基金”，以有限擔(dān)保的方式，開辟了小微企業(yè)融資新模式，在服務(wù)全省小微企業(yè)中展現(xiàn)出無限風(fēng)光。

小企業(yè)“種子基金”是中信銀行杭州分行首創(chuàng)的一款小微企業(yè)信貸特色產(chǎn)品，由政府部門、企事業(yè)單位、商業(yè)團(tuán)體或個(gè)人出資設(shè)立專項(xiàng)資金（即種子基金），中信銀行以種子基金作為保證金并放大數(shù)倍配比信貸規(guī)模，向接受基金擔(dān)保的小微企業(yè)提供貸款。在該產(chǎn)品中，每家企業(yè)只需按自己繳納基金的比例為其他成員企業(yè)擔(dān)保，有效降低了企業(yè)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

2011年新華社 《內(nèi)部參考》以《中信銀行杭州分行創(chuàng) “種子基金”融資模式》為題對這一創(chuàng)新做法作了深入報(bào)道，2012年，中信銀行小企業(yè)“種子基金”被評選為“浙江小微企業(yè)值得信賴的最佳創(chuàng)新融資產(chǎn)品”，20項(xiàng)全省銀行系統(tǒng)“惠企便民”新舉措之一。今年5月，在浙江省銀行業(yè)協(xié)會舉辦的浙江銀行業(yè)首屆服務(wù)小微企業(yè)和服務(wù)三農(nóng)雙十佳金融產(chǎn)品評選活動(dòng)中，“種子基金”再次脫穎而出，榮獲“浙江銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)十佳金融產(chǎn)品”。

按授信比例擔(dān)保，破解“互保鏈”風(fēng)險(xiǎn)

浙江某車業(yè)有限公司是縉云新碧工業(yè)園區(qū)內(nèi)一家主營電動(dòng)車、電動(dòng)滑板車的企業(yè)，產(chǎn)品主要出口美國。去年，企業(yè)因?yàn)橥顿Y新建廠房，并購置了機(jī)器設(shè)備，自有資金大部分投入到固定資產(chǎn)建設(shè)中。在接到美國客戶的一張大訂單后，企業(yè)已沒有足夠的流動(dòng)資金來啟動(dòng)新的生產(chǎn)線。

如何解決貸款擔(dān)保問題讓公司犯了難。恰在此時(shí)，車業(yè)公司通過所在的縉云縣園區(qū)商會，了解到中信銀行的種子基金產(chǎn)品。該產(chǎn)品采取的成員企業(yè)在授信額度內(nèi)對其他成員按基金比例保證這一創(chuàng)新做法，讓車業(yè)公司覺得可以試一試。

最終，中信銀行麗水分行與縉云縣園區(qū)商會合作，9家商會會員企業(yè)組建基金1060萬元，中信銀行共授信5300萬元，發(fā)放貸款4700萬元。作為會員企業(yè)之一，車業(yè)公司出資120萬元加入種子基金并獲得授信600萬元，順利解決了融資難題。

種子基金再升級，產(chǎn)品服務(wù)貼近小微

對于中信銀行的小微企業(yè)客戶來說，“種子基金”這個(gè)名字并不陌生。

早在2007年，中信銀行就在小微企業(yè)密集度較高的海寧許村，率先推出適合當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)特征的“種子基金”模式，由永福村經(jīng)濟(jì)合作社牽頭、9家企業(yè)抱團(tuán)設(shè)立種子基金500萬元，中信銀行授信2250萬元。對于加入種子基金的小微企業(yè)，在授信規(guī)模內(nèi)的貸款由種子基金擔(dān)保，每家企業(yè)由另外兩家成員企業(yè)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

去年起，針對企業(yè)互保、聯(lián)保引發(fā)的擔(dān)保鏈危機(jī)，中信銀行再次突破創(chuàng)新，推出“種子基金”升級版。與之前相比，新版種子基金最大的不同在于采取了按比例擔(dān)保方式，即基金成員只需按繳納的基金比例為其他成員企業(yè)承擔(dān)連帶責(zé)任保證。通過這種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的設(shè)計(jì)，將企業(yè)的擔(dān)保代償金額控制在可承受范圍內(nèi)，避免小微企業(yè)擔(dān)保出現(xiàn)“小馬拉大車”的情況，從而稀釋了擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，使小微企業(yè)抱團(tuán)抵御風(fēng)險(xiǎn)成為可能。

不僅如此，新版種子基金也更貼近小微企業(yè)的融資需求，具有四個(gè)顯著特點(diǎn)。一是無需抵押，突破傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保模式，利用企業(yè)自身信用資源實(shí)現(xiàn)信用增級；二是杠桿效應(yīng)，發(fā)揮種子基金的杠桿作用，銀行可按基金規(guī)模放大3~8倍配比信貸資金，優(yōu)先安排信貸額度，扶持小微企業(yè)成長；三是覆蓋面廣，依托政府部門、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、專業(yè)市場、地方商會、行業(yè)商會等合作單位，采取集群推廣模式，實(shí)施批量化操作，最大范圍覆蓋區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)；四是無擔(dān)保費(fèi)，成員企業(yè)無需支付額外的擔(dān)保費(fèi)用，降低企業(yè)融資成本。

同時(shí)，種子基金的適用范圍也十分廣泛。對于處于同一集群內(nèi)、信用良好、相互信任、愿意共擔(dān)責(zé)任的小微企業(yè)，如政府部門扶持的小微企業(yè)，核心廠商上下游配套企業(yè)，產(chǎn)業(yè)園區(qū)、專業(yè)市場內(nèi)小微企業(yè)以及商會、協(xié)會會員企業(yè)等，均可向中信銀行申請種子基金。

分支機(jī)構(gòu)全面推廣，服務(wù)小微顯成效

今年5月，浙江省中小企業(yè)局與中信銀行杭州分行簽訂 《支持小微企業(yè)上規(guī)升級金融服務(wù)戰(zhàn)略合作協(xié)議》，共同啟動(dòng)“支持小微企業(yè)上規(guī)升級金融服務(wù)三年行動(dòng)計(jì)劃”。

根據(jù)該計(jì)劃，未來三年內(nèi)中信銀行將為浙江省小微企業(yè)提供不少于300億元的信貸資金和全方位金融增值服務(wù)，建設(shè)不少于210個(gè)集群類批量融資平臺。與該行動(dòng)計(jì)劃相配套，中信銀行杭州分行在省內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)全面推廣種子基金，不斷完善以“專營機(jī)構(gòu)、專職團(tuán)隊(duì)、專門流程、專業(yè)平臺”為基礎(chǔ)的小微企業(yè)金融服務(wù)體系，持續(xù)加強(qiáng)小微金融服務(wù)。該行將單戶貸款500萬元以下的小微企業(yè)作為扶持重點(diǎn)，優(yōu)先配置信貸規(guī)模，全力保障小微企業(yè)信貸投放；在全省設(shè)立小企業(yè)金融專營中心33個(gè)、營銷團(tuán)隊(duì)26個(gè)、專職服務(wù)人員200余人，并通過開辟綠色通道、網(wǎng)上信貸、標(biāo)準(zhǔn)操作等方式簡化授信流程，提高服務(wù)效率，為客戶提供一站式、專業(yè)化的金融服務(wù)。

除種子基金外，中信銀行杭州分行還在全省重點(diǎn)推廣了標(biāo)準(zhǔn)抵押貸款、標(biāo)準(zhǔn)質(zhì)押貸款、小額信用貸款、POS貸、商鋪經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等十余項(xiàng)特色產(chǎn)品。這些產(chǎn)品為小微企業(yè)成功獲取信貸資金提供了多樣化選擇。

目前，三年行動(dòng)計(jì)劃已初步顯露成效。截至7月末，中信銀行杭州分行小微貸款余額達(dá)501.11億元，較年初增加66.45億元，在全部貸款增量中占比74.34%；增幅15.29%，高于全部貸款平均增幅8.86個(gè)百分點(diǎn)，貸款余額和增量在總行系統(tǒng)內(nèi)均列第一。 （文/喬明睿 王哲）