9月26日，由中國郵政儲蓄銀行承辦的“第十六屆世界儲蓄與零售銀行協(xié)會郵政儲蓄銀行論壇”（簡稱：世界儲協(xié)郵政銀行論壇）在北京召開。

世界儲蓄與零售銀行協(xié)會、世界銀行扶貧協(xié)商小組等國際性組織以及來自全球18個(gè)國家和地區(qū)的政府、金融等機(jī)構(gòu)代表，齊聚北京，圍繞“商業(yè)可持續(xù)的普惠金融”主題展開探討。全國政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會副主任、中國銀監(jiān)會原主席劉明康，中國人民銀行副行長劉士余，中國銀監(jiān)會監(jiān)管四部主任沈曉明等出席論壇并作主題發(fā)言。中國郵政儲蓄銀行董事長李國華、行長呂家進(jìn)向全球業(yè)界分享了該行探索普惠金融的歷程和成功經(jīng)驗(yàn)。

改革是可持續(xù)發(fā)展的根本

當(dāng)前，中國金融領(lǐng)域的改革正在不斷深化，利率市場化步伐明顯加快，移動金融、網(wǎng)絡(luò)金融等新的經(jīng)營業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，這些都對銀行的經(jīng)營模式、創(chuàng)新能力和服務(wù)水平都提出新的更高要求。當(dāng)前銀行類金融機(jī)構(gòu)面臨著前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

如何真正地做好商業(yè)可持續(xù)的普惠金融？全國政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會副主任、中國銀監(jiān)會首任主席劉明康表示，中國郵政儲蓄銀行要將改革作為根本，認(rèn)清自身的優(yōu)勢和劣勢，積極地吸收新鮮血液。

劉明康進(jìn)一步解釋道，在成立之初，中國郵政儲蓄銀行經(jīng)過內(nèi)部改革，建立了董事會、監(jiān)事會和高管層這樣健康的公司治理結(jié)構(gòu)。并進(jìn)行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)，走資本節(jié)約型道路。值得一提的是，還引入了成本收入比例的管理，用這些管理和考核工具來推動整個(gè)銀行資源配置的效率不斷上升。正是這樣的改革，才讓中國郵政儲蓄銀行成長為中國第七大商業(yè)銀行。

同時(shí)，中國郵政儲蓄銀行要堅(jiān)持自己的優(yōu)勢，并不斷克服自己的劣勢，這是一項(xiàng)帶有基礎(chǔ)性的關(guān)鍵的工作。中國郵政儲蓄銀行現(xiàn)在擁有全國最大的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，已經(jīng)接近4萬個(gè)，有利于擴(kuò)大普惠金融的覆蓋面。此外，依托這些網(wǎng)點(diǎn)代發(fā)中國近半數(shù)的養(yǎng)老金，繼續(xù)服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè),做好社區(qū)金融。

未來，全球人口的流動性會持續(xù)增強(qiáng)，2015年全國勞工匯款會加速增長。對此，劉明康表示，郵儲銀行現(xiàn)在與美國西聯(lián)公司合作國際匯款就很成功，國際勞工對中國郵政儲蓄銀行信任，未來應(yīng)加大與國際金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略聯(lián)盟，這才是康莊大道。

最后，劉明康表示，要真正地做好商業(yè)可持續(xù)的普惠金融，吸收新鮮血液是動力。未來可以與國際郵政零售銀行合作，也可以與國內(nèi)的電商合作。當(dāng)前電商巨頭正在向二級城市和三級城市邁進(jìn)。如果郵儲銀行與電商合作，將會給客戶帶來實(shí)惠，降低交易成本，也是普惠金融的一種做法。

改制六年成果凸顯

論壇期間，世界儲蓄與零售銀行協(xié)會總裁董事會主席海因里?！す魉乖诮邮苊襟w采訪時(shí)稱，“全球郵政金融主要業(yè)務(wù)集中在三農(nóng)和小微金融，而這些領(lǐng)域都是金融難題，中國郵政儲蓄銀行取得的成績，值得其他國家、地區(qū)的郵政金融機(jī)構(gòu)借鑒?！?/p>

中國郵政儲蓄銀行董事長李國華表示，通過6年來的實(shí)踐，中國郵政儲蓄銀行已經(jīng)初步探索出了一條大型零售商業(yè)銀行在開展普惠性金融業(yè)務(wù)和追求商業(yè)可持續(xù)之間平衡的特色發(fā)展之路，走出了一條獨(dú)特的普惠金融模式下的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路。

中國郵政儲蓄銀行行長呂家進(jìn)表示，過去30年發(fā)展中，我國城市化取得輝煌的成績，金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)大型企業(yè)和城市、社區(qū)方面取得了不菲的成就，但對農(nóng)民和農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平還需不斷提升。這幾年中國人民銀行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在積極引導(dǎo)更多的金融機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng)。中國郵政儲蓄銀行堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)和中小企業(yè)，與其他商業(yè)銀行形成良好的互補(bǔ)。

中國人民銀行副行長劉士余表示，中國人民銀行對中國郵政儲蓄銀行成立6年來取得的各項(xiàng)成就表示高度贊賞，同時(shí)期盼中國郵政儲蓄銀行進(jìn)一步深化改革，著力在完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度上下工夫，始終堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)和小微企業(yè)的市場定位不動搖。

發(fā)放小微貸款1.7萬億元

中國郵政儲蓄銀行目前擁有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)超過3.9萬個(gè)，其中70%以上分布在縣及縣以下地區(qū)，形成了覆蓋全國城鄉(xiāng)、網(wǎng)點(diǎn)面最廣的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；從客戶資源看，已擁有個(gè)人客戶4.2億人。這些都為中國郵政儲蓄銀行做好普惠金融服務(wù)提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

截至2013年8月底，中國郵政儲蓄銀行累計(jì)發(fā)放小額貸款1250萬筆、金額達(dá)7646億元，解決了大量家庭的融資難題；累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款1400多萬筆、金額達(dá)1.7萬億元，成為服務(wù)三農(nóng)、社區(qū)和小微企業(yè)的重要力量。

呂家進(jìn)稱，過去30年發(fā)展中，我國城市化取得輝煌的成績，金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)大型企業(yè)和城市、社區(qū)方面取得了不菲的成就，但我國還有大量的農(nóng)民和農(nóng)村地區(qū)的需要提升金融服務(wù)水平。這幾年中國人民銀行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在積極引導(dǎo)更多的金融機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng)。中國郵政儲蓄銀行堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)和中小企業(yè)，與其他商業(yè)銀行形成良好的互補(bǔ)。

在中國銀監(jiān)會監(jiān)管四部主任沈曉明看來，中國郵政儲蓄銀行的市場定位正是銀行業(yè)下一步的發(fā)展機(jī)遇，“普惠金融”不僅形成了金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展空間、盈利空間，未來也應(yīng)該成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展轉(zhuǎn)型的重要方面。

“作為監(jiān)管部門，我們將積極支持普惠金融的發(fā)展，靈活利用監(jiān)管政策工具，把引導(dǎo)地方金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)支小要求嵌入監(jiān)管體系之中，實(shí)施戰(zhàn)略導(dǎo)向監(jiān)管和信貸投向監(jiān)管，建立健全金融服務(wù)考核評價(jià)機(jī)制，切實(shí)發(fā)揮對地方金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)作用?！鄙驎悦鞣Q。

進(jìn)一步發(fā)力零售業(yè)務(wù)

海因里?！す魉贡硎?，實(shí)際上，一些郵政儲蓄銀行不僅僅只有這種狹義的銀行業(yè)務(wù)，它們也逐漸成為零售銀行各業(yè)務(wù)都非?；钴S的金融機(jī)構(gòu)。中國郵政儲蓄銀行就是進(jìn)行了很多的機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型和改革，成為了新型的郵政儲蓄銀行，這是儲蓄銀行和零售銀行的發(fā)展方向。

他認(rèn)為，儲蓄銀行一向是致力于服務(wù)社區(qū)發(fā)展、也是致力于服務(wù)整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，比如說不斷地致力于提高人民生活，促進(jìn)整體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。對于儲蓄銀行來說，它們一向是積極地投身到經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程當(dāng)中去的?？梢哉f，他們扮演的角色是和其他商業(yè)銀行是類似的。

劉明康表示，要真正地做好商業(yè)可持續(xù)的普惠金融，吸收新鮮血液是動力。未來可以與國際郵政零售銀行合作，也可以與國內(nèi)的電商合作。當(dāng)前電商巨頭正在向二級城市和三級城市邁進(jìn)。如果郵儲銀行與電商合作，將會給客戶帶來實(shí)惠，降低交易成本，也是普惠金融的一種做法。

積極應(yīng)對利率市場化

中國金融領(lǐng)域的改革正在不斷深化，利率市場化步伐明顯加快，移動金融、網(wǎng)絡(luò)金融等新的經(jīng)營業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，這些都對銀行的經(jīng)營模式、創(chuàng)新能力和服務(wù)水平都提出新的更高要求。

“抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)遇，優(yōu)先發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，解決利率市場化下的發(fā)展問題?！眳渭疫M(jìn)認(rèn)為，利率市場化對中國銀行業(yè)是很大的挑戰(zhàn)，在于存款利率的放開，這將使銀行業(yè)賴以生存的利差減少。不過，郵儲銀行在持續(xù)加大產(chǎn)品創(chuàng)新，既讓存款人獲得較高收益，又避免銀行支付更高的成本。

李國華表示，“利率市場化、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融的確會給銀行業(yè)帶來沖擊，但是，我們已做好應(yīng)對準(zhǔn)備。郵儲銀行將充分發(fā)揮自身網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，立足服務(wù)‘三農(nóng)’、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)的戰(zhàn)略定位，致力于在中國打造一家有特色的大型零售商業(yè)銀行，走普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展之路。”

文/金睿

全國政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會副主任、中國銀監(jiān)會原主席劉明康：

商業(yè)可持續(xù)的普惠金融道路應(yīng)將改革作為根本

走好一條商業(yè)可持續(xù)的普惠金融道路大致需要注意三點(diǎn)：第一，改革是根本；第二，認(rèn)清中國郵政儲蓄銀行的優(yōu)勢和歷史是關(guān)鍵；第三，真正地做好商業(yè)可持續(xù)的普惠金融及吸收新鮮血液是動力。

中國郵政儲蓄銀行有諸多優(yōu)勢：一是擁有全國最大的網(wǎng)絡(luò)規(guī)模；二是自營加代理的模式，能夠提供比較穩(wěn)定的資金來源和很好的合作渠道，擴(kuò)大普惠金融的覆蓋面；三是走出了一條服務(wù)“三農(nóng)”、社區(qū)、中小企業(yè)的特色發(fā)展道路；四是股東單一，能夠最大限度支持銀行發(fā)展；五是在老百姓心目當(dāng)中信賴程度比較高。

中國郵政儲蓄銀行成立以來，公司治理結(jié)構(gòu)日趨完善；建立完善了財(cái)務(wù)會計(jì)核算和信息報(bào)告體系，進(jìn)一步促進(jìn)了監(jiān)管效率的提高；資本實(shí)力不斷增強(qiáng)；產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新、效率不斷提高。

中國人民銀行副行長劉士余：

中國郵政儲蓄銀行有兩個(gè)系統(tǒng)重要性

中國郵政儲蓄銀行有兩個(gè)系統(tǒng)重要性。一是金融穩(wěn)定當(dāng)中的系統(tǒng)重要性。從金融領(lǐng)域角度講，在中國銀行業(yè)中，中國郵政儲蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模最大、資產(chǎn)規(guī)模位居第七位、居民個(gè)人賬戶數(shù)量龐大、縣域地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率已超過98%，因此中國郵政儲蓄銀行的經(jīng)營狀況、資產(chǎn)質(zhì)量、流動性管理，直接關(guān)系到中國金融穩(wěn)定的大勢，具備金融穩(wěn)定當(dāng)中的系統(tǒng)重要性。二是促進(jìn)包容性增長方面的服務(wù)重要性。中國郵政儲蓄銀行一直在發(fā)揮自身的傳統(tǒng)優(yōu)勢，也是政府期盼的，立足于服務(wù)城鄉(xiāng)居民，立足于服務(wù)小微企業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，在縣域以下的網(wǎng)絡(luò)有著舉足輕重的地位，在中國具有促進(jìn)包容增長方面的服務(wù)重要性，這也是不可替代的。

中國郵政儲蓄銀行董事長李國華：

更好地運(yùn)用科技成果做好普惠金融服務(wù)

如何能夠更好地運(yùn)用科技成果，發(fā)揮實(shí)體網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，把握時(shí)代脈搏，做好普惠金融服務(wù)，是亟需思考和解決的課題，也是全球郵政儲蓄銀行共同面臨的全新課題。

作為世界儲協(xié)的會員機(jī)構(gòu)，中國郵政儲蓄銀行對發(fā)展普惠金融進(jìn)行了長期探索與實(shí)踐。自成立以來，中國郵政儲蓄銀行秉承 “人嫌細(xì)微，我寧繁瑣；不爭大利，但求穩(wěn)妥”的精神，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)的市場定位，依托獨(dú)特的網(wǎng)絡(luò)關(guān)系、地緣優(yōu)勢和品牌效應(yīng)，緊密結(jié)合經(jīng)濟(jì)社會轉(zhuǎn)型發(fā)展需要，積極創(chuàng)新信貸品種和服務(wù)模式，充當(dāng)起了中國普惠金融的先行建設(shè)者、小額信貸的主要提供者、社會責(zé)任的重要承擔(dān)者和實(shí)現(xiàn)國家戰(zhàn)略使命的堅(jiān)定推動者，走出了一條獨(dú)特的普惠金融模式下的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路。

世界儲蓄與零售銀行協(xié)會總裁、董事會主席海因里?！す魉梗?/p>

建設(shè)有利環(huán)境確保實(shí)現(xiàn)普惠金融

郵政儲蓄銀行并不僅僅是狹義的銀行業(yè)務(wù)，而是在零售銀行各方面都非?；钴S的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)建設(shè)有利環(huán)境，努力去實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的普惠金融。

儲蓄銀行已經(jīng)有200多年的歷史了，一直是在吸儲和貸款方面發(fā)揮著積極作用，而且對實(shí)體經(jīng)濟(jì)做出了很大的貢獻(xiàn)。同時(shí)，他們不僅僅只有這種狹義的銀行業(yè)務(wù)，也逐漸變成了在零售銀行方面都非?；钴S的金融機(jī)構(gòu)了，而且一向致力于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

值得注意的是，中國郵政儲蓄銀行現(xiàn)在是處于創(chuàng)新前列，會進(jìn)一步在農(nóng)村地區(qū)促進(jìn)金融服務(wù)的可達(dá)性。比如說去推進(jìn)一些微型金融，去促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展，進(jìn)一步讓更廣大的群體享受到金融服務(wù)。這次論壇是一個(gè)很好的機(jī)會，來學(xué)習(xí)中國郵政儲蓄銀行的商業(yè)模式，學(xué)到更多經(jīng)驗(yàn)。

中國銀監(jiān)會監(jiān)管四部主任沈曉明：

發(fā)展普惠金融就是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

目前，中國政府正在加快推進(jìn)金融體制改革，推動金融機(jī)構(gòu)加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，作為中國普惠金融的先行者，我們希望中國郵政儲蓄銀行繼續(xù)探索，大膽創(chuàng)新，在推動普惠金融發(fā)展方面發(fā)揮更重要的作用。要積極探索解決各類群體尤其是弱勢群體金融服務(wù)的可得性問題，同時(shí)加大普惠金融產(chǎn)品、市場、機(jī)構(gòu)、流程、系統(tǒng)、制度等創(chuàng)新，提升服務(wù)水平和商業(yè)可持續(xù)能力。作為監(jiān)管部門，我們將積極支持普惠金融的發(fā)展，靈活利用監(jiān)管政策工具，把引導(dǎo)地方金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)支小要求嵌入監(jiān)管體系之中，實(shí)施戰(zhàn)略導(dǎo)向監(jiān)管和信貸投向監(jiān)管，建立健全金融服務(wù)考核評價(jià)機(jī)制，切實(shí)發(fā)揮對地方金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)作用。