每經(jīng)編輯 每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 袁君 發(fā)自上海    

每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 袁君 發(fā)自上海

我國(guó)第1000家村鎮(zhèn)銀行——馬鞍山農(nóng)商銀行發(fā)起的甘肅永登新華村鎮(zhèn)銀行于10月13日正式掛牌成立。銀監(jiān)會(huì)發(fā)布公告稱，目前我國(guó)已實(shí)現(xiàn)全國(guó)31個(gè)省份村鎮(zhèn)銀行的全覆蓋，其中中西部地區(qū)占比達(dá)62%。

分析人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，作為首個(gè)對(duì)民資開放的領(lǐng)域，村鎮(zhèn)銀行近年來發(fā)展迅速，但在民資發(fā)起和控股方面，仍有待政策方面的突破。

千家規(guī)模仍難滿足需求

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，甘肅永登新華村鎮(zhèn)銀行由馬鞍山農(nóng)商銀行發(fā)起設(shè)立，是甘肅省已開業(yè)的第14家村鎮(zhèn)銀行。

銀監(jiān)會(huì)表示，截至目前，已實(shí)現(xiàn)全國(guó)31個(gè)省份村鎮(zhèn)銀行的全覆蓋，全國(guó)1880個(gè)縣市的覆蓋面超過50%,中西部地區(qū)組建620家，占比62%，村鎮(zhèn)銀行縣域覆蓋面和服務(wù)充分性明顯提升。截至8月末，已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行累計(jì)向111.9萬農(nóng)戶發(fā)放貸款3097.5億元，累計(jì)向28.9萬戶小微企業(yè)發(fā)放貸款5329.5億元。

此外，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行也較好地控制了風(fēng)險(xiǎn)。截至8月末，其不良貸款率0.45%，低于商業(yè)銀行今年二季度平均水平。

組建村鎮(zhèn)銀行之初，其宗旨是解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題。但在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，由于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展中的高風(fēng)險(xiǎn)性，銀行從盈利性的角度出發(fā)，經(jīng)營(yíng)管理過程中仍然會(huì)更多地趨向于為風(fēng)險(xiǎn)較低的涉農(nóng)中小企業(yè)提供服務(wù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目的投入相對(duì)不足。

對(duì)此，曾參與過村鎮(zhèn)銀行籌建的正略鈞策咨詢合伙人黃海龍對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“我并不認(rèn)為現(xiàn)在的村鎮(zhèn)銀行能提供給農(nóng)村很多的金融服務(wù)。比如養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶，他們沒有抵押物，而且養(yǎng)殖也是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)比較高的行業(yè)。村鎮(zhèn)銀行還是以盈利為目的，必須滿足它的盈利條件和生存方式?！?/p>

那么，已成立1000家村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模是否可以真正滿足農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)需求呢？黃海龍表示，不太現(xiàn)實(shí)。

不過，黃海龍告訴記者，農(nóng)村現(xiàn)在其實(shí)有很多的信貸機(jī)構(gòu)，如小貸公司、農(nóng)行的分支機(jī)構(gòu)、農(nóng)信社等。此外，目前農(nóng)村仍然使用較為傳統(tǒng)的借貸方式，即向親人朋友直接借款。當(dāng)然也會(huì)將持有的一些資產(chǎn)抵押，從村鎮(zhèn)銀行獲取貸款，但手續(xù)流程比較復(fù)雜。

對(duì)此，某農(nóng)聯(lián)社信貸部經(jīng)理對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“不同地區(qū)的信譽(yù)層次、金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量、地方經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不同都會(huì)導(dǎo)致不同的情況。有些地方農(nóng)戶的信貸需求得到飽和，而有些地方并不是?！?/p>

轉(zhuǎn)民營(yíng)銀行存政策瓶頸

今年10月9日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法（征求意見稿）》，在村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立上，征求意見稿對(duì)股東條件小幅放開。征求意見稿要求“村鎮(zhèn)銀行最大股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的15%”以及“且發(fā)起人中應(yīng)至少有1家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”。

這無疑有利于促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行股東的多元化和公司治理的科學(xué)化。作為銀行業(yè)首個(gè)對(duì)民間資本敞開的領(lǐng)域，村鎮(zhèn)銀行一直以來吸引了大量民間資本進(jìn)入。銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至目前，已有4000余家企業(yè)股東和7000余名自然人股東投資村鎮(zhèn)銀行，民間資本直接和間接持股占比達(dá)到70%，村鎮(zhèn)銀行已成為民間資本投資銀行業(yè)的重要渠道。

海通證券銀行業(yè)研究員劉瑞對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，民資參股和民資發(fā)起及控股還是有比較大的差別。在民資參股村鎮(zhèn)銀行之初，有不少人希望以村鎮(zhèn)銀行為突破口，試圖將村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)槊駹I(yíng)銀行。

“但是目前民資發(fā)起銀行，在政策上仍然沒有松動(dòng)。不過，我認(rèn)為民營(yíng)銀行肯定是以后發(fā)展的一個(gè)方向，但進(jìn)度方面我覺得要關(guān)注十八屆三中全會(huì)。”劉瑞稱。

不過，在黃海龍看來，民資發(fā)起的民營(yíng)銀行并不是未來村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的最佳選擇，民營(yíng)銀行雖然可以是村鎮(zhèn)銀行未來的一個(gè)發(fā)展路徑，但從俄羅斯等國(guó)家民營(yíng)銀行放開后產(chǎn)生的很多問題來看，民營(yíng)銀行也是一個(gè)非常高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，這對(duì)整個(gè)金融系統(tǒng)都會(huì)有不小的連帶影響。他還透露，“實(shí)際上，不少當(dāng)初參股村鎮(zhèn)銀行的股東現(xiàn)在是非常后悔的?！?/p>