每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

從三聚氰胺、蘇丹紅、瘦肉精豬肉到地溝油……越來越多的食品安全事故讓人們擔(dān)心吃什么才能安心，如果因為吃錯了東西而發(fā)生損失又怎么辦？

對于這個問題，10月29日國務(wù)院法制辦就《中華人民共和國食品安全法（修訂草案送審稿）》公開征求意見（以下簡稱《送審稿》）。該《送審稿》明確提出為切實保護(hù)消費者權(quán)益，國家建立食品安全責(zé)任強制保險制度，食品生產(chǎn)經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)規(guī)定投保食品安全責(zé)任強制保險。據(jù)悉，該征求意見時間為11月29日前。

據(jù)介紹，一旦立法通過，食品安全責(zé)任強制保險將成為繼交強險之后，第二種進(jìn)入國家法律的強制責(zé)任保險。

多位保險業(yè)內(nèi)人士在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時表示，交強險實施以來連年巨虧，食品安全責(zé)任強制保險會不會重蹈交強險覆轍，成為賠本賺吆喝的產(chǎn)品？因此，應(yīng)合理設(shè)計食品安全責(zé)任強制保險的條款和費率，包括在食品安全責(zé)任強制保險的具體管理辦法中明確保險責(zé)任賠償范圍、責(zé)任限額等。

食品安全責(zé)任險有望強制/

此次修訂草案送審稿增加了“食品安全責(zé)任強制保險制度”的內(nèi)容，引起保險業(yè)界的高度關(guān)注。據(jù)介紹，一旦立法通過，食品安全責(zé)任強制保險將成為進(jìn)入國家法律體系的強制責(zé)任保險。業(yè)內(nèi)人士介紹，目前正在一些地區(qū)施行的環(huán)境污染責(zé)任強制保險，依據(jù)的還是環(huán)保部和中國保監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)的 《關(guān)于開展環(huán)境污染強制責(zé)任保險試點工作的指導(dǎo)意見》，沒有進(jìn)入法律層面。

“考慮到我國食品安全領(lǐng)域面臨的嚴(yán)峻形勢，食品安全責(zé)任強制保險立法并非偶然。”保險業(yè)人士表示，引入強制保險的機制，有利于企業(yè)提高風(fēng)險防范意識，更重要的是，通過保險的經(jīng)濟(jì)補償手段，消費者能夠得到及時的經(jīng)濟(jì)補償。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，食品安全責(zé)任保險由食品流通領(lǐng)域經(jīng)營企業(yè)投保并繳納保險費，主要承擔(dān)食品銷售企業(yè)由于疏忽和過失致使消費者食物中毒或食源性疾病，或者食品中有異物，造成的消費者人身損害和財產(chǎn)損失，保險公司在限額內(nèi)予以補償。以平安財產(chǎn)保險公司的食品安全責(zé)任保險條款為例，其對食品安全責(zé)任保險的解釋為，“在保險期間或保險合同載明的追溯期內(nèi)，被保險人在本保險合同列明的經(jīng)營場所內(nèi)生產(chǎn)、銷售食品，或者現(xiàn)場提供與其營業(yè)性質(zhì)相符的食品時，因疏忽或過失致使消費者食物中毒或其他食源性疾患，或因食物中摻有異物，造成消費者人身傷亡或財產(chǎn)損失，受害人或其代理人在保險期間內(nèi)首次向被保險人提出損害賠償請求，依照中華人民共和國法律（不包括港澳臺地區(qū)法律）應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任”。

事實上，食品安全責(zé)任保險在我國早就存在，只是投保率極低而未受關(guān)注。據(jù)《中國保險報》報道稱，據(jù)不完全統(tǒng)計，目前，食品安全責(zé)任保險(包括食品安全責(zé)任保險、餐飲場所責(zé)任保險、餐飲經(jīng)營者責(zé)任保險等)一年保費收入不到5000萬元。主要經(jīng)營公司中，人保財險經(jīng)營食品安全類責(zé)任保險一年保費1500多萬元，長安責(zé)任保險截至目前累計實現(xiàn)保費收入500多萬元，在財產(chǎn)險中的占比微乎其微。

某險企的解先生在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時坦言，目前食品安全責(zé)任險的投保率非常低，幾乎可以忽略不計，但有一些企業(yè)卻投保了產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任保險。他坦言，應(yīng)該還是跟企業(yè)的投保意識有關(guān)，就公眾安全責(zé)任險來說，國內(nèi)企業(yè)幾乎沒有人投保的，所以發(fā)生事故的話受害人往往只能與責(zé)任人扯皮。

江蘇試點兩款食責(zé)險/

雖然食品安全責(zé)任險投保率低，但也曾在多個地區(qū)積累了成功的試點經(jīng)驗，如江蘇。2008年，在各級政府及江蘇保監(jiān)局的積極推動下，江蘇長安責(zé)任保險通過廣泛調(diào)研，專門設(shè)計開發(fā)了農(nóng)村食品安全示范店商品責(zé)任保險。2008年7月，江蘇長安責(zé)任保險與江蘇省工商局聯(lián)合舉行簽約儀式，首批30名個體經(jīng)營戶代表簽訂了農(nóng)村食品安全示范店商品責(zé)任保險，開了食品安全責(zé)任保險先河，標(biāo)志著我國責(zé)任險產(chǎn)品向服務(wù)新農(nóng)村邁出了第一步。據(jù)介紹，首批簽單的經(jīng)營戶支付的保費為600元，如遇食品安全事故，累計最高賠付可達(dá)10萬元。

此外，針對校園食品中毒事件屢屢發(fā)生，2008年10月，江蘇長安責(zé)任保險成立校園餐飲場所責(zé)任保險研發(fā)小組，推出了專門為學(xué)校食堂提供責(zé)任保險的校園餐飲場所責(zé)任保險，在南京江寧區(qū)和蘇州吳江市試點。兩地180余所學(xué)校、幼兒園食堂辦理了該項責(zé)任保險，累計保障金額1.98億元，開創(chuàng)了全國校園餐飲場所責(zé)任保險先河。泰州、淮安、常州等地區(qū)也相繼開展了試點，截至2013年10月底，承保校園餐飲場所責(zé)任保險累計總保額16.67億元。資料顯示，該保險以學(xué)校為單位統(tǒng)一投保，按照學(xué)校食堂就餐人數(shù)和面積繳納保費，一年只需繳納2000元-3000元，就餐人員每人即可累計獲得20萬元保障。據(jù)測算，一個中等學(xué)校的規(guī)模，一年將獲保障累計達(dá)200萬元。數(shù)據(jù)顯示，自2012年大范圍推廣以來至今年9月底，江蘇食品安全責(zé)任保險實現(xiàn)保費收入332.53萬元，為全省近千家企業(yè)提供21.16億元的食品安全風(fēng)險保障，已賠付14起食品中毒案件，610人從中受益。

不過，在業(yè)界看來，小范圍的試點是一回事，一旦食品安全責(zé)任險變身為強制保險，還面臨諸多操作難題。如中小企業(yè)以及個體經(jīng)營戶是食品行業(yè)的主體，發(fā)生安全事故的幾率也最大，但由于生產(chǎn)成本低、手續(xù)不齊全、經(jīng)營場所不固定等原因，完全納入保險很難。

某險企的徐先生透露，他所在地區(qū)的食品安全責(zé)任保險項目都是通過某個保險經(jīng)紀(jì)公司統(tǒng)一承保的。某險企的張先生透露，只有將食品安全進(jìn)行分條塊來承保，政府推動、借助某個行業(yè)的力量（比如行業(yè)協(xié)會），再通過保險經(jīng)紀(jì)人招投標(biāo)，最后保險公司實施。

具體實施規(guī)則還需細(xì)化/

送審稿第六十五條中還規(guī)定，食品安全責(zé)任強制保險具體管理辦法由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)會同國務(wù)院食品藥品監(jiān)督管理部門制定。

保險業(yè)內(nèi)人士表示，變身強制保險只是第一步，接下來，中國保監(jiān)會和國家食品藥品監(jiān)管總局還應(yīng)盡快制定具體辦法，明確強制范圍、確定經(jīng)營原則、厘定費率標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范操作細(xì)節(jié)，促使該險種真正落地。

某險企的徐先生在與 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時透露，目前食品安全責(zé)任險的費率大約在千分之一到千分之二左右，根據(jù)不同的責(zé)任會有不同的費率調(diào)整。他坦言，他們公司目前只做外資公司或進(jìn)口食品的安全責(zé)任險，國內(nèi)的幾乎不做。這主要是因為國外食品安全管理比較專業(yè)，而國內(nèi)企業(yè)的風(fēng)險太大。

事實上，對于大規(guī)模推廣食品安全責(zé)任險，業(yè)內(nèi)不無擔(dān)心。從第一個強制險種交強險實施以來，連年巨虧，食品安全強制責(zé)任險會否重蹈交強險覆轍？

“食品安全責(zé)任保險的復(fù)雜程度要遠(yuǎn)高于交強險，交強險通過多年的發(fā)展，相關(guān)制度框架、責(zé)任認(rèn)定等已相對成熟。而食品安全的責(zé)任認(rèn)定要復(fù)雜得多，經(jīng)營的復(fù)雜程度要高于交強險。如果變成第二個強制保險，需要進(jìn)一步明確具體的食品安全標(biāo)準(zhǔn)。”保險業(yè)內(nèi)人士建議，應(yīng)合理設(shè)計食品安全責(zé)任強制保險的條款和費率，包括在食品安全責(zé)任強制保險的具體管理辦法中明確保險責(zé)任賠償范圍、責(zé)任限額等，在操作中，“可以選取一些大眾比較關(guān)注的行業(yè)先試點，如從嬰幼兒奶粉、校園餐等，逐步推進(jìn)”。