每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 袁君 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 袁君 發(fā)自北京

雖然一些股份行、城商行在服務定位上更貼近小微企業(yè)，但事實上國有大行在這一領域的表現(xiàn)亦不容小覷。近年來，中國建設銀行在全行上下明確了小微企業(yè)業(yè)務的發(fā)展思路和定位，持續(xù)推進向小額化、標準化轉型，并在小微企業(yè)業(yè)務的模式、流程、產(chǎn)品、風險管理等方面進行了一系列的探索和創(chuàng)新，圍繞小額化、標準化、專業(yè)化，已初步探索出一條促進小微金融業(yè)務健康發(fā)展的“大道”。

截至2013年8月末，建行累計向18萬戶小微企業(yè)發(fā)放貸款1.9萬億元，并幾乎覆蓋了與民生相關的各類行業(yè)。

首創(chuàng)小微金融“信貸工廠”模式

建行作為國有大銀行，堅決貫徹落實黨中央、國務院和監(jiān)管機構的要求，將小微企業(yè)業(yè)務作為全行重要的戰(zhàn)略性業(yè)務，加強資源傾斜，優(yōu)化經(jīng)營機制，確保始終滿足“兩個不低于”。在充分履行社會責任的同時獲得了商業(yè)上的可持續(xù)發(fā)展。

目前，建行已發(fā)展成為服務和支持小微企業(yè)的生力軍。近三年，已累計為18萬個小企業(yè)，發(fā)放超過1.9萬億元貸款，間接提供超過2000萬個就業(yè)崗位。

建行發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務，不僅源于國家的要求，更在于自身對小微企業(yè)業(yè)務的理解和認識。作為一家有著14000多個網(wǎng)點的國有大銀行，中國建設銀行網(wǎng)點輻射全國，具有發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務的天然優(yōu)勢。但同時，建行亦認識到彌補自身業(yè)務的短板、改善資產(chǎn)結構，這在如今金融脫媒和利率市場化的環(huán)境下非常重要。

隨著利率市場化進一步加快，各大銀行對中小企業(yè)貸款已經(jīng)成為其開發(fā)信貸領域的一片新“藍?！?，同時也是各銀行響應國家扶持小微企業(yè)發(fā)展的重要舉措。小微金融業(yè)務，已成為建行新的利潤增長點。

近年來，建行在小微金融業(yè)務的模式、流程、產(chǎn)品、風險管理等方面進行了一系列的探索和創(chuàng)新，圍繞小額化、標準化、專業(yè)化，初步建立了促進小微企業(yè)業(yè)務健康發(fā)展的長效機制。

建行相關負責人介紹稱，“建行就是要突破傳統(tǒng)思維，用新理念、新思路發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務，根據(jù)小微企業(yè)的經(jīng)營特點，將‘大數(shù)定律’應用于小微金融的管理中，持續(xù)探索適應小微企業(yè)業(yè)務發(fā)展的商業(yè)模式。”

據(jù)了解，早在2007年，建行就在同業(yè)中首創(chuàng)“信貸工廠”模式，逐步建立起了有別于大中型企業(yè)的，流程化、標準化服務小微企業(yè)的專業(yè)化經(jīng)營管理體系，目前已組建286家“信貸工廠”模式的小企業(yè)經(jīng)營中心，采用審批人派駐，評級、授信、支用“三位一體”等一站式、流水線的標準化流程。

批發(fā)零售雙模式小貸產(chǎn)品超百個

為提高對小微企業(yè)綜合金融服務能力，建行從未停止創(chuàng)新的腳步。

據(jù)建行相關人士介紹，建行采用批發(fā)模式和零售模式雙輪驅動的產(chǎn)品創(chuàng)新方式，不斷完善產(chǎn)品體系，積極研發(fā)特色產(chǎn)品。針對小企業(yè)所處的不同生命周期及不同的風險緩釋能力，在同業(yè)中率先建立了以授信評價、抵押擔保、快速質(zhì)押、信用貸款為核心特點的四大類小企業(yè)產(chǎn)品體系，推出全行性小企業(yè)特色產(chǎn)品30余項，區(qū)域性特色產(chǎn)品近100個，打造了同業(yè)中最為完善的產(chǎn)品體系，基本涵蓋各類小企業(yè)客戶的融資需求，競爭優(yōu)勢逐步顯現(xiàn)，客戶滿意度不斷提高。

2011年下半年，基于大數(shù)定律和收益覆蓋風險的原則，建行又在大銀行中率先試行適應小微企業(yè)特點的評分卡評價方式，并進行了相應的系統(tǒng)開發(fā)。2012年5月，將評分卡模式運用于實踐，并推出了“信用貸”、“善融貸”等適應性的產(chǎn)品，較好地契合了小微企業(yè)“短、小、頻、急、快”的融資需求，使普遍缺乏有效抵質(zhì)押物的小微企業(yè)也能感受到銀行融資的便利和支持。

為了讓優(yōu)質(zhì)的服務能通過暢通且多樣的渠道觸及廣大客戶，建行亦加強了渠道建設，打造了線上線下多條服務通道，以延伸服務觸角。一方面，建行結合網(wǎng)點“三綜合”改造，探索在網(wǎng)點銷售小企業(yè)信貸產(chǎn)品，使客戶在網(wǎng)點就能獲得信貸服務。截至2013年9月30日，全行網(wǎng)點成功推薦小企業(yè)授信客戶15762戶，已發(fā)放貸款金額684.61億元。

另一方面，建行推出網(wǎng)上銀行渠道專屬業(yè)務“網(wǎng)銀循環(huán)貸”，客戶可在網(wǎng)上自助完成貸款申請、支用和還款，7×24小時的不間斷服務打破了線下服務的時間和空間限制，真正做到了銀行的資金支持 “不打烊”。截至2013年9月30日，已累計授信客戶2029戶，授信金額30多億元。

同時，建行建立了“亦商亦融，買賣輕松”的善融商務電商平臺，為客戶提供信息發(fā)布、在線交易、支付結算等全方位的專業(yè)服務，并憑借交易產(chǎn)生的交易信息、信用信息等為客戶提供貸款融資服務。截至2013年9月30日，已有7323戶小企業(yè)貸款客戶入駐善融商務企業(yè)商城，累計獲得建行貸款資金644.08億元。