但是小微不是這樣，我們零售業(yè)務(wù)是戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，我們是基于零售業(yè)務(wù)定位，小微金融業(yè)務(wù)是零售板塊的重要組成部分，是零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要盈利點(diǎn)之一，零售綜合金融服務(wù)的推動。

在這個(gè)定位下，在之前我遇到那么多困難情況下，中信銀行短期內(nèi)從4月份到現(xiàn)在半年的時(shí)間，現(xiàn)在做了很多事情，我們到建行很多銀行都拜訪了，我們做了什么事呢，我想分享一下。

第一，我們建立了一個(gè)非常專業(yè)化的產(chǎn)品體系，中信銀行原來有小微產(chǎn)品，但是那都是很零散，很單一的，并不是真正小微客戶的小微產(chǎn)品。

我們在六個(gè)月的時(shí)間里面基于同業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，基于我們自己客戶的需求，基于我們分行所在市場的需要，我們力推了主要優(yōu)勢在于第一個(gè)是業(yè)務(wù)流程簡便，擔(dān)保方式的迅捷貸。

第二，批量營銷需要，資金杠桿的總額貸。

第三，結(jié)合交易流水帳戶進(jìn)行POSS貸。

第四，結(jié)合批發(fā)零售市場比較多的商戶貸。

通過四種產(chǎn)品建立中信銀行小微產(chǎn)品體系，迅速把產(chǎn)品普及下去。進(jìn)展也出乎我的意料，六個(gè)月的時(shí)間我們小微產(chǎn)品覆蓋率超過90%。

專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)和機(jī)構(gòu)，中信銀行客戶經(jīng)理，產(chǎn)品經(jīng)理，我們信息人員都是做大對公出身，對大對公很有感情，轉(zhuǎn)型做小微壓力很大，我們一方面在機(jī)構(gòu)上，在長三角，珠三角，在西部選擇十五家分行成立十五家特殊支行。

在機(jī)構(gòu)上保證專業(yè)化的執(zhí)行，包括專業(yè)的人員，專業(yè)的流程，專業(yè)的風(fēng)控。

在人員建設(shè)上，中信銀行原來有小客戶經(jīng)理的團(tuán)隊(duì)，但是小微團(tuán)隊(duì)也是用了半年的時(shí)間，全行的客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)當(dāng)中，我們有資格考試。

然后內(nèi)部培訓(xùn)，資質(zhì)認(rèn)證，選拔了大概600名左右轉(zhuǎn)職經(jīng)理，同時(shí)包括120名資深產(chǎn)品經(jīng)理和二、三百人專門審批團(tuán)隊(duì)，也都是在半年里面完成的，形成這么一種專業(yè)的人員和機(jī)構(gòu)體系。

第三個(gè)專業(yè)我們主要強(qiáng)調(diào)了專業(yè)的運(yùn)營管理系統(tǒng)，因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在是管兩塊，既有法人，又有個(gè)體工商戶。

在傳統(tǒng)的銀行管理系統(tǒng)當(dāng)中是兩套不同的系統(tǒng)，我們從今年4月份開始就已經(jīng)把兩套系統(tǒng)作為專業(yè)化整合，這個(gè)過程非常復(fù)雜，非常漫長。

因?yàn)槲覀儾皇窍駪?zhàn)略性業(yè)務(wù)銀行可以把很多資源整合在一起，我們需要跟技術(shù)部門，運(yùn)營部門去溝通，這是非常復(fù)雜和困難的事情，我們克服困難把這個(gè)事情做完了。

第四各專業(yè)化核心是專業(yè)分工技術(shù)，我們有一流的對公也有風(fēng)控技術(shù)，笑微沒有經(jīng)線，我們進(jìn)行專門研發(fā)，現(xiàn)在也到了測試階段。

盡管我們中信銀行違約數(shù)質(zhì)量和數(shù)量有限，我們勇敢邁出第一步，我們中信銀行小微業(yè)務(wù)真正轉(zhuǎn)型到歷練到成長，我們數(shù)字不好提，我們中信銀行管理口徑數(shù)字不是那么龐大，在這里不說了。

但是我想我們中信銀行的小微事業(yè)，從今年年初開始正式確立，我們這個(gè)團(tuán)隊(duì)一直在做，而且很用心在做。

我想提一點(diǎn)無論是大銀行，小銀行，做小微業(yè)務(wù)一方面有經(jīng)營利潤考核因素，另一方面也確實(shí)有承擔(dān)社會責(zé)任的要求。

中信銀行也秉承著要勇于承擔(dān)中信銀行社會責(zé)任，我們盡管份額小，客戶還不多，但是我們有信心和能力，也相信將來能夠把這個(gè)業(yè)務(wù)做的越來越好，做出中信銀行的特色來。

崔洋：謝謝任總，話題還是回到華夏銀行。

華夏銀行，我自己是做小微的，一直做小微，我一直注意華夏銀行品牌建設(shè)還是非常不錯(cuò)的。

一直以來品牌線做的非常好，對于我來說一直很認(rèn)可這個(gè)平臺。

包括小貸靈，這個(gè)品牌建設(shè)都是非常棒的。我自己在單位每天早上吃早晨的時(shí)候都看到華夏銀行和北京電視臺做的小微企業(yè)成長之路的專題欄目。

我想請盧總介紹一下這一塊，關(guān)于外延的社會責(zé)任方面幫助小微企業(yè)成長除了金融支持，華夏銀行還做了什么工作和探索呢？

盧小群：非常感謝主持人，我們幾位金融同業(yè)說完了，我們?yōu)樾∥⑵髽I(yè)提供服務(wù)不僅要融資，還要融智。

我從建行和其他及家銀行，我們?nèi)A夏銀行從2009年確定把中小企業(yè)作為我們的中小企業(yè)金融服務(wù)商，作為我們?nèi)A夏銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)，持續(xù)打造華夏服務(wù)。

尤其是從2009年，也是落實(shí)監(jiān)管部門要求，專門成立中小企業(yè)信貸部，來主推中小企業(yè)。目前我們重點(diǎn)做的是小微，因?yàn)閯偛盼覀儙孜唤鹑谕瑯I(yè)者說小企業(yè)成長過程中間會轉(zhuǎn)到中型客戶，我們這個(gè)部門就有一個(gè)比較好的銜接過程。

從2009年成立以后，從我們董事會和我們的管理層。

因?yàn)槿A夏銀行本身在股份制商業(yè)銀行當(dāng)中我們是一個(gè)體量比較小的銀行，我們無論跟光大和民生不能比。

我們根據(jù)我們自身的特點(diǎn)，做好中小企業(yè)或者小微企業(yè)的服務(wù)，這也是我們本身自身的服務(wù)能力，也就是說要門當(dāng)戶對，我們自己選擇門當(dāng)戶對，似乎是我們發(fā)展的責(zé)任。

我們一開始提出來，因?yàn)槿A夏銀行本身也是從小銀行做成全國性股份制商業(yè)銀行，我們一開始推出龍州計(jì)劃，與小企業(yè)共同成長，這里面請了乒乓球的教練劉國梁做我們形象代言人，來詮釋我們小微企業(yè)金融服務(wù)小快靈。

隨著這個(gè)推動過程我們感覺到，銀行還要更多的承擔(dān)我們的社會責(zé)任。

我們的管理層給我下達(dá)的指標(biāo)，讓我三年不要太多的考慮利潤指標(biāo)，這個(gè)客戶構(gòu)成本身小微企業(yè)，真的利率市場化以后，銀行作為一個(gè)提高溢價(jià)的，本身小企業(yè)競爭壓力比較大，我們一直為我們小微企業(yè)提供綜合的金融服務(wù)。

我們緊接著退出華夏之星，我們今年搞的華夏之星挺進(jìn)活動，我們?nèi)A夏銀行的客戶，我們今年也繼續(xù)跟清華大學(xué)和中國中小企業(yè)協(xié)會，全國選48家都是小微試點(diǎn)，你選華夏銀行是客戶回饋，不能叫社會公益。

請他們連續(xù)七天在清華大學(xué)，請一些專家和學(xué)者同他們法人、財(cái)務(wù)經(jīng)理，營銷，今年重點(diǎn)是小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代怎么轉(zhuǎn)型做了一些工作。

但是我們感覺到，剛才前面幾位專家說融資難融資貴是多渠道的事情，銀行目前承擔(dān)的社會責(zé)任感還是比較大的，主要對小微企業(yè)貸款，我們國務(wù)院談到銀行信貸資產(chǎn)要盤活存量，用好增量，銀行本身也做信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，無論是民生銀行在小微企業(yè)在金融同業(yè)走到排頭兵。

但是這個(gè)方面國家也提出多種措施，比如說小貸公司也是解決融資難，還有很多類金融公司不斷出現(xiàn)。

當(dāng)然還有包括小企業(yè)的股權(quán)交易中心等等方面，但是銀行在融資里面也要根據(jù)企業(yè)不同的生命周期來服務(wù)的，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)有生命周期，如果關(guān)注一組數(shù)據(jù)。

今年銀行業(yè)不良貸款有一個(gè)上升的趨勢，而這個(gè)上升的趨勢重點(diǎn)可能就是我們中小企業(yè)，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)形勢下行，我們一方面考慮融資難，也要看到他們履行社會責(zé)任的問題，我們最高人民法院把賴帳名單公開，銀行不良貸款每年，建行這樣的銀行要更多。

銀行也要對我們存款人負(fù)責(zé)，因?yàn)殄X不是你本人，我們自身的，我們投資者，我們貸款人也要負(fù)責(zé)。

我想做好服務(wù)的時(shí)候也要對存款人負(fù)責(zé)。

\崔洋：想問一下建行李總，作為國有大行，我前一段時(shí)間去學(xué)習(xí)富國經(jīng)驗(yàn)。

我們?nèi)ツ旰徒衲甓加泻芏嘟涣鳎?我非常深深認(rèn)同大銀行做小微有獨(dú)特的優(yōu)勢。

請問一下建行下一步做小微，在如何發(fā)揮國有大行，網(wǎng)點(diǎn)、平臺、 信息的優(yōu)勢。

李從軍：這個(gè)話題比較大，實(shí)際上我想歸納為一句話來統(tǒng)領(lǐng)后面的話題。

大銀行來做小微企業(yè)，更重要的是現(xiàn)在怎么樣找到一個(gè)可持續(xù)的商業(yè)模式。剛才講的后面的產(chǎn)品、渠道，工具、系統(tǒng)跟這個(gè)相關(guān)的?，F(xiàn)在是講一種社會責(zé)任，社會責(zé)任可能是短暫的。

但是從做企業(yè)的角度，它還要找到一種內(nèi)生的動力，能夠充分調(diào)動大銀行內(nèi)部各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，客戶經(jīng)理分支行積極性的一種辦法。

這里面我覺得國外的剛才講的富國銀行，他這里面有一些路子實(shí)際上給我們指出了方向。

國內(nèi)的民生銀行等股份制銀行有方案比較清晰，這里面不管是大銀行還是小銀行，最終回朝著專業(yè)、專注的方式批量的方式，標(biāo)準(zhǔn)的方式去做，方向是肯定這樣的。

只不過大銀行在這里面做，可能稍微有一點(diǎn)不一樣，因?yàn)槲业木W(wǎng)點(diǎn)很多，我必須要發(fā)揮我網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢。而且大銀行整體看是一個(gè)大銀行，但是也可以看成若干個(gè)小銀行，若干個(gè)小銀行在省里面，在地區(qū)這一級，他對周邊的客戶是比較熟悉的，特別是網(wǎng)點(diǎn)，如果在15公里以內(nèi)的客戶，他的熟悉度是非常高的。

所以大銀行做小企業(yè)，我們想要發(fā)揮我們的優(yōu)勢就必須在這種市場觸角方面，通過剛才講的多樣化的渠道，要網(wǎng)點(diǎn)的，客戶經(jīng)理的，電子的渠道，網(wǎng)絡(luò)的渠道，這些渠道必須打造好，而且要整合好。

包括前面我們講到建行做善融上午，我們這個(gè)網(wǎng)站已經(jīng)做的很大了，都是把這個(gè)渠道整合起來，通過渠道的方式來把大銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢，網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢發(fā)揮起來。

第二，大銀行在做的時(shí)候，他的一些IT系統(tǒng)優(yōu)勢要發(fā)揮出來，這確實(shí)是做銀行來講，可能是大銀行目前為止在這方面具有的優(yōu)勢。

另外就是隊(duì)伍，畢竟積累時(shí)間長，現(xiàn)代經(jīng)驗(yàn)豐富一些，這一支專業(yè)隊(duì)伍要打造好。這是講從發(fā)揮優(yōu)勢的角度。

同時(shí)大銀行做的時(shí)候還要從另外一個(gè)角度去想，怎么樣克服劣勢，我講的劣勢主要是在技術(shù)層面，可能偏技術(shù)一些。

比如說對怎么樣從銀行的角度看一個(gè)小微企業(yè)，怎么樣評價(jià)一個(gè)小微企業(yè)。大銀行擅長的是用大客戶的方法，通過財(cái)務(wù)報(bào)表，公開信息的一些評級授信方式，但是小微企業(yè)，大家都講到可能需要一些軟信息，甚至于一張規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表都沒有，可能對你評價(jià)技術(shù)做很大的變革。

比如說國外銀行做的時(shí)候必須用評分卡方式，怎么樣從評級模式過渡到評分卡，這是在這里面克服非常大的劣勢。

其次是內(nèi)部的一些資源的調(diào)動和整合。

大銀行跟小銀行不一樣，小銀行可能是條線制的，大銀行是層級的，怎么樣在這種情況下通過內(nèi)部的機(jī)制整合，讓各級機(jī)構(gòu)從現(xiàn)在來說要我做，真正變成我要做。

所以說這里面可能就會出一些專門的機(jī)制，比如說單獨(dú)的機(jī)構(gòu)，單獨(dú)的核算，單獨(dú)的考核，單獨(dú)的計(jì)劃和信貸資源和財(cái)務(wù)資源的配置，這些激勵(lì)約束機(jī)制上面下一些工夫。

這些方面不僅是我們建行，也包括其他大行在下一步真正服務(wù)小微方面要發(fā)揮的優(yōu)勢，以及去克服的一些劣勢。

崔洋：汪總接著問一個(gè)問題，。

你是來自華東片區(qū)的，從民生銀行的角度來說，從去年開始華東片區(qū)小微企業(yè)生存壓力還是比較大，基本上他們利潤不斷下滑，對小微金融來說也產(chǎn)生了壓力。

你是在一線，在華東，在上海那邊，你給我們講一講浦發(fā)銀行如何看待小微壓力，從風(fēng)險(xiǎn)防范方面做了什么措施？

汪素南：我們浦發(fā)銀行長三角不彰顯，浦發(fā)銀行就難以彰顯，那是我們根據(jù)地和老巢，這一波經(jīng)濟(jì)對我們影響比較大，總體來說我們不良率。

我們2700億的小企業(yè)貸款當(dāng)中不良率控制還是比較好的，一億多一點(diǎn)點(diǎn)，具體的技術(shù)就不一一講了。

剛才幾位講到，包括李行長講民生已經(jīng)把互均降到200萬以下了，現(xiàn)在有一個(gè)傾向，包括我們的媒體，包括我們的同業(yè)好象越小越革命，好象誰做的貢獻(xiàn)越大。

這個(gè)我是不認(rèn)同的，剛才崔總說到富國去了一趟學(xué)習(xí)，我六月初去富國兩個(gè)星期，美國沒有中企業(yè)，大企業(yè)下面就是小企業(yè)。

美國小企業(yè)大部分是服務(wù)業(yè)，開一個(gè)律師樓，理發(fā)店貸款要很少，我們偉大祖國，大部分中小企業(yè)是制造業(yè)，制造業(yè)是非常需要貸款的。

前面的存貨，廠房、設(shè)備，后面的產(chǎn)成品庫存都需要很大貸款，他們可以搞的很低，我們支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)不能很低的。

我們是兩個(gè)層面，一個(gè)是生產(chǎn)型制造業(yè)，還有商貿(mào)型，個(gè)體工商戶很多一塊是在制造業(yè)上面這一層，我們自身定位哪怕互均高一點(diǎn)，我們支持中國的制造業(yè)。

剛才講到我們業(yè)務(wù)做法，市場上對我們自身來說，剛才門當(dāng)戶對有四個(gè)主體，跟我們中小銀行比較門當(dāng)戶對的有四個(gè)比較門當(dāng)戶對。

一個(gè)是個(gè)人，個(gè)人招商銀行在上面搞了商貸通，這個(gè)已經(jīng)名花有主了。

第二個(gè)是跟中型銀行門當(dāng)戶對個(gè)體工商戶，我們有溢價(jià)權(quán)，民生銀行搞也有名花有主了。

市場上還有一個(gè)沒有名花有主的是小企業(yè)，一千萬，八百萬左右小企業(yè)，我們浦發(fā)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)還可以，我們跟中信差不多，我們就想定位在小企業(yè)，中國真正制造業(yè)脊梁，在這上面做出品牌，做出模式來。

崔洋：謝謝汪總，任總我們中信銀行做業(yè)務(wù)可能稍微晚一點(diǎn)。

其實(shí)我看到對公還是做了比較長的探索，而且中信集團(tuán)是非常大背景的全牌照的金融集團(tuán)，在這樣一個(gè)大的背景下中信可以做出很多不一樣的探索。

不知道中信對于下一步小微金融，在中信銀行有沒有全局化的布局或者泛金融的衍生服務(wù)呢？

任志鵬：這個(gè)是中信銀行小微金融中長期規(guī)劃，我們肯定有考量。

轉(zhuǎn)過來講涉及到中信銀行做小微業(yè)務(wù)有什么優(yōu)勢？

我剛才提了很多問題劣勢以及怎么克服的，我想集中起來的優(yōu)勢是兩點(diǎn)，第一，從銀行自身客戶基礎(chǔ)來講，我們掌握大量的集團(tuán)客戶，大型客戶的資源。

其實(shí)就是小微客戶群體的核心企業(yè)，這些資源在我們手里面，到目前為止我們大客戶做的非常好。

包括投行業(yè)務(wù)，公司銀行業(yè)務(wù)，我們集團(tuán)客戶上下游，不說中小，真正小微客戶群體，可能是二級以下客戶群體，這是我們一個(gè)渠道上優(yōu)勢。

第二，中信總的金融平臺作用。因?yàn)樾∥⒖蛻羧后w在中信定位就是零售客戶群體一部分，而且本身在中信來講，小微客戶的服務(wù)更多的是以產(chǎn)品服務(wù)為主。我的判斷是什么呢？

綜合化的金融服務(wù)，當(dāng)然包括保險(xiǎn)、證券、基金，包括現(xiàn)在講的中信一些非金融的，你講的泛金融的一些行業(yè)，包括我們的食品，包括我們的旅游，這些其實(shí)在我們零售客戶板塊整體營銷，交叉銷售都融入進(jìn)去了。

你成為我們小微客戶就能夠享受到中信集團(tuán)服務(wù)。

我們現(xiàn)在零售客戶多，小微客戶少，我們一方面要把我們的客戶群體在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下盡量作大，這樣中信銀行小微客戶群體真正能夠獨(dú)立的創(chuàng)造他們的綜合金融服務(wù)的體系。

崔洋：由于時(shí)間關(guān)系，真的大家發(fā)言非常精彩，小微金融中角色定位請大家用一句話對這個(gè)主題進(jìn)行一下詮釋。

盧小群：融資融智。

李從軍：我們做小微企業(yè)綜合服務(wù)提供商，同時(shí)做小微企業(yè)的陪練員和啦啦隊(duì)。

汪素南：做小微就是做我們企業(yè)的未來，做我們自己的未來。

任志鵬：再小的夢想也能夠成就更大的事業(yè)。

崔洋：謝謝各位領(lǐng)導(dǎo)，本次論壇到此結(jié)束，謝謝大家！

主持人：謝謝崔總的主持！也謝謝來自銀行代表的一番討論，非常的精彩。

接下來我們要進(jìn)入到今天最高潮的環(huán)節(jié)，就是頒獎(jiǎng)環(huán)節(jié)，在這之前我想總結(jié)一下剛才幾位嘉賓的一些觀點(diǎn)和我自己參與這次論壇的一些看法。

主持人：在論壇開始之前我和每日經(jīng)濟(jì)新聞的朋友聊天的時(shí)候，他們問我說，作為專業(yè)的財(cái)經(jīng)主持人，你可能會參加很多次這樣的論壇，什么時(shí)候這樣的工作會比較多，我就說有兩種情況下接論壇的工作會比較多。

一種就是出現(xiàn)危機(jī)的時(shí)候，比如說像08年09年次貸危機(jī)的時(shí)候，無數(shù)的論壇涌現(xiàn)，大家都在探討說在金融危機(jī)的情況下，路在何方，危機(jī)結(jié)束快要臨近結(jié)束的時(shí)候大家也在討論后危機(jī)時(shí)代各種生存的路徑。

還有一種情況論壇的工作會比較多，就是出現(xiàn)機(jī)遇的時(shí)候，當(dāng)出現(xiàn)這種改革機(jī)遇或者新的政策導(dǎo)向的時(shí)候，大家又要聚在一起探討說這條路應(yīng)該怎么走。

比如說今年我接的論壇比較集中的，一個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)金融的論壇，還有一個(gè)文化企業(yè)和資本相結(jié)合的論壇，今天我還碰到朋友，上一次文化企業(yè)資本論壇上認(rèn)識的朋友。

還有一個(gè)有關(guān)于P2P貸款方面的論壇都是比較集中一些的，所以我覺得往往是出現(xiàn)一些迷茫的時(shí)候，不管是危機(jī)還是機(jī)遇的時(shí)候，大家都是處在一個(gè)迷盲的階段，都在摸索。

探索，需要互相的學(xué)習(xí)、借鑒，并且需要在這個(gè)探討中去互相的學(xué)習(xí)。

剛才金建老師也說到改革已經(jīng)進(jìn)入到深水區(qū)了，馬上要召開十八屆三中全會也是得到了大家的關(guān)注，也給予了很多期待。

可能大家會有一些悲觀，也有一些人非常樂觀，更多人持觀望的態(tài)度，到底以什么樣的力度進(jìn)行改革，能夠給我們帶來一些什么樣的契機(jī)，相信我們要繼續(xù)的去關(guān)注了。

接下來進(jìn)入我們今天最激動人心的頒獎(jiǎng)環(huán)節(jié)！

小微金融·貢獻(xiàn)獎(jiǎng)：

中國工商銀行

中國農(nóng)業(yè)銀行

中國建設(shè)銀行

小微金融·先鋒獎(jiǎng)：

中國光大銀行

招商銀行

成都農(nóng)村商業(yè)銀行

小微金融·團(tuán)隊(duì)獎(jiǎng)：

中國民生銀行

華夏銀行

北京銀行

小微金融·產(chǎn)品獎(jiǎng)：

中信銀行

平安銀行

寧波銀行

小微金融·品牌獎(jiǎng)：

中國銀行

廣發(fā)銀行

上海浦東發(fā)展銀行

小微金融·風(fēng)云人物：

民生銀行 董文標(biāo)

主持人：剛才幾個(gè)獎(jiǎng)項(xiàng)已經(jīng)塵埃落定了，相信有更多的金融企業(yè)和銀行為了爭奪這樣的獎(jiǎng)項(xiàng)擠進(jìn)排行榜，在小微金融道路上更加的去努力！

這次會議舉辦也得到中央財(cái)經(jīng)大學(xué)以及華夏銀行的大力支持，我在此代表每日經(jīng)濟(jì)新聞再次向各位表示感謝，今天的會議圓滿結(jié)束，感謝各位嘉賓的光臨，謝謝大家！