建設社會信用體系，重整信用，金融機構尤其是商業(yè)銀行要把誠信經營作為安身立命之本，切實自覺重合同、守信用，全面推進包括產品誠信、服務誠信、管理誠信等在內的信用體系建設。為此，須盡快將金融機構納入征信范圍，加強信用評級；加快推動金融立法的步伐，把健全相關金融法律法規(guī)和標準體系作為重要金融基礎性工作，列入金融立法規(guī)劃加緊推進，力求使金融機構的經營活動有法可依，違規(guī)必究，使失信受懲的教訓成為金融體系永遠鳴響的“警鐘”。 □王勇 馬年春節(jié)，在男女老少祈福馬年“馬上有錢”、“馬上發(fā)財”、“馬到成功”的時候，筆者在心中念叨最多的一句祝福是，祝我們能盡早建設起一個誠實守信的社會。 國務院總理李克強春節(jié)前主持召開國務院常務會議，部署加快建設社會信用體系、構筑誠實守信的經濟社會環(huán)境。這是因為，全面深化經濟體制改革，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，加快經濟結構調整和經濟轉型，這些都依托于誠實守信的經濟社會環(huán)境。而加快建設社會信用體系，構筑誠實守信的經濟社會環(huán)境，金融體系應“一馬當先”。 信用是市場經濟的“基石”。作為一種新型的契約文明，市場經濟對社會信用有著強烈的內在需求，即市場經濟比其他任何經濟形式都更加需要信用作為存在和發(fā)展的條件和基礎。市場經濟通過市場來調節(jié)資源配置，主要運用價值規(guī)律和市場機制來推動經濟的發(fā)展，市場經濟始終把經濟效益的最大化放在首位。因為任何契約的履行無不建立在簽約雙方相互守信的基礎之上，如果缺少了信用，再好的契約也會是一張廢紙，即使訴諸法律解決，也會損失市場效率，而且從整體上說也會加大整個社會的運行成本。市場經濟主要根據(jù)效率來分配市場主體的收益，而社會信用正是市場經濟產生與發(fā)展的基礎，是市場經濟良性運行的必備條件，還是現(xiàn)代市場經濟主體獲取效益的源泉。因此，加快建設社會信用體系，也就成為完善社會主義市場經濟體制的基礎性工程，這既有利于發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用、規(guī)范市場秩序、降低交易成本、增強經濟社會活動的可預期性和效率，也是推動政府職能轉變、簡政放權、更好做到“放”、“管”結合的必要條件?？梢哉f，如果不能有效抑制不誠信行為，鼓勵創(chuàng)業(yè)就業(yè)、刺激消費、保障和改善民生、促進社會文明進步在很大程度上就會成為一句空話。 再深挖一步，金融體系守信經營恰是信用體系建設的“基石”。質言之，包括金融機構體系和金融市場體系的現(xiàn)代金融體系，是現(xiàn)代信用體系的化身，其運行的方方面面，無不體現(xiàn)出信用。況且，從金融交易雙方看，金融消費者與金融機構相比明顯屬于弱者，交易信息嚴重不對稱。因此，交易強者必須誠信經營，合規(guī)經營，才能確保交易公開、公平。然而，近幾年來，無論是金融機構還是金融市場，在具體運行過程中存在著不少不守信行為，直接影響金融機構的形象以及金融市場運行效率。就金融機構而言，比如2012年2月，中國銀監(jiān)會發(fā)布的[2012]3號文，要求銀行業(yè)做到“七不準、四公開”。而若仔細追究這“七不準、四公開”，實在也就是銀行業(yè)在2012年之前的經營中不守信的具體表現(xiàn)。隨著“七不準、四公開”制度的推出，銀行業(yè)不規(guī)范經營行為有所收斂，但隨后通過所謂同業(yè)業(yè)務、理財業(yè)務、“通道”業(yè)務，形成了銀信、銀證、銀保、證保等合作業(yè)務，進行所謂“短借長貸”、“期限錯配”、“交叉銷售”，影子銀行業(yè)務大行其道，新的不守信、不規(guī)范經營行為大行其道。直至今天，有些銀行在銷售理財產品的過程中仍存在著虛假宣傳和欺詐銷售行為，從而誤導金融消費者。 正因為此，在當下的滬深股市中，16家上市銀行市盈率低于7倍，而且?guī)缀跞计苾?。眾多投資者之所以毫不猶豫地拋售銀行股，就是因為看不到這些銀行股真正的投資價值。而只要銀行股市凈率上不去，滬深股市就不可能走好，這也是A股長期萎靡不振的一個重要原因。另外，不能不說，滬深股市多年來信用基礎始終就沒有建立起來，因為整個股市的信用基礎仍然是由政府隱性擔保。由于當事人的信用不是由市場的方式演進而來的，而是由外在力量賦予的，因此，在面對新股發(fā)行制度改革所要求的一系列信用承諾時，這些市場相關當事人可以用白紙黑字寫得頭頭是道，實際上則不愿意履約甚至于失信。缺乏信用基礎的A股市場長期萎靡不振，也就毫不奇怪了。 所以，從馬年開始，建設社會信用體系，重整信用，金融體系理該“一馬當先”。 首先，金融體系應在《社會信用體系建設規(guī)劃綱要(2014—2020年)》的踐行中起示范帶頭作用。金融機構尤其是商業(yè)銀行要把誠信經營作為安身立命之本，切實自覺重合同、守信用，全面推進包括產品誠信、服務誠信、管理誠信等在內的信用體系建設，堅持以身作則，帶頭推進政策公開，提高決策透明度，以服務誠信示范引領全社會誠信建設，牢固樹立良好的商業(yè)銀行信譽和形象。 其次，應盡快將金融機構納入征信范圍，加強信用評級。國際實踐經驗證明，建立金融機構信用評級制度是建立現(xiàn)代金融管理制度的基礎。鑒于我國信用評級行業(yè)尚處于初級階段，理順主管機構的職責對行業(yè)的促進作用毋庸置疑。2011年12月，國務院已批準央行作為信用評級行業(yè)的主管部門，意味著我國信用評級行業(yè)多頭監(jiān)管的格局終于被打破?，F(xiàn)在，筆者認為是到了加強對金融機構信用評級、規(guī)范金融機構經營行為的時候了。管理層對金融機構的信用評級應有一定的強制性和硬約束，推動將金融機構的經營行為列入信用評級的指標中。同時，還應將金融機構信用評級的結果與新業(yè)務的準入、資本充足率的要求、重大投資項目的許可乃至對金融機構經營規(guī)模和發(fā)展的控制以及對高管人員的考核和管理等重大經營事項聯(lián)系在一起。 再次，加快推動金融立法的步伐，把健全相關金融法律法規(guī)和標準體系作為重要金融基礎性工作，列入金融立法規(guī)劃加緊推進，力求使金融機構的經營活動有法可依，違規(guī)必究。在金融機構中加強誠信文化建設，讓誠實守信成為金融體系共同的價值追求和行為準則。另外，用好社會力量，發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會等自律組織和市場機制作用，培育和規(guī)范信用服務市場，形成全社會共同參與、推進信用體系建設的合力，全方位提高失信成本，讓守信者處處受益，失信者寸步難行，使失信受懲的教訓成為金融體系永遠鳴響的“警鐘”。 (作者系中國人民銀行鄭州培訓學院教授，銀行業(yè)研究與診斷中心主任)王勇：重建社會信用金融體系應“一馬當先”