每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京

金融業(yè)改革又邁出重要一步——首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)名單昨日（3月11日）公布。銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在全國(guó)“兩會(huì)”記者會(huì)上表示，第一批5家民營(yíng)銀行落地天津、上海、浙江和廣東等地區(qū)。

當(dāng)天下午，銀監(jiān)會(huì)召開民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案新聞通氣會(huì)。銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在各地轉(zhuǎn)報(bào)推薦的試點(diǎn)方案中，擇優(yōu)確定了首批5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案，將由參與設(shè)計(jì)試點(diǎn)方案的阿里巴巴、萬(wàn)向、騰訊、百業(yè)源、均瑤、復(fù)星、商匯、華北、正泰、華峰等民營(yíng)資本參與試點(diǎn)工作。這次試點(diǎn)將遵循共同發(fā)起人原則，按每家試點(diǎn)銀行不少于兩個(gè)發(fā)起人的要求，開展相關(guān)籌備工作。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人介紹，商業(yè)銀行法規(guī)定商業(yè)銀行最低注冊(cè)資本金為10億元，城商行最低1億元，民營(yíng)銀行是有限牌照，方案提出的注冊(cè)資金本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行法的最低標(biāo)準(zhǔn)。民營(yíng)銀行試點(diǎn)在法律上對(duì)股東沒有地域限制，但是此次試點(diǎn)的民營(yíng)銀行，初步方案大部分選擇當(dāng)?shù)氐墓蓶|。

四種模式 改革中創(chuàng)新

這幾年，金融業(yè)的改革在不斷推進(jìn)。繼2013年7月國(guó)務(wù)院提出“嘗試發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行”后，黨的十八屆三中全會(huì)提出“在加強(qiáng)監(jiān)管的前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”。昨日，經(jīng)過(guò)10年磨劍的民營(yíng)銀行，終于走出了實(shí)質(zhì)性的第一步。

至于民營(yíng)銀行是否與現(xiàn)有商業(yè)銀行存在較大不同的問(wèn)題，尚福林曾介紹，試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行必須有差異化的市場(chǎng)定位和特定戰(zhàn)略。而據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，試點(diǎn)方案確定了民營(yíng)銀行的四種經(jīng)營(yíng)模式。其中，阿里巴巴意向申請(qǐng)的是“小存小貸”（限定存款上限，設(shè)定財(cái)富下限）模式，騰訊為“大存小貸”（存款限定下限，貸款限定上限）模式；天津發(fā)起人申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)的為“公存公貸”（只對(duì)法人不對(duì)個(gè)人）模式；另外兩個(gè)申請(qǐng)的是特定區(qū)域 （限定業(yè)務(wù)和區(qū)域范圍）模式，服務(wù)當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)。

對(duì)于阿里的方案，銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：第一，小存小貸模式設(shè)置了存貸款上限，特色清楚，符合差異化經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向；第二，網(wǎng)絡(luò)銀行模式，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)開展銀行業(yè)務(wù)，客戶來(lái)自電商；第三，有承諾風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任自擔(dān)問(wèn)題。

一行一策 差異化監(jiān)管

上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊表示，民營(yíng)銀行在我國(guó)主要是試點(diǎn)階段，政府在監(jiān)管上還需要一個(gè)探索的過(guò)程。而且，民營(yíng)銀行起步階段規(guī)模比較小，如果允許全面開展業(yè)務(wù)對(duì)民營(yíng)銀行自身發(fā)展不是很有利。剛起步時(shí)，確定有優(yōu)勢(shì)的某一個(gè)領(lǐng)域先行開展業(yè)務(wù)，可以避免業(yè)務(wù)開展過(guò)寬，產(chǎn)品鏈太長(zhǎng)，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題。

一位證券公司銀行業(yè)分析師表示，民營(yíng)銀行最初確定的就是差異化經(jīng)營(yíng)，這是民營(yíng)銀行的創(chuàng)新。剛開始不會(huì)一下子鋪開，雖然是試點(diǎn)，運(yùn)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理都有壁壘，所以剛開始按照“有限”來(lái)做。

在民營(yíng)銀行的監(jiān)管方面，銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)下實(shí)行差異化的側(cè)重考量，實(shí)行一行一策。鑒于民營(yíng)銀行的特點(diǎn)重點(diǎn)監(jiān)管四點(diǎn)：防范關(guān)聯(lián)交易；持續(xù)的注資能力；可實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力；發(fā)起股東實(shí)際控制人一定是中華人民共和國(guó)大陸境內(nèi)合法公民、財(cái)產(chǎn)也必須在土地上。同時(shí)圍繞上述還會(huì)設(shè)立預(yù)警指標(biāo)。對(duì)發(fā)起人股東設(shè)定承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力的預(yù)警指標(biāo)。

除此之外，銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，民營(yíng)銀行破產(chǎn)由發(fā)起人把個(gè)人存款補(bǔ)上去。“如果民營(yíng)資本發(fā)起的銀行破產(chǎn)，要由發(fā)起人個(gè)人把儲(chǔ)戶的存款補(bǔ)上去，建立了存款保險(xiǎn)制度會(huì)補(bǔ)償一部分。在制度監(jiān)控狀態(tài)下盡力不讓這樣的情況發(fā)生。如果資不抵債，要找發(fā)起人股東，如果發(fā)起人股東破產(chǎn)，要找實(shí)際控制人補(bǔ)上去。”

屬地監(jiān)管 第一責(zé)任制

此外，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在新聞發(fā)布會(huì)上了解到，由于民營(yíng)銀行比較小，強(qiáng)調(diào)首先第一責(zé)任制是屬地監(jiān)管。近日，銀監(jiān)會(huì)副主席閻慶民曾表示，在哪兒試點(diǎn)，就由當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局負(fù)試點(diǎn)責(zé)任，加強(qiáng)溝通、協(xié)調(diào)、服務(wù)和跟蹤監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)報(bào)告。守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線，讓金融成為一池活水。

奚君羊表示，因?yàn)槊駹I(yíng)銀行在發(fā)展初期，對(duì)跨地域經(jīng)營(yíng)肯定有所限制，只能在本地開展業(yè)務(wù)，和地方發(fā)展規(guī)劃、要求都會(huì)有緊密關(guān)聯(lián)，在這種情況下完全由銀監(jiān)會(huì)來(lái)管，采取標(biāo)準(zhǔn)化的管理方式很難實(shí)現(xiàn)，通過(guò)當(dāng)?shù)睾兔耖g的結(jié)合，銀監(jiān)會(huì)在資本業(yè)務(wù)方面監(jiān)管，當(dāng)?shù)厥褂卯?dāng)?shù)氐姆ㄒ?guī)管理會(huì)更有成效，避免民營(yíng)銀行自身當(dāng)?shù)靥匦院豌y監(jiān)全國(guó)性管理發(fā)生錯(cuò)位。

據(jù)了解，下一步，銀監(jiān)會(huì)將根據(jù)現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)參與試點(diǎn)的民營(yíng)資本進(jìn)行嚴(yán)格的股東資格審核，合格后受理正式申請(qǐng)，成熟一家批復(fù)一家。

銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，民營(yíng)銀行試點(diǎn)篩選標(biāo)準(zhǔn)第一，要有自擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的制度安排；第二，要有辦好銀行的股東資質(zhì)條件和抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，比如說(shuō)凈資本充足，主營(yíng)業(yè)務(wù)突出，以及以往有良好的經(jīng)營(yíng)記錄；第三，有股東接受監(jiān)管的具體條款；第四，有差異化的市場(chǎng)定位和特定的戰(zhàn)略；第五，有合法可行的風(fēng)險(xiǎn)處置和恢復(fù)計(jì)劃，設(shè)定了生前遺囑。