每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京

4月8日，博鰲亞洲論壇2014年年會舉辦主題為“小微金融：亞洲的創(chuàng)新與實踐”的分論壇，中國民生銀行行長洪崎代表民生銀行和《博鰲觀察》在論壇上發(fā)布了《小微金融發(fā)展報告2014》。

《報告》指出，2013年以來，在小微企業(yè)面臨經(jīng)濟放緩、經(jīng)營壓力較大、風險提升的形勢下，我國小微金融服務機構堅持服務實體經(jīng)濟的基本出發(fā)點，不斷探索可持續(xù)、專業(yè)化的發(fā)展道路，小微企業(yè)的融資狀況得到持續(xù)改進。

小微金融服務進入轉(zhuǎn)型提升階段

《報告》指出，中國小微企業(yè)金融服務經(jīng)歷了三個演變和進化階段：一是2008-2010年以前，為模式形成階段；二是2011-2012年，為服務深化階段；三是2013年至今，為轉(zhuǎn)型提升階段。

在第三階段，民生銀行提出“聚焦小微、打通兩翼”的轉(zhuǎn)型目標，以“模塊化、標準化、規(guī)?；?rdquo;為原則，實現(xiàn)“做強分行，做大支行”，打破傳統(tǒng)銀行“兩級管理、一級經(jīng)營”體制上的革命性創(chuàng)新，為小微金融向2.0模式提升奠定了堅實基礎。

基于小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)特征和資金需求特點，國內(nèi)金融機構創(chuàng)新推出“一圈一鏈”、“專業(yè)支行”、“小微城市合作社”等業(yè)務模式，建立了可持續(xù)的小微金融商業(yè)模式。

《報告》認為，小貸公司以及互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，對緩解小微企業(yè)融資難發(fā)揮了積極作用。美國富國銀行、泰國開泰銀行、美國硅谷銀行等，在小微客戶開發(fā)與產(chǎn)品創(chuàng)新、小微業(yè)務運營與風險管理等方面積累了豐富經(jīng)驗，對中國小微金融機構具有借鑒價值。

今年《政府工作報告》提出，“讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、‘三農(nóng)’等實體經(jīng)濟之樹”，這既給予了小微金融更大發(fā)展空間，也對金融機構提出了更高要求。此次發(fā)布《小微金融發(fā)展報告2014》，將促進社會各界總結、分享小微金融服務經(jīng)驗，推動中國小微金融服務水平邁上新臺階。

小微企業(yè)金融需求出現(xiàn)新變化

2013年，在經(jīng)濟增速有所放緩、結構轉(zhuǎn)型穩(wěn)步推進的宏觀環(huán)境下，小微企業(yè)營收有所增長，但成本及支出上升較快，盈利狀況改善有限，整體經(jīng)營狀況仍面臨較大挑戰(zhàn)，對小微金融服務的需求也提出了更高要求。

半數(shù)企業(yè)收入增加，但盈利表現(xiàn)不佳。2013年以來，小微企業(yè)經(jīng)營狀況略有改善，調(diào)查顯示，收入同比增加的企業(yè)占比達到51.1%，28.7%的企業(yè)收入與同期持平。與收入的改善相比，超過六成的企業(yè)利潤持平或下滑。受原材料成本上升、用工成本上升等因素影響，63.7%的受訪企業(yè)表示，2013年以來與上年同期相比支出增加。

四成企業(yè)表示存在資金需求并得到滿足，長期資金需求大幅增加。36.8%的受訪企業(yè)表示不存在資金短缺問題，43.8%的企業(yè)表示存在資金融入需求且得到滿足，19.4%的企業(yè)表示資金需求未獲滿足。在有借款的企業(yè)中，56.78%的企業(yè)存在中長期資金需求，這一比例較上一年增長近一倍。近半數(shù)企業(yè)表示感受到融資成本的上升。認為借款綜合成本較上一年有所上升的企業(yè)占比達到48.89%。近半數(shù)小微企業(yè)的借款成本在10%以上。

企業(yè)對于貸款利率和所獲額度兩項服務要素的滿意度相對較低。在對小微金融服務的滿意度調(diào)查中，小微企業(yè)對各類金融機構提供的服務滿意度評分均值為6.42分。其中貸款流程的信息透明度與服務水平（6.89）、結算服務（6.82）、還款方式靈活度（6.69）和抵押形式靈活度（6.54）四項服務項目在均值之上，利率（5.89）和貸款額度（5.83）兩項評分最低。

近三成企業(yè)表示出現(xiàn)過無法按期償還情況。參訪企業(yè)中，有29.6%的企業(yè)表示出現(xiàn)過無法按期償還借貸資金的情況。在這部分企業(yè)中，51.1%的企業(yè)選擇協(xié)商延期償還，36.1%的企業(yè)通過后期籌資償還。由于經(jīng)營年限1-3年、資產(chǎn)總額50-100萬元的企業(yè)經(jīng)營較不穩(wěn)定，出現(xiàn)貸款逾期的比例相對較高。經(jīng)營年限在3-5年的企業(yè)融資滿意度達到6.78，明顯高于其他經(jīng)營年限的企業(yè)。

中小銀行是小微企業(yè)尋求融資的首選渠道。74%的小微企業(yè)首選向銀行貸款，顯示銀行仍然是小微企業(yè)的主要融資渠道。選擇中小銀行作為首選融資渠道的企業(yè)占比（32.89%）遠高于大型銀行（12.44%），顯示中小銀行是當前小微金融服務市場中當仁不讓的主力。

減少稅費依然是小微企業(yè)最迫切的政策需求。在小微企業(yè)最希望政府推行的舉措中，“減少稅費”連續(xù)兩年占比均超六成。此外，希望“簡化審批程序，減輕事業(yè)性收費”、“放寬行業(yè)準入標準，允許民間資本真正進入”、“引導信貸投向往小微企業(yè)傾斜，緩解融資不足”的企業(yè)占比均接近四成，表明除傳統(tǒng)融資難問題，政策限制是困擾小微企業(yè)提高經(jīng)營效率、擴大投資規(guī)模的主要約束因素。

  作為國內(nèi)小微金融服務的領先者，年報數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，民生銀行小微貸款余額達4047.22億元，增幅達27.69%；小微客戶數(shù)達190.49萬戶，增幅達91.97%；小微貸款戶均余額逐月降至179萬元，小微貸款不良率控制在0.48%。