每經(jīng)編輯 陳小雨

每經(jīng)記者  胡健  發(fā)自北京

農(nóng)村金融問題走向的市場關(guān)注度日益升溫。

昨天（4月20日）上午，中國農(nóng)村金融發(fā)展報告在京發(fā)布，報告稱，農(nóng)村正規(guī)信貸需求十分旺盛，有借貸需求的家庭比例達到19.6%。其中，低收入農(nóng)業(yè)家庭有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸需求的比例達到52%。農(nóng)村家庭的正規(guī)信貸可得性約為27.6%，低于40.5%的全國平均水平。

銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人也曾向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，農(nóng)村資金外流問題突出，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式還不能完全適應(yīng)廣大農(nóng)民不斷增長的服務(wù)需求，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善。目前，農(nóng)村金融存在金融機構(gòu)和金融產(chǎn)品單一等問題，而且農(nóng)民貸款較難。

農(nóng)村正規(guī)信貸可得性不足三成

上周三的國務(wù)院常務(wù)會議中要求，所有涉農(nóng)金融機構(gòu)都要努力往下“沉”，做到不脫農(nóng)、多惠農(nóng)。另外，要加大涉農(nóng)資金投放。對符合要求的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行和合作銀行適當(dāng)降低存款準(zhǔn)備金率。

目前農(nóng)村金融是整個社會金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，其主要表現(xiàn)就在于資金不愿下鄉(xiāng)，貸款門檻高以及缺少抵押物等，這些問題在上述調(diào)查報告中都有體現(xiàn)。針對前述農(nóng)村正規(guī)信貸可得性不足三成的問題，中國家庭金融調(diào)查與研究中心主任甘犁告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，未能獲得銀行貸款的72.4%的農(nóng)村家庭中，有62.7%的農(nóng)村家庭雖然需要資金但是沒有到銀行申請，只有9.8%的家庭向銀行提出申請貸款但是被銀行拒絕。

報告指出，2013年全國有34.7%的家庭參與了民間借貸，農(nóng)村民間借貸參與率高達43.8%，顯示出中國農(nóng)村家庭民間借貸活動非常旺盛。從民間借貸的來源來看，有32.0%的家庭從兄弟姐妹處借入了資金；而在農(nóng)村，兄弟姐妹更是民間借貸的主要來源，這個比例達到了36.1%。

同時，有30.4%的農(nóng)村家庭從其他親屬渠道獲得了借貸，只有0.7%的農(nóng)村家庭會去民間金融組織借款。“這說明在人情味濃厚的中國，人們?nèi)匀粌A向于從親屬獲得貸款，尤其是農(nóng)村家庭。”甘犁說道。報告還稱，有債務(wù)的家庭中已有10.5%出現(xiàn)資不抵債，比全國平均水平高出2.4個百分點。這也就意味著1000戶有債務(wù)的農(nóng)村家庭中就有105戶家庭，其家庭債務(wù)已經(jīng)超過了家庭資產(chǎn)總值。

甘犁解釋說，之所以農(nóng)民更多資金需求轉(zhuǎn)向民間借貸，最主要原因是源自農(nóng)民對金融的自了解和主觀認(rèn)知，認(rèn)為自己很難從金融機構(gòu)獲得貸款。“農(nóng)村金融的利率也呈現(xiàn)嚴(yán)重分割，超過30%的高利率、零利率與7%左右的低利率并行存在，說明市場發(fā)達程度低。”但這一現(xiàn)象亟待改觀，中國農(nóng)行副行長李振江告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，我國正在加快新興農(nóng)業(yè)金融體系建設(shè)，培育一大批家庭農(nóng)場等新興主體，這與以分散小家庭經(jīng)營相比其生產(chǎn)方式和金融需求有重大區(qū)別，金融機構(gòu)如何創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)新主體需求現(xiàn)在成為重大的課題。

土地抵押貸款難題成關(guān)鍵

根據(jù)報告，農(nóng)村土地抵押貸款難是農(nóng)村金融的一個掣肘，但也是不可否認(rèn)的未來主要著力點。甘犁介紹說，2013年，農(nóng)村戶籍家庭中擁有土地的家庭占比為66.7%，與2011年數(shù)據(jù)相比，擁有土地的家庭減少了8個百分點，而戶均土地面積增加了0.8畝，土地出現(xiàn)集中趨勢。

數(shù)據(jù)同時顯示，與2011年相比，2013年土地閑置家庭占比與土地閑置面積占全國總面積的比重都分別上升了1.5個百分點，由此可見農(nóng)業(yè)土地的閑置率與閑置面積都在增加。

甘犁表示，在土地流轉(zhuǎn)程度不活躍的情況下，土地閑置率接近20%，而在土地流轉(zhuǎn)非常活躍的情況下，土地閑置率僅為13.5%，由此可見，土地流轉(zhuǎn)對于提高農(nóng)業(yè)畝產(chǎn)值，降低土地閑置程度具有非常重要的作用。

他還提到，農(nóng)村土地的抵押能夠顯著提升正規(guī)信貸可得性，以工商業(yè)經(jīng)營貸款為例，若土地能夠抵押，則抵押后估計獲得貸款的概率將比目前獲得的貸款概率提升18.3%。

“如何落實農(nóng)村土地抵押擔(dān)保的問題，農(nóng)村土地賦予農(nóng)民更多財產(chǎn)權(quán)利，并可以抵質(zhì)押擔(dān)保，有效緩解農(nóng)村貸款難的難題是農(nóng)村金融非常值得關(guān)注的方面。”李振江說道。

清華大學(xué)中國經(jīng)濟社會數(shù)據(jù)中心副主任李宏彬在討論中分享了一則調(diào)研案例，“種糧大戶流轉(zhuǎn)一萬畝土地種植小麥，收獲前被要求先繳納地租，但糧食未收獲，高達600萬的地租種糧大戶無法承擔(dān)。”他說，土地流轉(zhuǎn)雙方的要求都正當(dāng)合理，如果這種情況有農(nóng)村金融出現(xiàn)，提供短時間的金融周轉(zhuǎn)服務(wù)，市場無疑是巨大的，但目前顯然還存在一些阻礙。央行一位人士告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，農(nóng)村金融缺少抵押品和擔(dān)保物，跟作為農(nóng)民最大資產(chǎn)的土地流轉(zhuǎn)不充分，作為抵押物的價值不能被充分挖掘有直接關(guān)系。央行也在針對這一問題進行研究。

今年中央一號文件首次提出，“在落實農(nóng)村土地集體所有權(quán)的基礎(chǔ)上，穩(wěn)定農(nóng)戶承包權(quán)、放活土地經(jīng)營權(quán)，允許承包土地經(jīng)營權(quán)向金融機構(gòu)抵押融資。”