債務人“分享”如何應對刑事調查

交通銀行首席經濟學家連平表示，2014年將是鋼貿風險最終大面積爆發(fā)的一年

■本報記者 張歆 見習記者 毛宇舟

樹欲靜而風不止，鋼貿業(yè)的貸款逾期危機并沒有隨著時間的推進而平息。據不完全統(tǒng)計，上海浦東新區(qū)法院去年全年受理鋼貿類貸款糾紛2500件，而今年一季度就達到了1051件，糾紛主體也不再限于上市銀行，許多小銀行也卷入其中。

《證券日報》記者注意到，近期銀行紛紛加大清收力度，一方面提出了“限時減免”的優(yōu)惠，另一方面也紛紛啟動了對惡意透支的刑事訴訟程序。而債務人方面，也是一邊跟銀行就還債討價還價，另一方面也提前“分享”如何應對刑事調查。

銀行一手蜜糖一手大棒

日前，福建省周寧縣上海商會發(fā)布公告稱，目前民生銀行(7.46, 0.01, 0.13%)上海分行針對福建周寧籍信用卡透支逾期客戶實施優(yōu)惠還款政策。具體優(yōu)惠政策為，只需要處理本金的80%，其余金額由民生銀行信用卡部向總行申請減免。優(yōu)惠時間截止2014年6月末，7月份起將不再享受此優(yōu)惠政策。

同一天，該商會還公布了與上海銀行的談判結果：對有還款意愿并與銀行簽署還款協(xié)議者，可享受免除滯納金，減免部分利息；首次還款約為本金的10%，剩余部分再根據客戶所欠的額度等情況分期還款(原則上不超過36期)；對已簽署協(xié)議并正常還款的客戶，銀行不予案件處理；有意愿與銀行簽署還款協(xié)議的客戶，需先將首次還款的額度存入上海銀行營業(yè)點，然后持存款憑證與銀行簽署協(xié)議；針對部分有能力全額還款的客戶，銀行將給予更優(yōu)惠的政策。

此外，浦發(fā)銀行(9.59, 0.02, 0.21%)信用卡中心也與商會談判，對信用卡逾期還款方案達成共識，具體方案為：分12期及以下還款，息費全免；分24期，息費減免80%；分36期，息費減免70%；分48期，息費減免60%；分60期，息費減免50%。

據了解，商業(yè)銀行在發(fā)放小微企業(yè)貸款時，企業(yè)主個人的大額信用卡也是授信和貸款途徑之一，鋼貿商的信用卡額度高達幾十萬元，甚至上百萬元。2012年以來鋼貿信貸危機爆發(fā)，多家銀行的信用卡業(yè)務也卷入其中。

早在去年7月份，廣發(fā)銀行[微博]就曾與商會協(xié)商一致，對于“卡片正常但還款困難、逾期、停卡的周寧籍鋼貿客戶”，根據分期還款期數(shù)(正常情況36期內)多少決定首期還款額及協(xié)議生效后利息減免的多少。

此外，由于債務人因透支信用卡被刑事拘留的消息屢有曝出且頻率增加，周寧商會還曾特意組織了“信用卡透支風險防范及應對措施”專題講座。近日，由于國有大行也加入到了催收陣營中，且采用了報案的措施，商會會員對于可能因信用卡惡意透支被刑事調查的擔憂更為嚴重。有法律界人士特意將應對此類案件的方法和步驟進行了系統(tǒng)整理，并在商會網站顯著位置“分享”。

銀監(jiān)會再提鋼貿信貸風險

今年3月份，銀監(jiān)會下發(fā)了《關于做好2014年不良貸款防控工作的指導意見》，要求銀行加強不良貸款余額和比率“雙控”管理，增提撥備，充實資本，加大不良貸款處置力度，并提出要及時開展壓力測試。

銀監(jiān)會要求，銀行必須制定合理的不良貸款余額和比率年度“雙控”目標，特別要著力開展對產能過剩行業(yè)、融資平臺、房地產和鋼貿等重點領域、不良貸款快速上升地區(qū)以及集團客戶和小微企業(yè)的信用風險排查與防控。

而在上周銀監(jiān)會發(fā)布的2013年銀行年報中，數(shù)據顯示，銀行業(yè)去年不良貸款余額1.18萬億元，比年初增加1016億元，不良貸款率1.49%，同比下降0.07個百分點。其中，浙江地區(qū)商業(yè)銀行不良率高居榜首，制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)不良余額最多。

銀監(jiān)會相關負責人稱，去年不良貸款額增加與去年銀行業(yè)出現(xiàn)的鋼貿等不良貸款有關。交通銀行首席經濟學家連平[微博]則表示，“2014年將是鋼貿風險最終大面積爆發(fā)的一年”。

中信建投經濟咨詢冶金行業(yè)研究員高方宏認為，今年，各大銀行密集的司法索債行為預示著銀行到了鋼貿壞賬的集中處理期，這場危機遠未達到頂點。鋼貿商向上連著鋼鐵生產企業(yè)(鋼廠)，向下連著下游用戶(終端用鋼企業(yè))，作為整個供應鏈中最弱勢的群體，鋼貿商的悲劇最先演出。

鋼貿擔保鏈是如何煉成的

被鋼貿業(yè)借貸危機殃及的不僅僅是商業(yè)銀行，今年以來上市公司新日恒力(6.29, 0.00, 0.00%)連續(xù)發(fā)布公告，稱該公司實際控制人肖家守持有的上市公司全部股權先后遭遇法院查封、凍結、輪候凍結。

那么，鋼貿行業(yè)的擔保鏈究竟是如何鑄就的呢？

由于鋼貿是典型的資金密集型產業(yè)，而小型鋼貿企業(yè)都是家族式管理，財務報表不規(guī)范，很難直接從銀行獲得融資，因此過去貸款的難度一直較高。

為解決小型鋼貿企業(yè)融資難問題，商業(yè)銀行推出了聯(lián)?；ケ５娜谫Y模式，到2009年這一融資模式達到頂峰，其后問題漸漸開始顯現(xiàn)。

當時在銀行看來，這種聯(lián)?；ケ５膭?chuàng)新業(yè)務模式打破了過去“抵押物崇拜”的靜態(tài)產品設計理念，但現(xiàn)在看來，沒有抵押的小微貸款確實還需要更高難度的風險控制設計。在遇到經濟下行風險時，無論是產業(yè)鏈金融、聯(lián)?；ケ＿€是商圈金融，失去了抵押物的支撐，都可能在聯(lián)保的規(guī)則下面臨發(fā)生多米諾骨牌式坍塌的風險，銀行必須在風控下做更充分的準備。

某上市銀行有關人士對本報記者表示，現(xiàn)在仍有很多行業(yè)的小微企業(yè)貸款類似上海鋼貿一樣采用聯(lián)保制，一旦該行業(yè)景氣度快速下滑，銀行的資產損失將是難以挽回的。

即使是部分有抵押物的貸款，由于銀行監(jiān)督的缺失，暴露出來的風險也不小。“反復質押是鋼貿行業(yè)的主要風險之一”，一位曾從事鋼鐵業(yè)分析工作的有關人士對記者表示，如果鋼貿企業(yè)在多家銀行抵押，該企業(yè)將獲得更多的信貸額度，這樣就會出現(xiàn)抵押品的真空狀態(tài)。一旦企業(yè)資金鏈出現(xiàn)問題，銀行信貸風險同樣存在。

據悉，在實際操作中，很多銀行都沒有委托第三方監(jiān)管公司對抵押物進行時點監(jiān)管，頂多就抽查一下，鋼貿商就想辦法應付一下。此前曾有媒體報道稱，鋼材的重復質押總額最高時超過社會庫存近3倍。

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