每經(jīng)記者 朱丹丹 發(fā)自北京

今日（6月26日），“匯付-西財(cái)中國(guó)小微企業(yè)指數(shù)”在北京發(fā)布，這是國(guó)內(nèi)首個(gè)小微企業(yè)指數(shù)。其相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，42%小微企放棄銀行貸款，且借款金額在5萬(wàn)元以下，近八成的小微企業(yè)基本會(huì)選擇從民間借貸借款。

“發(fā)布這個(gè)指數(shù)最根本的原因在于中國(guó)小微企業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的缺失，這樣可以讓小微企業(yè)更了解自己傳統(tǒng)，未來(lái)能夠?yàn)榻鹑谛袠I(yè)和新興金融行業(yè)共同服務(wù)，更好地促進(jìn)社會(huì)共同服務(wù)小微企業(yè)。”匯付天下總裁周曄在會(huì)上指出。

談及如何解決小微企業(yè)面臨的貸款困境，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心研究員分析指出，銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該更加集中關(guān)注規(guī)?；髽I(yè)，而小微企業(yè)，個(gè)體戶這類信貸需求，應(yīng)該交給民間借貸包括新興的互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)等金融公司，進(jìn)行市場(chǎng)化分割，讓銀行和民間借貸各司其職。同時(shí)，解決小微企業(yè)貸款難，還可推小微企業(yè)專用信用卡。

42%小微企業(yè)放棄銀行貸款

根據(jù)上述“指數(shù)”發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，在有銀行信貸需求的小微企業(yè)中，能獲得貸款的比例僅為46.2%，還有42.2%的小微企業(yè)并未向銀行申請(qǐng)貸款，大部分的小微企業(yè)在銀行的“高門檻”面前望而卻步。

“小微企業(yè)被銀行拒絕的原因，主要包括：與信貸員不熟、沒(méi)有人做擔(dān)保、沒(méi)有抵押品，分別占29.7%，27.7%和20.6%。而大量的小微企業(yè)壓根就不向銀行提出貸款申請(qǐng)，主要是因?yàn)楣烙?jì)不會(huì)被批準(zhǔn)，認(rèn)為申請(qǐng)過(guò)程麻煩及不知道如何申請(qǐng)貸款等。”西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查余研究中心研究員劉頁(yè)指出。

與上述情形相對(duì)應(yīng)的是，民間借貸渠道對(duì)銀行渠道起著“小額替代，大額補(bǔ)充”的作用。當(dāng)借款金額在5萬(wàn)元以下時(shí)，近八成的小微企業(yè)會(huì)選擇從民間借貸或者從親戚朋友處借款。其中，小微企業(yè)無(wú)息民間借款的平均額度為7.4萬(wàn)元，有一半多是在5萬(wàn)元以下。

上海財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后李鳳分析指出，小微企業(yè)借債時(shí)，隨著借債資金規(guī)模的擴(kuò)大，它們從民間無(wú)息借款的比例逐漸降低，從而轉(zhuǎn)向銀行貸款渠道。一方面是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展和擴(kuò)張的需求，另一方面，則很可能是經(jīng)營(yíng)不善，資金缺口較大，而這種情況對(duì)于銀行資金的依賴性也就越強(qiáng)。當(dāng)銀行貸款沒(méi)法全部滿足其資金需求時(shí)，這些小微企業(yè)也會(huì)將借款之手伸向有息民間借貸，這時(shí)候，民間借貸就起到了補(bǔ)充的作用。

銀行和民間借貸市場(chǎng)應(yīng)分隔互補(bǔ)

“銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該更加并且集中關(guān)注規(guī)?；髽I(yè)，這些企業(yè)擁有更詳細(xì)的、更規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表和背景資料，對(duì)于大中型規(guī)?；钠髽I(yè)，他們擁有更強(qiáng)悍的風(fēng)控系統(tǒng)。但對(duì)小微企業(yè)特別是個(gè)體工商戶來(lái)說(shuō)，銀行很難判斷其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和還款能力，部分小微企業(yè)也會(huì)由于信貸資料不夠而被銀行拒之門外，銀行信貸可得性非常低。

而小微企業(yè)、個(gè)體戶這類信貸需求，就應(yīng)該交給民間借貸包括新興的互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)等金融公司。他們建立在互聯(lián)網(wǎng)信息基礎(chǔ)上的創(chuàng)新模式，在某種程度上，能夠更好地理解和挖掘這些小微信貸需求，也更加重視。當(dāng)然，把這部分借貸需求交給民間市場(chǎng)，并不意味著不需要政府的扶持和監(jiān)督，而是根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)?shù)匕堰@些納入政府的監(jiān)管和擔(dān)保范疇之中。”李鳳指出。

她還進(jìn)一步指出，當(dāng)下，新興金融對(duì)于傳統(tǒng)的金融行業(yè)沖擊之勢(shì)越來(lái)越大，銀行家們憂心忡忡，擔(dān)心這些新的金融形式搶占了自己的一畝三分地，但實(shí)際上，無(wú)論是從服務(wù)的對(duì)象，還是從資金規(guī)模來(lái)說(shuō)，銀行借貸市場(chǎng)和民間借貸市場(chǎng)之間是可以做到相互補(bǔ)充、相互促進(jìn)的和諧發(fā)展。

此外，李鳳還指出，除了民間借貸，信用卡已經(jīng)成為一部分小微企業(yè)短期小額資金周轉(zhuǎn)的常用工具。如果能夠在小微企業(yè)中進(jìn)一步普及信用卡，并有針對(duì)性地增加信用卡授信額度，那么，信用卡將成為小微企業(yè)小額融資的首選。比如，推出小微企業(yè)專屬信用卡，授信額度在10萬(wàn)元以下，基本就可以覆蓋近六成的需求。而且這種模式在美國(guó)已經(jīng)成為個(gè)人及小微企業(yè)小額貸款的常用和主要的方式。