每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 朱丹丹 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 朱丹丹 發(fā)自北京

繼小貸公司、房產(chǎn)中介、報刊亭之后，部分P2P平臺又把眼光瞄向二手車市場。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者近日了解到，一些P2P平臺采取了與二手車市場合作的模式，以期實現(xiàn)二手車商和購車者全覆蓋，打造一個線上、線下的閉環(huán)系統(tǒng)，一旦貸款出現(xiàn)違約時，將委托二手車市場對質(zhì)押車輛進(jìn)行處置。

對此，共富網(wǎng)CEO隋阿寧指出，“P2P平臺與二手車市場合作，與一般P2P車貸業(yè)務(wù)是有區(qū)別的，主要體現(xiàn)在解決第三方擔(dān)保的同時，二手車市場負(fù)責(zé)借款項目的開拓，平臺的主要任務(wù)是線上對接投資人，二者在各自擅長的領(lǐng)域發(fā)揮自身優(yōu)勢，達(dá)到優(yōu)勢互補(bǔ)。同時，二手車市場深耕當(dāng)?shù)兀杩铐椖吭丛床粩?，而且由于二手車市場承?dān)了連帶責(zé)任保證，提供的借款項目也非常優(yōu)質(zhì)，所以平臺獲取優(yōu)質(zhì)的借款項目成本較低。”

對于不少平臺遭遇車貸騙局，多位業(yè)內(nèi)人士表示，主要是因為采取抵押貸款的模式，沒有去車管所辦理抵押登記；平臺從業(yè)人員水平參差不齊，特別是對金融的從業(yè)經(jīng)驗和理解缺乏等。另外，對于二手車貸能否解決車輛重復(fù)抵押問題，業(yè)內(nèi)看法不一。

P2P紛紛涉足二手車市場/

“自2005年開始，中國二手車市場就持續(xù)保持穩(wěn)步增長，2013年，交易規(guī)模已達(dá)2916.49億元。圍繞二手車的供應(yīng)鏈金融和消費金融不僅能夠為消費者買車提供貸款，更能為車商的運營提供穩(wěn)定的資金支持。在綜合考慮市場及自身情況下，共富網(wǎng)從事的是供應(yīng)鏈金融P2B和消費金融P2P，實現(xiàn)二手車商和購車者全覆蓋，致力于打造一個線上、線下的閉環(huán)系統(tǒng)，從計劃購車者、車主、二手車商，形成一個完整的汽車交易生態(tài)鏈，并以信息中介的角色利用自身優(yōu)勢為他們提供融資、信貸等金融服務(wù)。”隋阿寧指出。

隋阿寧表示，個人平臺跟二手車市場的合作模式具體為：第一，高準(zhǔn)入門檻，平臺會對二手車市場進(jìn)行走訪調(diào)研，并進(jìn)行信用審查；第二，合作業(yè)務(wù)擔(dān)保總額度控制，在信用調(diào)查的基礎(chǔ)上，對二手車市場進(jìn)行總額度控制，不放大風(fēng)險；第三，借款項目均由二手車市場全額保障本息；第四，二手車市場大股東承擔(dān)個人無限連帶責(zé)任保證，平臺收取5％～10%的風(fēng)險保證金。

微積金市場總監(jiān)鄭強(qiáng)也表示，其平臺整合了民營汽車借貸機(jī)構(gòu)、二手汽車行等一些與互聯(lián)網(wǎng)似乎不太相關(guān)的傳統(tǒng)企業(yè)，形成了針對汽車提供投融資對接服務(wù)的創(chuàng)新型O2O互聯(lián)網(wǎng)金融模式。而合作的二手車行相當(dāng)于一個兜底方，專門做回購和車輛的處置，獨立運營，畢竟二手車行會經(jīng)常接到抵押業(yè)務(wù)。

短融網(wǎng)CEO王坤則告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，該平臺推出了針對有短期貸款需求客戶的融資產(chǎn)品——“車押寶”。具體運作方法為，客戶提出融資申請后，由平臺專業(yè)團(tuán)隊進(jìn)行審核評估，在審核通過后，由車輛評估人員對車輛進(jìn)行評估；同時，平臺的盡職調(diào)查人員將對客戶的還款能力、還款意愿、信用狀況進(jìn)行調(diào)查，最終確定客戶貸款額度。然后，客戶資料會被提交給平臺風(fēng)控人員進(jìn)行風(fēng)控評審?？蛻糍J款申請獲得通過后，客戶需要將車輛開至短融網(wǎng)指定場所，由平臺專人進(jìn)行質(zhì)押監(jiān)管。質(zhì)押車輛收押后，平臺將該項目上線進(jìn)行募資，當(dāng)項目滿標(biāo)后，投資人的款項將直接通過托管的第三方劃給借款人。放款后，平臺將定期進(jìn)行貸后檢查，提醒客戶及時還款。

對于風(fēng)控問題，王坤指出，首先，要對客戶個人名下質(zhì)押車輛價值進(jìn)行專業(yè)的審查評估，質(zhì)押率不超過評估價的80%；車輛產(chǎn)權(quán)應(yīng)清晰無瑕疵，變現(xiàn)能力強(qiáng)。其次，車輛進(jìn)行質(zhì)押監(jiān)管，存放在平臺指定地點，并由平臺保管車輛相關(guān)證件；最后，平臺和二手車市場合作，當(dāng)客戶貸款出現(xiàn)違約時，將委托二手車市場對質(zhì)押車輛進(jìn)行處置。

業(yè)內(nèi)稱并不能解決重復(fù)抵押風(fēng)險/

日前，不少P2P平臺反映曾遭遇車貸騙局，即借款人先將車在平臺抵押借款，然后再將車質(zhì)押給第三方重復(fù)借款，最后網(wǎng)貸平臺無法追回借款，不得不自己先行賠付。

王坤指出，平臺遭遇車貸騙局，一方面，是采取抵押貸款的模式?jīng)]有去車管所辦理抵押登記，貸款人又用同樣的車輛再去抵押或質(zhì)押，使得先前設(shè)立的抵押權(quán)不能有效實現(xiàn)；另一方面，采用質(zhì)押貸款的模式?jīng)]有嚴(yán)格控制質(zhì)押車輛和相關(guān)證照，貸款人用同樣車輛再去抵押或質(zhì)押，使得先前的質(zhì)押權(quán)不能有效設(shè)立或存在瑕疵。

那么，P2P平臺與二手車市場合作，與一般的P2P車貸業(yè)務(wù)有何區(qū)別？到底是否能解決汽車重復(fù)抵押的問題呢？

對此，隋阿寧稱，主要有以下幾個方面區(qū)別：“第一，與二手車市場合作，是屬于供應(yīng)鏈金融和消費金融的范疇，屬于P2B，即個人對機(jī)構(gòu)，而一般的車貸業(yè)務(wù)，是屬于民間借貸的范疇，屬于P2P，即個人對個人。”

“第二，信息中介與信用中介也有不同。與二手車市場合作，P2P平臺是一個純粹的信息中介，不擔(dān)保、不自融、不觸碰資金、不介入交易，不承擔(dān)信用流動性風(fēng)險，不承擔(dān)貸款業(yè)務(wù)，而一般的車貸業(yè)務(wù)應(yīng)該屬于信用中介。”隋阿寧表示。

隋阿寧對記者表示，第三，第三方擔(dān)保與自身擔(dān)保也存在區(qū)別。二手車市場為發(fā)布到平臺上的借款項目提供擔(dān)保，風(fēng)控體系主要是對二手車市場進(jìn)行信用調(diào)查、監(jiān)測和跟蹤，而不是針對單個借款人客戶。一般的車貸業(yè)務(wù)自身提供擔(dān)保，通過設(shè)立風(fēng)險保證金等方式來實現(xiàn)，其風(fēng)控需要招聘大量的信審人員，風(fēng)控體系主要是對單個借款人客戶進(jìn)行信用調(diào)查、監(jiān)測和跟蹤。

“第四，與二手車市場合作，在解決第三方擔(dān)保的同時，二手車市場負(fù)責(zé)借款項目的開拓，P2P的主要任務(wù)是線上對接投資人，二手車市場和平臺在各自擅長的領(lǐng)域發(fā)揮各自的優(yōu)勢，達(dá)到優(yōu)勢互補(bǔ)。平臺不需要建立線下借款人營銷團(tuán)隊，屬于輕資產(chǎn)模式，成本可控；一般的車貸業(yè)務(wù)，P2P平臺既要線上對接投資人，又要線下對接借款人，成本較高。”隋阿寧進(jìn)一步稱。

隋阿寧表示，第五，獲取借款項目的成本也有低與高的區(qū)別。與二手車市場合作，P2P較好地解決了風(fēng)控的問題，而且，二手車市場深耕當(dāng)?shù)?，借款項目源源不斷，由于二手車市場承?dān)了連帶責(zé)任保證，提供的借款項目也就非常優(yōu)質(zhì)，所以平臺獲取優(yōu)質(zhì)的借款項目成本較低。而一般車貸業(yè)務(wù)的平臺，需要投入大量資源，自己去尋找借款人項目，而且需要通過實地調(diào)查等信審方式來確定借款項目的質(zhì)量。

談及重復(fù)抵押，隋阿寧指出，二手車市場并不是一個借貸機(jī)構(gòu)，而是一個二手車買賣機(jī)構(gòu)。其與P2P平臺合作，也是為了促進(jìn)二手車的銷售。所以，平臺與二手車市場合作，不存在車輛重復(fù)抵押的情況。

王坤則指出，與二手車市場合作并不能從根本上解決重復(fù)抵押問題，二手車市場合作方在汽車交易市場信息方面有巨大的優(yōu)勢，但也可能因片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模而降低風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，甚至?xí)a(chǎn)生中間人的道德風(fēng)險問題。解決重復(fù)抵押問題的根本方法，還是要嚴(yán)格執(zhí)行車貸的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)：采用抵押模式的，要事先確定該車輛上沒有設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)，然后去車管所辦理抵押登記；采用質(zhì)押模式的，則要事先確定該車輛上沒有設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)，然后控制車輛及相關(guān)證照。

王坤告訴 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，P2P平臺可通過如下幾點控制車貸風(fēng)險。首先，通過查詢和調(diào)查獲知車輛是否已經(jīng)辦理過抵押登記，只有那些沒有辦理過抵押登記、不存在權(quán)利瑕疵且車輛登記證、行駛證等證照齊全的車輛才能進(jìn)行融資貸款；其次，與貸款人簽署《質(zhì)押協(xié)議》，由平臺公司控制車輛及車輛登記證書、行駛證、保險單、完稅證明等一系列證照；最后，貸款人需事先簽署《委托買賣協(xié)議授權(quán)書》，發(fā)生不能到期還款的情形可由平臺公司自行或委托合作方直接處置該車輛。通過這些手段，可有效防止重復(fù)抵押、先抵后質(zhì)、資產(chǎn)不能及時處置等一系列車貸風(fēng)險的發(fā)生。