每經(jīng)編輯 張威發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京

20世紀80年代，信用卡作為電子化和現(xiàn)代化的消費金融支付工具，開始進入中國，并在近十年的時間里，得到了跨越式發(fā)展。

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)金融開始結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)進行各種形式的創(chuàng)新，而信用卡產(chǎn)業(yè)如何延續(xù)輝煌備受關注。

8月15日，由每日經(jīng)濟新聞報社主辦、中國銀行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會和中國社科院金融所聯(lián)合指導的 “2014中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展研討會”在北京舉行。

在本次研討會上，中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平、中國銀聯(lián)和多家銀行信用卡中心負責人，對信用卡的現(xiàn)狀以及未來發(fā)展趨勢進行了深入探討。

來自央行的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，全國信用卡累計發(fā)卡已達3.91億張，較上年末增長18.03%。去年末，全國人均擁有信用卡0.29張，幾乎相當于每個家庭擁有一張信用卡，去年末中國信用卡授信總額為4.57萬億元，信用卡卡均授信額度則突破了萬元，為1.17萬元。

對于信用卡觸網(wǎng)，銀行早已開始行動。很多銀行很早前就可以通過網(wǎng)絡申請發(fā)行信用卡，但由于信用卡發(fā)行有“三親”（對客戶需親見、親簽、親核）原則，所以，很多網(wǎng)絡申請信用卡都是線上結(jié)合線下發(fā)出。

據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》記者了解，目前，各銀行信用卡都有其獨立的信用卡中心，實行類事業(yè)部制，人財物相對獨立，而有的銀行為了信用卡能更好地結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，在銀行信用卡中心特意成立了網(wǎng)絡部門，主要為推動未來網(wǎng)上業(yè)務的發(fā)展。

“由于網(wǎng)申信用卡對客戶個人信用的考核會要求高些，現(xiàn)在很多銀行都與第三方合作，通過對大數(shù)據(jù)篩選確定客戶，而互聯(lián)網(wǎng)個人信用也是未來銀行需要加大力度投入的。”某城商行信用卡中心人士告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者。

面對互聯(lián)網(wǎng)、尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)對于支付領域的沖擊，多位銀行業(yè)人士呼吁，在信用卡“觸網(wǎng)”過程中，標準和規(guī)范是整個發(fā)展最基本的東西，要有一定的基礎、規(guī)范和標準，包括安全的標準、服務的標準等。

本次研討會，多位業(yè)內(nèi)重要人士發(fā)表了精彩觀點，本版精選部分內(nèi)容，以饗讀者。

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中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平：產(chǎn)業(yè)要有棄舊圖新的決心

每經(jīng)記者 朱丹丹 發(fā)自北京

8月15日，中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平在每日經(jīng)濟新聞報社主辦的 “2014中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展研討會”上指出，銀行卡面臨最核心的挑戰(zhàn)是互聯(lián)網(wǎng)金融，因此，在這種背景下，銀行必須下定決心盡快地棄舊圖新。

“銀行卡轉(zhuǎn)成信用卡，過去十年可以說取得突飛猛進的發(fā)展，是行業(yè)的黃金十年，但也應看到，現(xiàn)在銀行卡的發(fā)展確實面臨著很多挑戰(zhàn)，主要是我國經(jīng)濟增長速度面臨下行壓力增大，銀行卡產(chǎn)業(yè)持續(xù)快速發(fā)展面臨挑戰(zhàn)。”楊再平稱。

“同時，互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是移動互聯(lián)金融的發(fā)展，使銀行卡的介質(zhì)形態(tài)和使用模式面臨挑戰(zhàn)；第三方支付機構(gòu)等新的市場主體涌入銀行卡市場，原有以商業(yè)銀行為主導的市場格局被打破；各類支付模式和受理終端不斷涌現(xiàn)，收單服務進一步普及，其中不乏過于追求交易效率和便捷而忽視風險控制的情況，風險管控面臨挑戰(zhàn)；針對銀行卡的犯罪活動十分猖獗，花樣手段不斷翻新，用卡安全面臨挑戰(zhàn)；另外，由于信息不對稱，相關客戶投訴越來越多，持卡用卡良好和諧客服關系也面臨挑戰(zhàn)。”楊再平認為。

楊再平表示，銀行卡面臨最重要和核心的挑戰(zhàn)是互聯(lián)網(wǎng)金融，該挑戰(zhàn)的切入點或主戰(zhàn)場是支付領域，但它已經(jīng)延伸到金融支付領域以外?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不止是渠道的革命，它的影響是革命性的，它不僅帶來了金融渠道革命性的變化和網(wǎng)點革命性的變化，而是整個業(yè)態(tài)的革命性變化，甚至是金融業(yè)商業(yè)模式的變化。

楊再平認為，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有一個很重要的特點，就是突破了時間和空間的局限，這樣一來，銀行業(yè)多少年積累起來的物理網(wǎng)點，在互聯(lián)網(wǎng)面前優(yōu)勢喪失了許多?？傊?，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅對網(wǎng)點有替代作用，實際上對銀行卡也在替代。

楊再平稱，銀行卡過去有十年的輝煌，未來要主動融入大潮，通過擁抱互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與精神來實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，才能再創(chuàng)輝煌。這個轉(zhuǎn)型升級的方向，就是網(wǎng)絡信用卡或者網(wǎng)絡銀行卡、虛擬銀行卡，未來的銀行卡整合在手機里面，這是一個趨勢。

楊再平稱，信用卡虛擬化、去卡片化、網(wǎng)絡化，它的介質(zhì)或者是它的載體以后可能不存在了，整合在手機里。當然，新的轉(zhuǎn)型升級方向，可能使得銀行過去的投資，包括制作卡整個產(chǎn)業(yè)鏈可能很多東西會報廢，可見轉(zhuǎn)型是要付出成本和代價的，意味著要放棄和要有一個棄舊圖新的決心。

楊再平認為，做信用卡的商業(yè)銀行，首先是自己要善于學習互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和精神，然后要善于采用，還要跟互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)及公司合作。多合作可以使銀行轉(zhuǎn)型升級過程中的成本減少，時間加快。

楊再平總結(jié)稱，銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級勢在必行、迫在眉睫，只有下決心盡快地棄舊圖新，成本會少一些，時間會快一些，這是整個產(chǎn)業(yè)鏈面臨的選擇。

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工行牡丹卡中心執(zhí)行副總裁韓旭升:應盡早制定標準和規(guī)范

每經(jīng)記者 張喜威 發(fā)自北京

8月15日，在每日經(jīng)濟新聞報社主辦的 “2014中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展研討會”上，工行牡丹卡中心執(zhí)行副總裁韓旭升指出，“互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)帶來最大的沖擊，恰恰是銀行卡方面”,因為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務模式，實際上就是通過一種結(jié)算工具，割裂了銀行與客戶的關系。

韓旭升同時呼吁，盡早制定一個標準和規(guī)范，這是整個產(chǎn)業(yè)要取得大發(fā)展最基本的東西。

在韓旭升看來，由于一些新興支付方式的出現(xiàn)，導致銀行卡淪為了一個結(jié)算后臺。此外，移動支付的興起對銀行卡業(yè)也是一個沖擊，移動支付的發(fā)展，未來會不會取消或者替代銀行卡？這是需要進行研究和深入探討的課題。

實際上，銀行卡在整個銀行業(yè)務中，可能是發(fā)展得最快的產(chǎn)品或業(yè)務之一。而銀聯(lián)在短短幾年時間內(nèi)，就崛起并成為在國際上能夠和其他國際卡組織并行的、非常具有競爭力的卡組織，這些本身已說明了銀行卡在整個社會發(fā)展中起了很大作用。

銀行卡的移動支付，很多年前就已有過探索，銀行卡業(yè)務本身也一直在不停的吸收一些新的理念和新的技術(shù)。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融或移動支付，對銀行而言，也是一個啟示和促進，銀行卡產(chǎn)業(yè)不僅可以迎接這個挑戰(zhàn)，而且還是個發(fā)展的機遇。

韓旭升分析，這首先體現(xiàn)在觀念和理念上的啟示?；ヂ?lián)網(wǎng)之所以發(fā)展得非常快速，就是因為客戶的體驗非常好，而銀行則更多的考慮安全性因素。

其次是創(chuàng)新。盡管銀行卡在近幾年的快速發(fā)展中有一些創(chuàng)新，但這還不夠。隨著技術(shù)的發(fā)展，創(chuàng)新要和客戶的體驗結(jié)合起來。

另外，銀行可能要在協(xié)調(diào)安全、方便、快捷等方面找一個合適的度。實際上，這和前面兩點也是結(jié)合在一起的。銀行本身就是一個經(jīng)營風險的企業(yè)，如何在控制風險和為客戶提供更方便服務上，是能夠拿一個最好的度的。

韓旭升建議，必須首先制定好規(guī)范和標準。在發(fā)展過程中，一些銀行或者互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)由于沒有一個統(tǒng)一的標準或規(guī)范，就很可能會在安全上產(chǎn)生一些問題。這個標準制定的越好才越有利于全社會的發(fā)展，有利于客戶，也有利于銀行，有利于相關產(chǎn)業(yè)鏈的各個鏈條。

對于目前互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，韓旭升從一個更長遠的角度做了分析，比如，現(xiàn)在已有了可穿戴設備，而可穿戴設備本身也是互聯(lián)網(wǎng)以及移動的結(jié)合，未來還可以通過可穿戴設備做移動支付，這樣手機（在支付領域的功能）也會消失。在這種情況下，包括銀行在內(nèi)的載體可能也要掛接到可穿戴設備。從現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融角度來看，或者從移動支付的角度來看，應該考慮的更長遠一些，這可能會對整個銀行卡業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生重大影響的因素。

因此，未來的發(fā)展趨勢其實對銀行卡產(chǎn)業(yè)而言是很好的。韓旭升認為，銀行卡產(chǎn)業(yè)只要在理念上、在創(chuàng)新上把握最本質(zhì)的理念，其他機構(gòu)或支付工具等對銀行而言都不是一個挑戰(zhàn)，反而是一個更好的促進。

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郵儲銀行信用卡中心總經(jīng)理姚偉：合規(guī)性文化束縛銀行創(chuàng)新能力

每經(jīng)記者 周雅玨 發(fā)自北京

對于信用卡“觸網(wǎng)”與創(chuàng)新這一話題，在每日經(jīng)濟新聞報社主辦的 “2014中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展研討會”上，郵儲銀行信用卡中心總經(jīng)理姚偉從銀行與互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的不同展開分析。

姚偉認為，銀行“慢熱”的傳統(tǒng)合規(guī)性的文化，在一定程度上束縛了銀行創(chuàng)新的能力。

姚偉稱，銀行創(chuàng)新的核心要建立在合規(guī)的基礎之上，首先考慮合規(guī)性，過程要考慮風控，最終要以盈利為目的。互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的核心是便捷，只要便捷的事都可以做，因為它注重的是體驗。

姚偉以支付寶為例，支付寶原本就是一個支付賬戶，此后不斷演變，從支付賬戶變成結(jié)算賬戶，從結(jié)算賬戶變成了基金賬戶等，突破了商業(yè)銀行必須遵循的賬戶管理規(guī)定。然而，對銀行而言，直接用儲蓄（或結(jié)算）賬戶買股票或基金是絕對不可能的。銀行對各類賬戶有嚴格的隔離區(qū)分，但支付寶把所有的賬戶集于一身，這就是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新支付求變的結(jié)果。

在姚偉看來，在創(chuàng)新過程中，銀行基于合規(guī)和風控考慮會把流程弄得很復雜，銀行在創(chuàng)新過程中屬于“慢熱”，其熱的過程要遠慢于互聯(lián)網(wǎng)。而互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)是快和便捷。在一些領域，銀行有時難以適應互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，在創(chuàng)新中一直處于相對被動的狀態(tài)。

姚偉認為，互聯(lián)網(wǎng)給銀行的支付創(chuàng)新敲響了一記警鐘，銀行要學會適應互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新模式。在創(chuàng)新過程中，銀行人要把銀行的穩(wěn)健融入到互聯(lián)網(wǎng)思維中。

姚偉介紹說，在歐洲等地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式并不相同，更多是體現(xiàn)以金融行業(yè)主導的金融互聯(lián)網(wǎng)。國外直銷銀行可以沒有網(wǎng)點，通過網(wǎng)上就能完成所有的金融服務。而互聯(lián)網(wǎng)金融支付環(huán)節(jié)，是銀行服務體系當中一個小部分，它并不能代表整個銀行的全部。實際上，國外直銷銀行模式要求銀行適應高節(jié)奏技術(shù)快速的發(fā)展，一定程度上互聯(lián)網(wǎng)也就顛覆了傳統(tǒng)的支付方式，同時顛覆了過去銀行傳統(tǒng)的電子支付方式。但是，互聯(lián)網(wǎng)支付的風險已開始顯現(xiàn)，這給銀行支付敲響了警鐘。

姚偉提醒，第三方支付介入后所帶來的安全問題，應引起監(jiān)管部門和銀行的警惕，必須要盡快出臺互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢在必行，互聯(lián)網(wǎng)金融只有在合規(guī)條件下才能健康發(fā)展。

姚偉預計，銀行卡和互聯(lián)網(wǎng)未來在支付領域形態(tài)有三大類：一種是線下卡基支付的形態(tài)依然會保留；第二種就是互聯(lián)網(wǎng)支付；第三種是新介質(zhì)的支付 （移動支付或叫手機支付）。第三種支付形態(tài)的出現(xiàn)，會在一定程度上對互聯(lián)網(wǎng)支付形態(tài)產(chǎn)生很大的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)支付可能還沒有完全形成效益，還沒有達到盈利，就被新介質(zhì)（不限于手機）這一類的支付形態(tài)取代。所以，支付創(chuàng)新無止境。

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中信銀行信用卡中心常務副總裁楊華輝：信用卡要充分“觸網(wǎng)”

每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京

8月15日，中信信用卡中心常務副總裁楊華輝在每日經(jīng)濟新聞報社主辦的 “2014中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展研討會”上表示，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界搶占高地的同時，傳統(tǒng)銀行業(yè)“跑馬圈地”的黃金時代也逐漸消逝，信用卡的觸網(wǎng)成為必然趨勢，這就要求信用卡行業(yè)快速推動傳統(tǒng)金融服務網(wǎng)絡化。

楊華輝認為，如果傳統(tǒng)銀行業(yè)務仍局限于傳統(tǒng)業(yè)務，創(chuàng)新業(yè)務將會止步不前?；ヂ?lián)網(wǎng)金融恰恰立足于被傳統(tǒng)銀行業(yè)忽視的中小客戶這一藍海，以極致的互聯(lián)網(wǎng)體驗和低準入門檻，將客戶的零散資金凝聚起來。

如何應對？如何融合創(chuàng)新？一直都是傳統(tǒng)銀行思考的問題。楊華輝認為，實際上在體制上機制上，與互聯(lián)網(wǎng)金融文化相差太大，比如說互聯(lián)網(wǎng)提倡開放、平等、協(xié)作、共享這四個精神，體現(xiàn)在銀行業(yè)務中就很難做。

楊華輝認為，第一，應以產(chǎn)品的專業(yè)化來強化銀行的優(yōu)勢，這些專業(yè)化優(yōu)勢包括對金融的理解，對風險控制的理解，對客戶需求的把握。

二是要運用系統(tǒng)手段，規(guī)避客戶的用卡風險，提升客戶的體驗。

三是擴大線下的資源與客戶保持親密的接觸，強化傳統(tǒng)優(yōu)勢。因為傳統(tǒng)銀行對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)存在著資金管理的優(yōu)勢，多樣化的產(chǎn)品組合優(yōu)勢，專業(yè)化的風險優(yōu)勢以及人才優(yōu)勢。在這個基礎上，進一步利用線下商戶資源的優(yōu)勢來應對網(wǎng)上的挑戰(zhàn)。

在融合方面，楊華輝認為，首先要積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，以新形式滿足客戶的需求，用這樣的合作，通過入口和渠道來實現(xiàn)流量的導入；其次是渠道方面，它應該不僅僅是簡單的入口；第三，以優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來吸引客戶。

在創(chuàng)新方面，楊華輝表示，“銀行給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來大量的客戶流，同時，銀行可以利用大數(shù)據(jù)來實現(xiàn)精準的營銷，運用大數(shù)據(jù)來搭建涵蓋吃、住、行、游、購、娛全方位O2O服務平臺；第三個要發(fā)力移動互聯(lián)，來突破增長的瓶頸。”

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中國銀聯(lián)執(zhí)行副總裁柴洪峰：用現(xiàn)代技術(shù)滿足用戶需要

每經(jīng)記者 朱丹丹 發(fā)自北京

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速發(fā)展，帶動著我國銀行卡產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢。與此同時，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，在產(chǎn)業(yè)各方主導下，從磁條卡到金融IC卡，從卡片支付到移動支付，銀行卡支付服務朝著更安全、更便民的方向不斷升級。

“去年整個銀行卡的交易是423萬億元，跨行轉(zhuǎn)結(jié)是32萬億元，是2002年銀聯(lián)成立的180倍，而且銀行卡的滲透率是47%?，F(xiàn)在沒有紙質(zhì)的個人支票，我們跨越了紙制個人支票階段。”中國銀聯(lián)執(zhí)行副總裁柴洪峰在每日經(jīng)濟新聞報社主辦的“2014中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展研討會”上表示。

他進一步表示，目前互聯(lián)網(wǎng)的便利對銀行沖擊很大，那么，銀行和互聯(lián)網(wǎng)的思維核心點和區(qū)別在哪？

主要在于互聯(lián)網(wǎng)重視用戶，而銀行重視客戶；用戶和客戶的差別在于，用戶只要提供服務，不一定是買賣關系，而客戶是買賣關系，你買賣的是財產(chǎn)，買賣完了是你的客戶，買你的產(chǎn)品都是你的客戶，比如部分銀行已在搶占入口，其思路就是通過社交平臺慢慢把客戶變成用戶。

用戶至上，體驗為王，這是互聯(lián)網(wǎng)的核心思維。你只要用我的服務，你是不是能夠產(chǎn)生買賣關系也無所謂，所以，從用戶的思維給大家（銀行）的建議是要擁抱互聯(lián)網(wǎng)，輕裝上陣，直奔用戶。同時，思考銀行能不能共建互聯(lián)網(wǎng)上的商圈以期為信用卡服務。

柴洪峰亦表示，銀行方面要思考以下幾個問題：首先，在安全和便捷的角度上，一定要用現(xiàn)代的技術(shù)真正解決用戶的需要，不以用戶為中心的問題是假命題；其次，推動人民銀行相關部門好好研究一下賬戶體系，不管哪一個機構(gòu)提供賬戶體系服務，都應該按照賬戶體系的管理法規(guī)來管理；最后，考量所有的金融服務資產(chǎn)的綜合優(yōu)勢在哪里，我國信用卡實際上并沒有一人一張，若用信用卡跟借記卡綁在一起，借記卡方面是不會干的。因而，怎么更好的用卡，怎么普及，需要信用卡打頭陣，畢竟信用卡風險防控機制比借記卡好得多。

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中國社科院金融所所長助理楊濤：中國信用卡產(chǎn)業(yè)的“變與不變”

每經(jīng)記者 張喜威 發(fā)自北京

8月15日，在每日經(jīng)濟新聞報社主辦的 “2014中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展研討會”上，中國社科院金融所所長助理楊濤稱，從歷史發(fā)展的視角看，突飛猛進的支付行業(yè)，逐漸呈現(xiàn)出一個從后臺走向前臺，經(jīng)過從現(xiàn)金支付到非現(xiàn)金支付、再到電子支付的興起，而新的電子支付手段將在未來逐漸對傳統(tǒng)電子支付手段形成沖擊。

目前，無論從規(guī)?；虬l(fā)展前景看，中國的信用卡產(chǎn)業(yè)都有很大的發(fā)展空間和前景。

在過去五六十年的發(fā)展過程中，美國的信用卡已經(jīng)逐漸轉(zhuǎn)變，最后成為大多數(shù)人慣用的信用支付手段。

楊濤表示，談到信用卡，不僅僅考慮卡片本身，實際上可以歸納為幾個要素：

信用卡歸根結(jié)底就是信用問題。在我國，一方面信用呈現(xiàn)出兩極分化的局面，一方面是城市新興人群等在網(wǎng)絡支付手段中的信用意識也在不斷地增長。在中國新興支付手段的發(fā)展歷史中，最初其實還是基于信用問題的解決。

在楊濤看來，卡的背后實際上可以有很多變化。談到卡，大家首先想到的是塑料材質(zhì)的卡片，但這種中介有可能在不斷變化，在不同的歷史時期有不同的具體表現(xiàn)形態(tài)。

談到信用卡的功能時，楊濤認為，金融本身最基本的功能在支付基礎上，信用卡越來越多和資源配置、風險管理、信息管理，甚至和居民生活服務有關的增值服務結(jié)合起來。所以，信用卡的關鍵點其實還是功能。從金融的本質(zhì)或金融功能的本質(zhì)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有改變金融的本質(zhì)。

對于中國的信用卡行業(yè)，楊濤認為，可以就其中的 “變與不變”進行觀察。

至于 “變”，無非體現(xiàn)在幾方面：首先，從需求層面看，老百姓的需求越來越多元化；其次，現(xiàn)在已有越來越多的主體參與到銀行卡甚至類銀行卡的提供當中；最后，現(xiàn)在的市場具有跨境性和全球化。