每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 朱丹丹 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 朱丹丹 發(fā)自北京

今年6月6日，浙江萬好萬家實業(yè)股份有限公司發(fā)布公告，稱其子公司浙江眾聯(lián)在線資產(chǎn)管理有限公司的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)平臺 “黃河金融”正式上線運營。且稱“黃河金融”系互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)平臺，以互聯(lián)網(wǎng)方式為民間的小額借貸雙方提供居間服務(wù)。

“黃河金融通過與眾多小額貸款公司建立排他性的戰(zhàn)略合作聯(lián)盟、率先引入商業(yè)保險機制等舉措，通過多重保障措施確保項目的本息安全?！秉S河金融方面人士介紹。

談及未來發(fā)展，上述黃河金融人士進一步向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，從平臺風(fēng)控角度講，需要更強的保險機制，目前黃河金融和包括人保在內(nèi)的國內(nèi)多家保險公司開展第二輪的保險方案談判，公司爭取在合作小貸公司風(fēng)控模式的基礎(chǔ)上，繼續(xù)完善平臺信貸和保險的融合，力爭平臺項目保險的早日上線，完成風(fēng)險的閉環(huán)管理。

與小貸公司建立排他性聯(lián)盟

《每日經(jīng)濟新聞》記者查閱相關(guān)資料了解到，萬好萬家進軍P2P行業(yè)絕非偶然。其實，早在2012年萬好萬家就成功向央行申請第三方支付牌照；2013年萬好萬家又成立了游易保公司，試水互聯(lián)網(wǎng)保險，和同屬上市公司的順網(wǎng)科技合作，開發(fā)并運營了國內(nèi)首款游戲賬號保險；2014年來，面對互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下普惠金融大發(fā)展的良好契機，進軍P2P行業(yè)是自然而然的事。

黃河金融方面人士表示，“黃河金融通過與眾多小額貸款公司建立排他性的戰(zhàn)略合作聯(lián)盟、率先引入商業(yè)保險機制等舉措，形成了‘小貸公司初審?fù)扑]項目——項目全額本息擔(dān)?！S河金融復(fù)審發(fā)布——第三方二次擔(dān)保——風(fēng)險補償基金足額保障’的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)運行模式，這樣既保持了平臺的純中介屬性，又通過多重保障措施充分確保了項目的本息安全?！?/p>

上述人士同時表示，“另外，客戶資金全部通過第三方支付公司及銀行專戶流轉(zhuǎn)，充分保障了資金獨立、安全。同時，平臺發(fā)布的項目主要由平臺合作的小貸公司提供，合作的小貸公司全部是經(jīng)國家批準設(shè)立的，受當?shù)亟鹑谵k監(jiān)管。小貸公司對平臺發(fā)布的所有相對應(yīng)的項目承擔(dān)關(guān)聯(lián)責(zé)任?！?/p>

他還進一步指出，之所以選擇與小貸公司合作，一個方面可以借助專業(yè)小貸公司已有的風(fēng)控體系有效初選項目，從源頭保障項目的真實性、安全性，為黃河金融的二次復(fù)審提供堅實基礎(chǔ)；另一方面，小貸公司有本地化的優(yōu)勢，可以對屬地項目進行持續(xù)的貸后管理、風(fēng)險監(jiān)控。當然，與小貸公司的合作，也能在第一時間快速為黃河金融用戶提供大量合格項目，便于黃河金融快速切入P2P市場。

談及風(fēng)控，黃河金融方面人士指出，其平臺自主開發(fā)形成一套獨特的審批系統(tǒng)，對借款用戶進行信用風(fēng)險分析及信用等級評級；同時，建立了完整嚴謹?shù)娘L(fēng)險管理體系，包括貸前調(diào)查、貸時審查和貸后管理，以控制借款逾期違約的風(fēng)險。

首先，貸前調(diào)查，在借款人向小貸公司提出借款申請后，小貸公司會對客戶的基本情況進行調(diào)查和分析。通過實地考察、當面談話、電話訪問等有效渠道進行詳實、仔細的調(diào)查及其他側(cè)面調(diào)查，了解掌握借款客戶的真實情況。在詳細調(diào)查的基礎(chǔ)上，還將根據(jù)個人征信系統(tǒng)進行分析評估，由經(jīng)驗豐富的貸款審核人員進行雙重審核，同時辦理全額本息擔(dān)保手續(xù)后,提交給黃河金融平臺。

其次，貸時審查，平臺由項目風(fēng)險控制專業(yè)人員對借款客戶資料的合法性、有效性、完整性及客戶的個人征信情況、還款來源等進行審核分析，符合放款條件的報審批人審批。

最后，貸后管理，借款發(fā)放后建立借款系統(tǒng)臺賬，小貸公司提前一周通知借款客戶按時付息、還本，如果客戶逾期未付息、還本，貸后管理部門將通過短信、電話等方式提醒用戶進行付息、還本。若客戶在3天內(nèi)仍未歸還當期利息或本金，小貸公司或黃河金融將會聯(lián)系該客戶的緊急聯(lián)系人、直系親屬、擔(dān)保單位等督促用戶盡快付息或還本。如果借款人當期利息逾期一天或借款人逾期未歸還本金超過10天，平臺將啟動風(fēng)險補償基金。

風(fēng)控需與保險機制完全對接

《每日經(jīng)濟新聞》記者查閱黃河金融官方網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，其宣稱采取“雙重全額本息擔(dān)保，保險合作啟航”。

“一重擔(dān)保是平臺獲取的借款項目每筆均辦理全額本息擔(dān)保手續(xù)，即平臺推薦的每個項目均由合作的小額貸款公司進行初審，充分考察借款人資質(zhì)，確保借款人信用記錄良好，有穩(wěn)定現(xiàn)金收入，具備充分還款能力，每筆借款均同時辦理抵押、保證、質(zhì)押等全額本息擔(dān)保手續(xù)，經(jīng)黃河金融網(wǎng)終審后發(fā)布。平臺發(fā)布項目時再由上市公司母公司萬好萬家集團提供一般保證作為二次擔(dān)保?！秉S河金融方面人士解釋。

此外，記者還注意到黃河金融引入了保險機制，具體來說，由浙商財產(chǎn)保險公司針對萬好萬家集團的一般保證責(zé)任承保商業(yè)綜合責(zé)任保險。

“選擇引入保險機制，是因為黃河金融在保持平臺純中介屬性的同時，可以通過商業(yè)化的方式為投資人提供有效的本息保障。”黃河金融方面人士分析指出。

他還進一步指出，保險是一種最理想的增信方式。不過，引入保險會增加項目融資成本，平臺在引入時應(yīng)注意控制成本；且引入保險需從保險設(shè)計的角度設(shè)置平臺的風(fēng)控，使得平臺風(fēng)控體系和保險機制完全對接，這樣才能實現(xiàn)信貸和保險的有效結(jié)合。

值得注意的是，黃河金融目前所稱的商業(yè)保險機制既不是保平臺，也不是保項目，其被保險人是萬好萬家集團，同時4萬元保費最高保額300萬元，那么，對于這個平臺而言，300萬元的賠償限額是否能夠覆蓋萬好萬家集團的履約責(zé)任？

黃河金融方面人士向《每日經(jīng)濟新聞》記者回應(yīng)稱，其平臺所有項目均由獨立擔(dān)保人承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任，萬好萬家集團承擔(dān)二次擔(dān)保。同時，平臺設(shè)有風(fēng)險補償基金，就借款人違約負責(zé)先行墊付。雖然黃河金融投保保單責(zé)任限額為300萬元，但在保單履約前，需先經(jīng)由獨立擔(dān)保人、風(fēng)險補償基金及萬好萬家集團履行擔(dān)?；蜓a償措施。綜合上述各項補償及擔(dān)保、保險措施，在不遭遇系統(tǒng)性風(fēng)險的情況下，覆蓋平臺現(xiàn)有風(fēng)險綽綽有余。