銀保渠道(包括郵局)手續(xù)費不斷被哄抬，致使保險公司在銀保業(yè)務上無利可圖，渠道費差損現象浮出水面。上證報昨日從知情人士處獨家獲悉，面對銀保市場之亂象，在銀保新政出臺之后，上海將率先出臺針對銀保費用管控的監(jiān)管指引，以期規(guī)范不斷高企的銀保渠道保單獲取成本，最終保護保險消費者的利益。

多位保險公司人士向上證報透露，上海保監(jiān)局近日在行業(yè)內部下發(fā)了《上海市人身保險公司銀郵代理渠道分險種費用管控監(jiān)管指引(試行)》，主要涉及人身險公司通過銀行、郵政等兼業(yè)代理機構，面向個人銷售的壽險、年金、健康險、意外險這四類險種。“這應該是銀保新政出臺后，首個針對銀保渠道的地方監(jiān)管指引。”

僅僅數年時間，銀保便躍升為保險行業(yè)的主流渠道。來自銀保渠道的保費規(guī)模一路狂飆，也引發(fā)了層出不窮的亂象。一些保險公司盲目追求保費規(guī)模和市場排名，以手續(xù)費為銀保業(yè)務競爭的主要手段，導致渠道進入成本和維持成本不斷抬升。高企的手續(xù)費不僅傷及整個銀保市場的有序競爭，也同樣拖累保險公司本就薄利甚至無利可圖的銀保業(yè)務，增加了出現渠道費差損的風險。

為此，今年初銀監(jiān)會和保監(jiān)會聯合下發(fā)了銀保新政。上海此次出臺的監(jiān)管指引，則在此基礎上更加細化、更具針對性。

從上證報拿到的監(jiān)管指引來看，要求銀保費用管控必須遵循獨立性、真實性、合理性、及時性這四大原則。如，要求人身險公司應實現銀保代理業(yè)務費用的獨立歸口核算，不得在各銷售渠道之間串用或調節(jié)費用，不得以其他費用彌補銀保代理業(yè)務費用不足;銀保代理費用的各項支出應如實反映業(yè)務發(fā)生的各項經濟事項，不得隨意變通費用用途和虛列經濟事項套取費用等。

值得一提的是，指引還詳實到對險種及費用的分類。為確保分險種費用核算的科學性，要求各人身險公司應對銀保代理產品進行必要的分類。分類標準除業(yè)內熟知的按繳費類別、按繳費期限和保障期限之外，還包括按定價利率假設、按險種類別、按險種設計屬性等。

而對銀保費用的分類，指引根據經濟事項的性質將此分為直接獲取成本、間接獲取成本、渠道共同費用三類。尤其需要指出的是，指引將直接獲取成本中“支付給銀行、郵局的手續(xù)費”進行重點規(guī)范。

根據指引要求，人身險公司不得向未取得保險兼業(yè)代理資格的銀保代理機構支付手續(xù)費，不得以任何名義支付代理合同以外的手續(xù)費及其他利益，不得現金支付手續(xù)費，不得向未產生保險業(yè)務的銀保代理機構提前預支代理手續(xù)費。

而這也恰是目前銀保市場亂象中的焦點問題。本報記者從市場上了解到，在保險行業(yè)，“渠道為王”是硬道理，由于銀保渠道競爭激烈，大賬(明賬)之外再走小賬(暗賬)，是當下銀行與保險公司之間心照不宣的合作潛規(guī)則。如：保險公司以其他方式給予合作銀行或其經辦人除手續(xù)費標準以外的任何名義的利益和費用，包括業(yè)務推動費以及以業(yè)務競賽獎勵或激勵名義給予的其他利益。

對此，指引明確了責任人制度，細化了各級高管人員及財務、內審、合規(guī)等相關部門人員關于費用管理的職責分工。

“一旦發(fā)現有人身險公司的實際費用率明顯高于該類產品行業(yè)平均水平，或較自身以往費用率有顯著增長的，監(jiān)管部門在核實有關情況后，將持續(xù)費用超支、費差損嚴重、產品費用率與分紅水平、結算利率錯位的公司確定為重點監(jiān)管對象或檢查對象。”知情人士透露稱，監(jiān)管部門將采取包括監(jiān)管談話，下發(fā)風險提示函、監(jiān)管函，行業(yè)通報，開展現場檢查等監(jiān)管手段，與此同時，針對檢查中查實的通過虛列費用套取資金、擾亂市場秩序、損害消費者利益等行為，依法處理并追究相關人員的責任。