周浩：非常認(rèn)同郭總說(shuō)的話(huà)，有些底線(xiàn)要守住，比如郭總他們最高做300萬(wàn)，我們最多50萬(wàn)，大多數(shù)是幾萬(wàn)。接著主持人剛才的問(wèn)題，在這種競(jìng)爭(zhēng)也好、跨界也好、思考也好，我們?cè)趺磸膫鹘y(tǒng)金融那邊吸收有利的養(yǎng)分，怎么去理解我們用戶(hù)，我覺(jué)得這里面拍拍貸做的這7年，這7年交了很多學(xué)費(fèi)，講出這個(gè)問(wèn)題希望大家一起成長(zhǎng)。拍拍貸是最早提倡透明信用交易的平臺(tái)，我們透明確實(shí)是非常透明，透明到什么程度呢？這個(gè)事情有的時(shí)候有一點(diǎn)物極必反，其實(shí)拍拍貸平臺(tái)上的投資用戶(hù)平均投資的年化收益率10%-14%，然后我們的累計(jì)的不良率是1.6的水平，事實(shí)上這個(gè)水平對(duì)一個(gè)銀行來(lái)看也是非常不錯(cuò)的水平，但是我們發(fā)現(xiàn)有些用戶(hù)是這樣，哪怕他拿了12%的年化收益，但是他發(fā)現(xiàn)你有一筆不良或者兩筆不良，可能每筆投100元或者200元，其實(shí)對(duì)于他的收益來(lái)說(shuō)他是賺了，而且賺了比傳統(tǒng)理財(cái)多得多的時(shí)候，他還是會(huì)說(shuō)，我怎么有壞賬，這個(gè)事情到我頭上來(lái)不應(yīng)該。然后他看拍拍貸宣傳你們的壞賬率很低，你們壞賬率很低，為什么我是那1%呢？大家要理解投資人的心態(tài)，這就是說(shuō)我們做透明的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)有的時(shí)候有些透明其實(shí)還是有原則的，什么概念呢？我們也在想傳統(tǒng)金融講究的是，當(dāng)然做高凈值用戶(hù)，然后用戶(hù)分層、產(chǎn)品分層，這個(gè)東西確實(shí)有道理，我們也吸收教訓(xùn)，我們逐漸發(fā)現(xiàn)其實(shí)即使是小微的貸款和小微的投資還可以貼息，投資人還是有不同的風(fēng)險(xiǎn)的顧慮，不要放在一起。有些老的用戶(hù)其實(shí)是能接受一定的風(fēng)險(xiǎn)，可能追求更高，15%以上的投資回報(bào)率。有些你給7%、8%他就很高興了，但是一句話(huà)就是接近0風(fēng)險(xiǎn)。

用戶(hù)確實(shí)是不同的，所以在這個(gè)基礎(chǔ)上，我們對(duì)我們的產(chǎn)品做改造，這些東西是來(lái)源于對(duì)傳統(tǒng)金融更深的思考和反思。我們之前其實(shí)在拍拍貸平臺(tái)上做信用評(píng)級(jí)是有，我們做的是什么呢？我們對(duì)的是人的信用評(píng)級(jí)，就是借款人的信用評(píng)級(jí)，大家看到我們不同的借款人都會(huì)有不同的分級(jí)，我們發(fā)現(xiàn)這個(gè)東西對(duì)用戶(hù)來(lái)說(shuō)不是最感冒的，你背后做的是這個(gè)人的分級(jí)，俗話(huà)說(shuō)好人、壞人的分級(jí)，但是對(duì)于用戶(hù)來(lái)說(shuō)，我不希望看這些東西，我希望是什么呢？我希望你告訴我，不同的產(chǎn)品到底是怎么樣的分級(jí)，哪些是高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的產(chǎn)品，也就是說(shuō)標(biāo)，哪些是低風(fēng)險(xiǎn)、低收益的產(chǎn)品，你所有的換算應(yīng)該在后臺(tái)換算，在前臺(tái)告訴我這樣。我們有一個(gè)非常厲害的最近剛剛發(fā)布的分工系統(tǒng)，我們叫魔鏡系統(tǒng)，在魔鏡系統(tǒng)的技術(shù)支持下，我們對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行改造，不久，應(yīng)該也是10月份以后，大家看到拍拍貸的平臺(tái)上，你非常好選擇，如果你風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較高，他們推薦你選C以上的產(chǎn)品，大部分新來(lái)的用戶(hù)建議就是AA、A、B、C這三類(lèi)產(chǎn)品，它其實(shí)都不一樣，就是風(fēng)險(xiǎn)和收益率也不一樣，同樣對(duì)于借款人也是一樣的。我在后臺(tái)對(duì)人和對(duì)標(biāo)評(píng)完級(jí)之后，可以設(shè)定一個(gè)你的利率，拍拍貸是最早做利率市場(chǎng)化的嘗試，但是有了評(píng)級(jí)之后，下一步我給你一個(gè)最低的限制，也就是說(shuō)你的評(píng)級(jí)比較低，是1這個(gè)級(jí)別的標(biāo)的話(huà)，那你比方說(shuō)你的借貸的成本至少不得低于多少，這樣我們對(duì)所謂的好人和壞人有了更加公平的對(duì)待，對(duì)投資人來(lái)說(shuō)也有更好的、更方便的去選擇他不同產(chǎn)品使用，包括對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的對(duì)接。這是我們競(jìng)爭(zhēng)、學(xué)習(xí)中領(lǐng)悟到的東西，把這個(gè)東西和大家分享，希望對(duì)大家未來(lái)做任何互聯(lián)網(wǎng)金融的嘗試有更多的幫助。