網(wǎng)絡(luò)銀行成為民營(yíng)銀行試點(diǎn)最大看點(diǎn)

在上海交通大學(xué)高級(jí)金融學(xué)院教授錢軍看來(lái)，兩家純網(wǎng)絡(luò)銀行是否能闖出一條新路，是首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)的最大看點(diǎn)。他認(rèn)為，阿里和騰訊擁有幾億中國(guó)人的消費(fèi)數(shù)據(jù)和行為偏好數(shù)據(jù)。只要有個(gè)人的消費(fèi)數(shù)據(jù)和支付數(shù)據(jù)，即使沒有收入數(shù)據(jù)，基本還是能準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)借款人的還款能力和還款意愿，這在美國(guó)是有實(shí)證經(jīng)驗(yàn)的。

在央行杭州中心支行研究處的陳一稀看來(lái)，所謂純網(wǎng)絡(luò)銀行，一般只有一個(gè)辦公地址，既無(wú)分支機(jī)構(gòu)，也沒有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，僅以互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)作為交易媒介，幾乎所有業(yè)務(wù)通過(guò)網(wǎng)上進(jìn)行。他曾于去年11月在浙江省金融學(xué)會(huì)第二屆學(xué)術(shù)年會(huì)上發(fā)表演講，隨后又撰文闡述他對(duì)純網(wǎng)絡(luò)銀行的看法。

他表示，阿里在取得銀行牌照之前，其業(yè)務(wù)其實(shí)已經(jīng)滲透到了銀行傳統(tǒng)的“存、貸、匯”業(yè)務(wù)。通過(guò)支付寶，實(shí)現(xiàn)由“電商”到“匯”；通過(guò)阿里小貸，實(shí)現(xiàn)了由“匯”到“貸”的業(yè)務(wù)。最后，通過(guò)余額寶，實(shí)現(xiàn)了從“匯”到“存”業(yè)務(wù)。獲得銀行牌照，則意味著阿里的“存”、“貸”業(yè)務(wù)將徹底打通。

阿里辦銀行，優(yōu)勢(shì)不言自明：目前僅淘寶網(wǎng)就有5億注冊(cè)用戶，支付寶有8億注冊(cè)用戶；阿里小貸已有4年的自主放貸經(jīng)驗(yàn)，截至今年2月戶均放款4萬(wàn)元左右，不良率約1%；而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)擴(kuò)張客戶，邊際成本幾乎為零。

某股份制銀行高層對(duì)記者表示：“傳統(tǒng)銀行有政府的隱形信用擔(dān)保，一般來(lái)說(shuō)民企新辦銀行，儲(chǔ)戶會(huì)有顧慮。但阿里剛剛上市，聲譽(yù)正佳，既然"余額寶"都能產(chǎn)生轟動(dòng)效應(yīng)，我認(rèn)為網(wǎng)商銀行會(huì)擁有很多"粉絲"。阿里的難題，是如何服務(wù)阿里體系外的商戶，因?yàn)檫@些商戶的數(shù)據(jù)不天然被阿里所擁有。此外，黑客和計(jì)算機(jī)病毒也需防范。”

注冊(cè)在杭州，網(wǎng)商銀行在經(jīng)營(yíng)上有無(wú)地域限制？監(jiān)管上屬于股份行還是城商行？抑或是特殊類別？知情人士表示，目前僅為獲批籌建，如何監(jiān)管暫未明晰。