每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京

11月15日，銀監(jiān)會(huì)公布了2014年三季度的監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，前三季度，中國商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤12645億元，同比增長12.74%；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)總額為167.9萬億元，同比增長14.23％。

值得注意的是，凈息差分別為2.58%、2.62%和2.68%，逐季升高。對(duì)此，有專家表示，這表明銀行正在進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整，更多關(guān)注了一些小微型企業(yè)。

不過，在利潤、資產(chǎn)穩(wěn)步增長的同時(shí)，不良貸款余額和不良貸款率繼續(xù)“雙升”。2014年三季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額7669億元，較上季末增加725億元；不良貸款率1.16％，較上季末上升0.09個(gè)百分點(diǎn)。

不良“雙升”或?qū)⒊掷m(xù)

華夏銀行發(fā)展研究部研究員楊馳向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，受同業(yè)業(yè)務(wù)治理新規(guī)和存款偏離度規(guī)定影響，商業(yè)銀行資產(chǎn)和存款增速有所下降，預(yù)計(jì)未來將逐步從高速增長階段進(jìn)入中高速增長階段。不良貸款連續(xù)幾個(gè)季度出現(xiàn)雙升，反映行業(yè)性、區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)商業(yè)銀行的負(fù)面影響正在逐步顯現(xiàn)?？紤]到經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，預(yù)計(jì)雙升現(xiàn)象還將持續(xù)一段時(shí)間，但總體上仍處于可控區(qū)間。由于各行紛紛加大撥備和核銷，在一定程度上影響了自身ROA（資產(chǎn)收益率）和ROE（凈資產(chǎn)收益率），對(duì)利潤產(chǎn)生負(fù)面影響。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇也認(rèn)為，銀行業(yè)不良率仍會(huì)繼續(xù)上升，但是不會(huì)太高，不良貸款總體的風(fēng)險(xiǎn)還是可控的。

數(shù)據(jù)顯示，2014年三季度末，商業(yè)銀行（不含外國銀行分行）加權(quán)平均核心一級(jí)資本充足率為10.47%，較上季末上升0.34個(gè)百分點(diǎn)；加權(quán)平均一級(jí)資本充足率為10.47%，較上季末上升0.34個(gè)百分點(diǎn)；加權(quán)平均資本充足率為12.93%，較上季末上升0.53個(gè)百分點(diǎn)。

商業(yè)銀行流動(dòng)性比例為48.53%，較上季末上升1.01個(gè)百分點(diǎn)；人民幣超額備付金率2.39%，較上季末下降0.11個(gè)百分點(diǎn)。自2014年7月1日起，銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行存貸款比例計(jì)算口徑進(jìn)行調(diào)整，2014年三季度末，調(diào)整后存貸款比例（人民幣）為64.17%。

銀監(jiān)會(huì)表示，銀行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力較強(qiáng)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體可控，針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)提的減值準(zhǔn)備較為充足。2014年三季度末，商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備余額為18952億元，較上季末增加698億元；撥備覆蓋率為247.15%，較上季末下降15.74個(gè)百分點(diǎn)；貸款撥備率為2.88%，較上季末上升0.04個(gè)百分點(diǎn)。

凈息差升高有兩方面原因

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，今年前三季度商業(yè)銀行凈息差分別為2.58%、2.62%和2.68%，逐季升高。

對(duì)此，郭田勇表示，這說明目前我國的利率市場化還不充分，但同時(shí)也表明銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整，更多關(guān)注了一些小微型企業(yè)。因銀行在這些企業(yè)面前議價(jià)能力要高一些，導(dǎo)致凈息差也就高一些。

中信銀行杭州分行小企業(yè)金融部總經(jīng)理俞偉成向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，監(jiān)管政策允許符合條件的小微企業(yè)在銀行辦理續(xù)貸，這有助于降低小微企業(yè)融資成本，有利于企業(yè)擴(kuò)大經(jīng)營，同時(shí)還能降低金融風(fēng)險(xiǎn)。該行在推出無還款續(xù)貸后，對(duì)小微企業(yè)的審核、貸后監(jiān)管都更為嚴(yán)格，小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)反而沒有那么高。數(shù)據(jù)顯示，到9月末，中信銀行杭州分行國標(biāo)小微企業(yè)貸款余額785.48億元，客戶9197戶，分別比年初新增126.26億元和757戶，貸款增幅19.15%，高于全部貸款平均增幅10.39個(gè)百分點(diǎn)，小微貸款增量在中信銀行系統(tǒng)內(nèi)和省內(nèi)股份制銀行中均排名第一。

另據(jù)中信銀行義烏分行行長傅河水介紹，該分行在今年就在調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，向小微金融傾斜，一方面因?yàn)閲艺叻龀郑硪环矫嬖诶适袌龌铀俚倪^程中，銀行在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)上的利差肯定要比對(duì)大的企業(yè)要好一些。“但是，從我們分行來看息差并沒有提高，未來銀行肯定是一方面調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，另一方面降低息差?！?/p>

郭田勇進(jìn)一步指出，從全年來看，銀行業(yè)凈利潤在第四季度會(huì)低一些。一方面銀行貸款投放速度低一些，另一方面和當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)情況有關(guān)系。2014年全年銀行業(yè)凈利潤增速在12%左右。

此外，截至三季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款 （不含票據(jù)融資）余額22.9萬億元，同比增長13.7%；用于小微企業(yè)的貸款（包括小微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額19.7萬億元，同比增長14.2%；用于信用卡消費(fèi)、保障性安居工程等領(lǐng)域貸款同比分別增長31.4%和48.5%，以上各類貸款增速均高于同期各項(xiàng)貸款平均增速。