證券時(shí)報(bào)記者 羅克關(guān)

說(shuō)起過(guò)去兩年互聯(lián)網(wǎng)對(duì)銀行的沖擊，除了余額寶包裹的貨幣基金讓活期存款很受傷之外，真正意義上的改變非常少。雖然各家銀行都在用網(wǎng)銀等新渠道接觸客戶，但核心銀行業(yè)務(wù)的作業(yè)大多都停留在前網(wǎng)絡(luò)時(shí)代。比如貸款的審批，每個(gè)客戶能夠在銀行貸多少款？怎么定價(jià)？有多大折扣？這些在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代本該是唾手可得的基本信息，現(xiàn)在大多是兩眼一抹黑。

這不是銀行不愿意做出改變，事實(shí)是大多數(shù)銀行沒有能力這樣做。因?yàn)橐粋€(gè)簡(jiǎn)單地將后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)審核流程推到前臺(tái)的動(dòng)作，涉及各種復(fù)雜的數(shù)據(jù)運(yùn)算。這些運(yùn)算可以簡(jiǎn)化為一長(zhǎng)串的基本問題：什么年齡段的客戶違約風(fēng)險(xiǎn)小？從事什么職業(yè)的客戶違約風(fēng)險(xiǎn)小？有本地戶口和無(wú)本地戶口的客戶有什么不同？結(jié)婚和未結(jié)婚、有小孩和無(wú)小孩的人群，從概率上講哪一類風(fēng)險(xiǎn)更大？

傳統(tǒng)意義上講，這些綜合數(shù)據(jù)的篩選和判斷都依靠有經(jīng)驗(yàn)的信貸員來(lái)完成，后臺(tái)的審核只是用形式和流程的復(fù)核去杜絕風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)定價(jià)的干預(yù)并不多。通常規(guī)模越大的銀行后臺(tái)審批效率越慢，因?yàn)辇嫶蟮臉I(yè)務(wù)量都依靠審貸官人工逐筆審核。這種作業(yè)模式帶來(lái)的客戶體驗(yàn)，在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代確實(shí)令人抓狂，這也難怪從另一個(gè)世界掩殺過(guò)來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)大佬，能夠高調(diào)地喊出“顛覆銀行”的口號(hào)——因?yàn)樗麄兡軌蜃尶蛻袅⒖叹椭雷约耗軌蛞允裁磧r(jià)格，買到多少資金。

但慶幸的是，由于互聯(lián)網(wǎng)的沖擊已讓銀行如坐針氈，一些有遠(yuǎn)見的銀行正在努力嘗試改善這方面的客戶體驗(yàn)。上周，一家大型股份行就在最傳統(tǒng)的房屋按揭業(yè)務(wù)上，推出了基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的新應(yīng)用。這家銀行通過(guò)對(duì)1000多萬(wàn)零售客戶進(jìn)行完整的數(shù)據(jù)分析和模型構(gòu)建，用一臺(tái)iPad實(shí)現(xiàn)了不管客戶在哪里，只要輸入幾個(gè)簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)，就能夠讓客戶知道自己能夠以什么價(jià)格在銀行貸到多少資金。