每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 涂穎浩 發(fā)自上海    

◎每經(jīng)記者 涂穎浩 發(fā)自上海

商業(yè)車險改革試點加速推進中！

昨日（3月24日），保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布了《深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革試點工作方案》（以下簡稱《方案》），提出了商業(yè)車險改革的時間表和路線圖，確定黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西和青島等六個保監(jiān)局所轄地區(qū)為改革試點地區(qū)，從4月1日起，財產(chǎn)保險公司可以根據(jù)《方案》要求申報商業(yè)車險條款費率。這意味著，業(yè)界期盼已久的商業(yè)車險改革即將正式啟動！

多位車險行業(yè)內(nèi)人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，此次費改力度頗大，整體超預期。其中，有觀點認為，如果把幾個系數(shù)都考慮進去，肯定會突破原來商業(yè)車險最低7折的優(yōu)惠限制。

業(yè)內(nèi)：費改力度超預期

作為對此前《關于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》的進一步細化，《方案》明確了各相關單位的職責分工和工作任務。中國保險行業(yè)協(xié)會負責擬定商業(yè)車險示范條款和保費行業(yè)基準，建立商業(yè)車險新型條款評估和保護機制。財產(chǎn)保險公司負責自主確定商業(yè)車險條款，厘定商業(yè)車險費率。

據(jù)悉，商業(yè)車險費率厘定標準公式為：保費=基準保費×費率調(diào)整系數(shù)?；鶞时ＹM=基準純風險保費/（1－附加費用率）?！斗桨浮芬?guī)定，自主測算商業(yè)車險基準附加費用率。財產(chǎn)保險公司原則上應根據(jù)本公司最近3年商業(yè)車險實際費用水平，測算本公司商業(yè)車險保費的附加費用率。基于階段性市場經(jīng)營策略，也可參考行業(yè)平均費用水平測算本公司商業(yè)車險保費附加費用率。

《方案》還披露了各家財產(chǎn)保險公司可自主調(diào)整的費率調(diào)整系數(shù)。財產(chǎn)保險公司選擇使用商業(yè)車險示范條款的，可分別在[-15%，+15%]范圍內(nèi)，自主制定“核保系數(shù)”和“渠道系數(shù)”費率調(diào)整方案。保監(jiān)會將根據(jù)保險市場發(fā)展水平，不斷擴大財產(chǎn)保險公司費率調(diào)整自主權。超過保監(jiān)會規(guī)定自主調(diào)整范圍的，應單獨向保監(jiān)會報批。

在最惠保創(chuàng)始人陳文志看來，此次費改步伐還是很大的，整體上超預期，保險公司未來會尋求差異化發(fā)展路徑。他指出：“對于‘財產(chǎn)保險公司原則上應根據(jù)本公司最近三年商業(yè)車險實際費用水平，測算本公司商業(yè)車險保費的附加費用率。’，一些大公司，如人保、平安等具有顯著成本優(yōu)勢，中小公司面臨很大壓力。因此，中小公司必須求變，通過模式創(chuàng)新等來降低成本，通過產(chǎn)品、渠道等創(chuàng)新獲得市場，簡單照搬已很難行得通。”

陳文志表示，創(chuàng)新會使很多市場的特殊保險需求得到滿足。如租車、拼車、專車市場等，如三責險高保額需求等。另外，《方案》中有關“探索建立商業(yè)車險創(chuàng)新型條款保護機制，對商業(yè)車險創(chuàng)新型產(chǎn)品給予一定期間的保護”，對保險產(chǎn)品的創(chuàng)新保護還是頭一回，意義重大。

費率突破7折限制成亮點

據(jù)介紹，目前商業(yè)車險最低允許的折扣是7折，電話及網(wǎng)絡銷售的專用車險，可允許在7折基礎上再優(yōu)惠15%。

業(yè)內(nèi)人士指出，在行業(yè)純風險保費一致的基礎上，此次留有兩個系數(shù)給各家公司，一是自主渠道系數(shù)，二是自主核保系數(shù)。各公司可以根據(jù)自身的情況，在規(guī)定的范圍之內(nèi)來決定上浮或是下降。

某中型保險公司精算師趙先生告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者：“這兩個系數(shù)都可以優(yōu)惠到0.85，總的優(yōu)惠折扣為0.7225。這還是沒有考慮無賠款優(yōu)待系數(shù)的，如果把這三個系數(shù)都考慮進來，肯定會突破原來最低7折的優(yōu)惠限制。”

趙先生表示，但目前無賠款優(yōu)待系數(shù)還在等保監(jiān)會正式對外公布，預計很快會公布。

車險無憂、車寶UBI車險CEO帥勇對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，“一方面，規(guī)定財產(chǎn)險公司可以同時使用示范條款和創(chuàng)新條款；另一方面，在對核保系數(shù)和渠道系數(shù)15%空間的劃定之外，保險公司在向保監(jiān)會報備后還可以在更大程度上調(diào)整系數(shù)，這將大大突破車險費率7折限制。這是此次方案的一大亮點。”

對此，陳文志表示，“這意味著未來電銷/網(wǎng)銷渠道不一定具有15%費率優(yōu)勢，這可能會影響未來渠道結構占比。”

“高保低賠”有望解決

此次商業(yè)車險改革的工作步驟分為三個階段：試點準備階段、試點實施階段、試點推廣階段。在試點實施階段，以黑龍江、山東、青島、廣西、陜西和重慶等6個地區(qū)為商業(yè)車險改革試點地區(qū)。自4月1日起，經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務的財產(chǎn)保險公司可向保監(jiān)會申報商業(yè)車險條款費率，并執(zhí)行相關監(jiān)管規(guī)定。經(jīng)保監(jiān)會批準，試點地區(qū)財產(chǎn)保險機構可使用新的商業(yè)車險條款費率，原商業(yè)車險條款費率停止使用。

在試點開始后，財產(chǎn)保險公司可以選擇使用商業(yè)車險行業(yè)示范條款或自主開發(fā)商業(yè)車險創(chuàng)新型條款。同一財產(chǎn)保險公司可以同時使用示范條款和創(chuàng)新型條款。

記者獲悉，在《方案》披露前夕，3月20日，由中國保險業(yè)協(xié)會也正式發(fā)布《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車商業(yè)保險示范條款（2014版）》（以下簡稱《示范條款》），供各家保險公司參考使用。

記者留意到，對于此前社會上引發(fā)爭議的諸多車險問題，此次示范條款都予以了解決，比如曾引發(fā)社會廣泛關注的車損險“高保低賠”問題，《示范條款》明確約定車損險的保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定（實際價值=新車購置價-折舊金額），很好地解決了“高保低賠”問題。

此外，為加強對試點期間風險的把控，保監(jiān)會要求，至少每半年對各財產(chǎn)保險公司試點地區(qū)保險機構商業(yè)車險費率進行一次回溯分析。