每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 鄧?yán)蛱O(píng) 史青偉 發(fā)自深圳、上海    

◎每經(jīng)記者 鄧?yán)蛱O(píng) 史青偉 發(fā)自深圳、上海

隨著技術(shù)的不斷發(fā)展，刷卡支付等結(jié)算方式也越來(lái)越受到歡迎，不過(guò)其潛在風(fēng)險(xiǎn)仍不容忽視。據(jù)了解，最近，就出現(xiàn)了用戶(hù)在使用一家支付公司的刷卡器刷卡之后，資金遲遲沒(méi)有到賬?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者發(fā)現(xiàn)，涉事公司并無(wú)支付牌照，且業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，該公司可能存在“二清”行為，不過(guò)，該公司表示，（客戶(hù)資金）沒(méi)有到賬，原因是客戶(hù)存在套現(xiàn)嫌疑，故資金被暫時(shí)凍結(jié)。那么，支付機(jī)構(gòu)是否有權(quán)凍結(jié)客戶(hù)資金？支付行業(yè)的“二清”到底是什么？面對(duì)類(lèi)似情況，又該如何監(jiān)管？對(duì)此，記者進(jìn)行了調(diào)查。

近日，多位用戶(hù)向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者反映，在最近一次使用深圳市達(dá)派支付有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)達(dá)派支付）的刷卡器刷卡之后，資金遲遲沒(méi)有到賬（即消費(fèi)商家的賬戶(hù)）。

據(jù)記者了解，達(dá)派支付并沒(méi)有獲得支付牌照，其官網(wǎng)介紹其是一家“POS機(jī)的銷(xiāo)售商”。而達(dá)派支付相關(guān)人士表示，他們是和第三方支付公司上海優(yōu)樂(lè)支付合作的，而（資金）沒(méi)有到賬的原因是客戶(hù)存在套現(xiàn)嫌疑，資金被銀聯(lián)暫時(shí)凍結(jié)。

多位用戶(hù)稱(chēng)刷卡遇“雷”

據(jù)東莞用戶(hù)關(guān)先生反映，他在去年11月買(mǎi)的這個(gè)刷卡器，此后兩個(gè)多月一共刷了3筆，前兩筆都按時(shí)到賬，但在2月10日那次刷卡之后，資金就無(wú)法到賬了，目前未到賬資金還有1萬(wàn)多元。

另一位用戶(hù)金先生也稱(chēng)，其刷卡器是去年10月買(mǎi)的，前面使用時(shí)都很正常。但到了2月27日，有一筆款刷了之后一直沒(méi)有到賬。

據(jù)記者從多位用戶(hù)處了解的情況來(lái)看，他們的經(jīng)歷比較類(lèi)似，大部分是通過(guò)手機(jī)刷卡器刷卡，而且大多從今年2月份開(kāi)始出現(xiàn)刷卡之后資金沒(méi)有到賬的情況。“1月份用了一次，到賬時(shí)間就隔了很久，大概隔了半個(gè)月左右，資金才到賬。但2月刷了之后，資金就沒(méi)有到賬了。”用戶(hù)鄭小姐表示。

據(jù)了解，這些用戶(hù)使用的刷卡器均來(lái)自達(dá)派支付。官網(wǎng)資料顯示，達(dá)派支付成立于2009年07月，“旗下品牌【達(dá)派】以‘我的隨身銀行’為定位，為行業(yè)客戶(hù)快速準(zhǔn)確定制資金收付解決方案，創(chuàng)新研發(fā)電子收付服務(wù)產(chǎn)品。”不過(guò)，記者查詢(xún)得知，達(dá)派支付并沒(méi)有獲得第三方支付牌照。

3月27日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者赴達(dá)派支付辦公場(chǎng)地，對(duì)于記者的問(wèn)題，其工作人員以“負(fù)責(zé)人不在”為由沒(méi)有正式回應(yīng)。

不過(guò)，一位陳姓銷(xiāo)售總監(jiān)表示，其負(fù)責(zé)人正在上海解決這個(gè)事情。目前，他們從優(yōu)樂(lè)支付方面了解到的信息是，有的客戶(hù)涉嫌套現(xiàn)，所以資金被凍結(jié)，近期會(huì)逐漸恢復(fù)到賬。

達(dá)派一位周姓管理人員表示，如果（記者）想了解具體情況，要去優(yōu)樂(lè)支付，這邊不方便透露。

刷卡器網(wǎng)上可輕易買(mǎi)到

達(dá)派支付方面還向記者提供了一則公告，公告顯示，3月26日，江蘇酷刷電子科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)江蘇酷刷）發(fā)布公告稱(chēng)，經(jīng)過(guò)不懈努力，前期延遲清算的數(shù)據(jù)已部分解決，該司對(duì)資金安全負(fù)全責(zé)，無(wú)任何風(fēng)險(xiǎn)。目前，因數(shù)據(jù)錯(cuò)誤導(dǎo)致所有延遲資金無(wú)法實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)清算，只能手工核對(duì)，工作進(jìn)度緩慢。根據(jù)時(shí)間安排，4月27號(hào)～4月30日，可完成所有遺漏數(shù)據(jù)清算，自3月30日起，所以交易恢復(fù)正常到賬。達(dá)派方面人士告訴記者，江蘇酷刷是優(yōu)樂(lè)支付的子公司。不過(guò)，對(duì)于這一說(shuō)法記者未能從優(yōu)樂(lè)支付方面獲得確認(rèn)。

一個(gè)用戶(hù)給記者提供的到賬記錄顯示，達(dá)派的合作支付公司至少還包括江蘇快樂(lè)付電子商務(wù)有限公司和優(yōu)樂(lè)支付。

多位用戶(hù)表示，他們選擇這款刷卡器的原因，主要是使用方便，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)就可購(gòu)得，且費(fèi)率便宜。關(guān)先生告訴記者，他主要做一些電子零配件生意，聽(tīng)說(shuō)這個(gè)用起來(lái)非常方便，所以買(mǎi)了這個(gè)刷卡器,“是通過(guò)淘寶了解并購(gòu)買(mǎi)的。”

金先生的經(jīng)歷也類(lèi)似。他表示，當(dāng)時(shí)的購(gòu)買(mǎi)價(jià)格是300多元。

記者查閱了達(dá)派支付在天貓的官方旗艦店，達(dá)派支付的手機(jī)POS刷卡器價(jià)格從200元~400元不等，官網(wǎng)宣稱(chēng)“雙通道結(jié)算，費(fèi)率0.49%，35元封頂”；“支持儲(chǔ)蓄卡和信用卡”；“只需一張身份證，可自行下載客戶(hù)端安裝注冊(cè)”等。

爭(zhēng)鳴

“二清機(jī)”疑云：客戶(hù)資金流向成關(guān)鍵

◎每經(jīng)記者 史青偉 發(fā)自上海

根據(jù)目前情況來(lái)看，不能斷定達(dá)派支付屬于“二清”行為。不過(guò)，一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，即便如此，優(yōu)樂(lè)支付依然存在違規(guī)嫌疑。

業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，收單核心業(yè)務(wù)不可以外包，比如商戶(hù)入網(wǎng)的審查，優(yōu)樂(lè)支付允許套現(xiàn)交易通過(guò)其渠道走，沒(méi)有盡到商戶(hù)準(zhǔn)入（審查）的責(zé)任，把商戶(hù)準(zhǔn)入核心業(yè)務(wù)給達(dá)派支付了。另外，支付機(jī)構(gòu)是否屬于“二清”行為，關(guān)鍵要看資金傳遞過(guò)程如何。

是否屬“二清機(jī)”暫難判斷

所謂“二清”，指支付公司或銀行先將POS機(jī)的結(jié)算款支付給某一個(gè)人或某一家公司，再由該人或公司結(jié)算給商戶(hù)，而“一清”則是銀行或支付公司直接對(duì)接商戶(hù)。

“不能夠直接判斷（達(dá)派支付）屬于‘二清機(jī)’，因?yàn)橛袃煞N可能：首先，把使用刷卡器的用戶(hù)看做一個(gè)商戶(hù)，如果優(yōu)樂(lè)支付直接把錢(qián)給商戶(hù)是‘一清’；如果優(yōu)樂(lè)支付給錢(qián)了，但不是給商戶(hù)而是給了達(dá)派支付，再由達(dá)派支付給用戶(hù)，不管用戶(hù)的錢(qián)到了還是沒(méi)到，都是‘二清’行為。”前述業(yè)內(nèi)人分析稱(chēng)。

前述業(yè)內(nèi)人士進(jìn)一步表示，優(yōu)樂(lè)支付和達(dá)派支付這種是否屬于“二清”行為，主要看資金傳遞過(guò)程是怎樣的，資金如果通過(guò)達(dá)派支付的通道就是“二清”行為。

記者就此問(wèn)題采訪優(yōu)樂(lè)支付方面時(shí)，對(duì)方表示，達(dá)派支付不能觸碰到資金，而達(dá)派方面對(duì)這一問(wèn)題則不予回應(yīng)。

如果達(dá)派支付前述事情是“二清”行為，由于缺乏必要的監(jiān)管，對(duì)消費(fèi)者和商戶(hù)來(lái)說(shuō)，利益將遭受較大損害。

前述業(yè)內(nèi)人士表示，從消費(fèi)者角度來(lái)看，如果消費(fèi)者通過(guò)“二清”的方式套現(xiàn)，監(jiān)管部分存在漏洞，“二清”將為違法犯罪提供溫床。對(duì)于正常的消費(fèi)者，“二清”看起來(lái)似乎沒(méi)問(wèn)題，但實(shí)際上后果嚴(yán)重。

“‘二清’機(jī)構(gòu)商戶(hù)名稱(chēng)類(lèi)別都一樣，消費(fèi)者看不出到底在哪里消費(fèi)的，如果是信用卡往往得不到積分，由此導(dǎo)致消費(fèi)者正常權(quán)益受到損失。而對(duì)于商戶(hù)來(lái)說(shuō)，如果‘二清’機(jī)構(gòu)跑路，商戶(hù)會(huì)血本無(wú)歸。”前述業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)。

對(duì)于如何整治“二清機(jī)”，記者從某監(jiān)管方面人士處獲悉，監(jiān)管層要求收單機(jī)構(gòu)按照監(jiān)管部門(mén)收單條例開(kāi)展業(yè)務(wù)，盡到職責(zé)。

“大量機(jī)構(gòu)都沒(méi)有很好執(zhí)行收單條例，‘二清’現(xiàn)象不止發(fā)生在非金機(jī)構(gòu)之間，也發(fā)生在銀行收單過(guò)程中，所以去年12月30日，央行對(duì)‘二清’行為專(zhuān)門(mén)發(fā)了風(fēng)險(xiǎn)提示函，提示資金風(fēng)險(xiǎn)，整頓從成員機(jī)構(gòu)開(kāi)始。”前述監(jiān)管方面人士表示。

據(jù)悉，相關(guān)部門(mén)會(huì)定期或不定期進(jìn)行監(jiān)管，每個(gè)月都在核查這種行為。不過(guò)，前述監(jiān)管方面人士也坦言，核查和約束時(shí)間漫長(zhǎng)，今后需要從商戶(hù)準(zhǔn)入方面提高事前預(yù)防的能力。

優(yōu)樂(lè)支付被指存違規(guī)嫌疑

雖然優(yōu)樂(lè)支付單方面否認(rèn)了資金通過(guò)達(dá)派支付，不過(guò)業(yè)內(nèi)人士告訴記者，優(yōu)樂(lè)支付仍然存在違規(guī)嫌疑。

優(yōu)樂(lè)支付方面人士告訴記者，用戶(hù)或商戶(hù)簽協(xié)議是由達(dá)派支付簽訂。

根據(jù)相關(guān)監(jiān)管要求，此類(lèi)協(xié)議不能由達(dá)派支付簽訂，對(duì)于上訴疑問(wèn)，接受記者采訪的前述優(yōu)樂(lè)支付方面人士稱(chēng)，不具體負(fù)責(zé)此事。

前述業(yè)內(nèi)人士告訴記者，達(dá)派支付被定義為非牌照的收單機(jī)構(gòu)，如果去發(fā)展商戶(hù)，為了保護(hù)和約束商戶(hù)，需要簽訂協(xié)議，商戶(hù)這個(gè)協(xié)議和誰(shuí)簽的是關(guān)鍵。“如果協(xié)議蓋章主體是一家拿牌的機(jī)構(gòu)或者銀行，這時(shí)達(dá)派支付起到的角色就是外包服務(wù)商或?qū)I(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)，這種是合規(guī)的。如果簽約是以達(dá)派支付的名義簽的，根據(jù)規(guī)定，非牌照機(jī)構(gòu)不能簽訂這樣的協(xié)議，也不能簽訂代理協(xié)議，最終簽約必須是持牌機(jī)構(gòu)。”前述業(yè)內(nèi)人士表示。

據(jù)了解，如果因此發(fā)生權(quán)益糾紛時(shí)，監(jiān)管部門(mén)會(huì)首先找到蓋章（簽協(xié)議）的一方，協(xié)調(diào)支付公司和發(fā)卡行的矛盾，如果不是持牌機(jī)構(gòu)，則協(xié)議沒(méi)有任何法律效力。

而像優(yōu)樂(lè)支付和達(dá)派支付這種情況，用戶(hù)自行購(gòu)買(mǎi)刷卡器，不管是蓋章（簽約）還是沒(méi)蓋章（簽約），在購(gòu)買(mǎi)時(shí)網(wǎng)站應(yīng)該給了提示。“通過(guò)達(dá)派買(mǎi)東西，通過(guò)淘寶網(wǎng)交易相當(dāng)于形成契約交易，買(mǎi)刷卡器的人和買(mǎi)家之間是有契約的，不過(guò)他們之間達(dá)成的契約是不清晰的。”前述監(jiān)管方面人士稱(chēng)。

即便是優(yōu)樂(lè)支付和用戶(hù)簽約，優(yōu)樂(lè)支付在從事收單業(yè)務(wù)，達(dá)派支付只是委托方，優(yōu)樂(lè)支付可以把達(dá)派支付作為外包服務(wù)商，不過(guò)監(jiān)管有規(guī)定，核心業(yè)務(wù)不可外包，比如商戶(hù)入網(wǎng)的審查。“比如達(dá)派支付的用戶(hù)如果存在個(gè)人套現(xiàn)，優(yōu)樂(lè)支付允許這樣的交易通過(guò)他的渠道走，就沒(méi)有盡到商戶(hù)準(zhǔn)入（審查）的責(zé)任，把商戶(hù)準(zhǔn)入的這個(gè)核心業(yè)務(wù)給達(dá)派支付了。”前述業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)。

前述監(jiān)管方面人士則表示，像達(dá)派支付這種無(wú)牌照的第三方機(jī)構(gòu)和優(yōu)樂(lè)支付這種有牌照機(jī)構(gòu)的合作比較普遍。優(yōu)樂(lè)支付做收單要加入收單網(wǎng)絡(luò)，簽訂入網(wǎng)協(xié)議，優(yōu)樂(lè)支付應(yīng)該尊重協(xié)議，如果沒(méi)按規(guī)定受理，就是違規(guī)行為。

探因

支付機(jī)構(gòu)是否有權(quán)凍結(jié)資金？目前界限模糊

◎每經(jīng)記者 史青偉 發(fā)自上海

針對(duì)有用戶(hù)反映刷卡后資金遲遲未能到賬一事，優(yōu)樂(lè)支付和達(dá)派支付方面人士都告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，多名用戶(hù)存在套現(xiàn)行為。

此外，優(yōu)樂(lè)支付方面還表示，用戶(hù)涉嫌偽卡交易。根據(jù)優(yōu)樂(lè)支付方面的說(shuō)法，優(yōu)樂(lè)支付已對(duì)涉嫌套現(xiàn)的用戶(hù)采取了凍結(jié)資金的做法。那么，支付機(jī)構(gòu)是否有權(quán)不經(jīng)過(guò)監(jiān)管部門(mén)同意就能凍結(jié)客戶(hù)資金呢？從目前相關(guān)規(guī)定看，這種界限似乎比較模糊。

達(dá)派：有用戶(hù)涉嫌違規(guī)

記者多次嘗試撥打由相關(guān)人士提供的優(yōu)樂(lè)支付孟姓管理人員的電話(huà)，不過(guò)其始終未接聽(tīng)電話(huà)，而是由另一位員工接聽(tīng)。

對(duì)于事情進(jìn)展，該員工稱(chēng)：“（針對(duì)）這個(gè)已經(jīng)發(fā)了公告，用戶(hù)涉嫌違規(guī)交易，需要監(jiān)管部門(mén)來(lái)處理，涉及到套現(xiàn)還有偽卡交易，凍結(jié)的資金量不是很清楚。”“達(dá)派和優(yōu)樂(lè)是合作代理的關(guān)系，達(dá)派是有沒(méi)有牌照的，所有資金通過(guò)優(yōu)樂(lè)，達(dá)派售賣(mài)的是刷卡器，我懷疑（用戶(hù)）通過(guò)刷卡器套現(xiàn)。”該員工稱(chēng)。

這位員工還表示，監(jiān)管部門(mén)有介入，每天都在處理，但處理需要一段時(shí)間。不過(guò)，記者問(wèn)及是央行還是銀聯(lián)來(lái)監(jiān)管時(shí)，他表示并不清楚。

達(dá)派支付的相關(guān)人士表示，他們是和第三方支付公司優(yōu)樂(lè)支付合作的，而資金沒(méi)有到賬的原因，是客戶(hù)存在套現(xiàn)嫌疑，資金被銀聯(lián)暫時(shí)凍結(jié)。

刷卡套現(xiàn)行為一直被監(jiān)管層所禁止，據(jù)記者了解，通過(guò)類(lèi)似刷卡器套現(xiàn)的情況并不少。而在刷卡器銷(xiāo)售渠道方面，除達(dá)派支付以外，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在淘寶或天貓上搜索，可以看到很多類(lèi)似的手機(jī)刷卡器，大部分價(jià)格在500元以下，且大多宣稱(chēng)費(fèi)率很低，使用方便。也有用戶(hù)承認(rèn)，買(mǎi)了手機(jī)刷卡器后，有時(shí)候確實(shí)會(huì)用來(lái)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)。

此前，商戶(hù)申請(qǐng)POS機(jī)有嚴(yán)格的審核條件，比如需要營(yíng)業(yè)執(zhí)照、辦公場(chǎng)所等條件限制，但隨著技術(shù)的發(fā)展，針對(duì)個(gè)人用戶(hù)的手機(jī)POS機(jī)開(kāi)始慢慢出現(xiàn)并受到歡迎。

凍結(jié)還是延遲清算？

從目前來(lái)看，達(dá)派支付方面表示，資金由銀聯(lián)凍結(jié)，而記者從多個(gè)渠道了解得知，這一說(shuō)法存在一些疑問(wèn)。

記者注意到，在酷刷3月26日的公告中，提到是因?yàn)檠舆t清算而導(dǎo)致資金無(wú)法到賬，并沒(méi)有涉及銀聯(lián)的任何內(nèi)容，達(dá)派的說(shuō)法與酷刷存在不同。

業(yè)內(nèi)人士表示，到賬延遲的原因包括：銀行系統(tǒng)升級(jí)或者故障；收單機(jī)構(gòu)系統(tǒng)升級(jí)或者故障；銀聯(lián)系統(tǒng)升級(jí)或故障以及假期效應(yīng)，處理資金量過(guò)大。

如果不是銀聯(lián)凍結(jié)資金，那么資金停留在優(yōu)樂(lè)支付的賬戶(hù)上，優(yōu)樂(lè)支付是否有權(quán)凍結(jié)資金呢？

業(yè)內(nèi)人士表示，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》沒(méi)有賦予支付機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)資金凍結(jié)的權(quán)利，但是規(guī)定了支付公司的反洗錢(qián)義務(wù)，不得損害國(guó)家利益、社會(huì)公共利益和客戶(hù)合法權(quán)益的義務(wù)。而且第31條第2款也規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)明知或應(yīng)知客戶(hù)利用其支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)的，應(yīng)當(dāng)停止為其辦理支付業(yè)務(wù)。

據(jù)悉，支付公司凍結(jié)客戶(hù)資金，原因在于客戶(hù)的一些違規(guī)動(dòng)作，如：信用卡套現(xiàn)等情況。支付公司根據(jù)自身的風(fēng)控模型，匹配出疑似問(wèn)題交易，進(jìn)行風(fēng)控操作，而部分重要交易則會(huì)上報(bào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，或向商業(yè)銀行求證。

而支付公司在與商戶(hù)簽署的協(xié)議上都已約定上述內(nèi)容，對(duì)于商戶(hù)發(fā)生上述情況的，支付公司有權(quán)立即凍結(jié)商戶(hù)資金，以保障相關(guān)持卡人的權(quán)益。