每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京

當(dāng)前，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢(shì)來(lái)襲，傳統(tǒng)商業(yè)銀行正紛紛布局直銷(xiāo)銀行，國(guó)內(nèi)直銷(xiāo)銀行模式到底如何定位，一直是業(yè)內(nèi)熱議的話題。

近日，中國(guó)網(wǎng)上銀行促進(jìn)聯(lián)盟（以下簡(jiǎn)稱(chēng)網(wǎng)銀聯(lián)盟）秘書(shū)長(zhǎng)、北京宇信易誠(chéng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司董事長(zhǎng)曾碩，網(wǎng)銀聯(lián)盟副理事長(zhǎng)、中信銀行信貸部副總經(jīng)理王鵬虎接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》采訪時(shí)，針對(duì)目前國(guó)內(nèi)直銷(xiāo)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展提出了自己的看法。

在曾碩看來(lái)，和互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，非常容易對(duì)應(yīng)到的直接池子就是直銷(xiāo)，所以直銷(xiāo)銀行的概念會(huì)被提得較高，“但就目前格局看，我們沒(méi)有發(fā)現(xiàn)哪家銀行真正能在直銷(xiāo)銀行領(lǐng)域比較成熟或者說(shuō)篤定的策略，現(xiàn)在有點(diǎn)一窩蜂。”

王鵬虎認(rèn)為，目前，從體制、運(yùn)營(yíng)及產(chǎn)品來(lái)看，國(guó)內(nèi)直銷(xiāo)銀行走得不對(duì)，直銷(xiāo)銀行應(yīng)該是獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)。”

直銷(xiāo)銀行定位不清

曾碩認(rèn)為， 銀行現(xiàn)在不太容易想象直銷(xiāo)，因?yàn)殂y行現(xiàn)在可能有點(diǎn)搞不明白，不明白自己是服務(wù)提供商還是通道商。銀行本身是保險(xiǎn)、基金的代銷(xiāo)商，如果從保險(xiǎn)、基金這樣的行業(yè)來(lái)講，其實(shí)他們想繞過(guò)銀行做直銷(xiāo)，但銀行搞直銷(xiāo)，究竟該如何清晰定位，銀行自己都有點(diǎn)糾結(jié)，而且部門(mén)之間會(huì)有一些沖突。

“比如說(shuō)零售在賣(mài)基金，直銷(xiāo)銀行部也在賣(mài)基金，他們賣(mài)基金的方式不太一樣，直銷(xiāo)銀行賣(mài)基金更強(qiáng)調(diào)線上的方便體驗(yàn)，但這種形式在實(shí)際收益上面會(huì)降低銀行作為傳統(tǒng)代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)的代銷(xiāo)收益，因此，本身銀行在對(duì)金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售策略上是不確定的。”曾碩解釋到。

王鵬虎表示，國(guó)內(nèi)的直銷(xiāo)銀行走得不對(duì)。第一，從體制上講，沒(méi)有獨(dú)立直行甚至事業(yè)部都沒(méi)有；第二，從運(yùn)營(yíng)講，還是和物理網(wǎng)點(diǎn)扯不清關(guān)系，和物理網(wǎng)點(diǎn)存在著競(jìng)爭(zhēng)，或者把物理網(wǎng)點(diǎn)的客戶(hù)轉(zhuǎn)化；第三，產(chǎn)品也和物理網(wǎng)點(diǎn)類(lèi)似，沒(méi)有體現(xiàn)為簡(jiǎn)單、標(biāo)準(zhǔn)化和年輕的特點(diǎn)。

目前，已經(jīng)推出的直銷(xiāo)銀行有20家左右，而準(zhǔn)備成立直銷(xiāo)銀行的銀行數(shù)量更多，在王鵬虎來(lái)看，未來(lái)如果遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)的監(jiān)管政策放開(kāi)，直銷(xiāo)銀行會(huì)有到爆發(fā)點(diǎn)的征兆。

王鵬虎透露，現(xiàn)在遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)的征求意見(jiàn)稿已經(jīng)出來(lái)，如果快的話，明年傳統(tǒng)銀行就可能獲得資格，直銷(xiāo)銀行將來(lái)解決的就是如何把非得去網(wǎng)點(diǎn)辦理的業(yè)務(wù)（這個(gè)環(huán)節(jié)）去掉。

“而剩下最大的問(wèn)題就是，將來(lái)監(jiān)管要允許成立一些獨(dú)立法人的直銷(xiāo)銀行，直銷(xiāo)銀行就是沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)，客戶(hù)完全通過(guò)網(wǎng)上和銀行進(jìn)行交互。”王鵬虎說(shuō)。

業(yè)內(nèi)：直銷(xiāo)銀行應(yīng)是獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)

從目前情況看，小行推直銷(xiāo)銀行的積極性更高，究其主要原因：一是監(jiān)管層有可能放開(kāi)理財(cái)產(chǎn)品的面簽，銀行理財(cái)品收益較高的，通常是股份行或地方行，這為地方銀行提供了機(jī)會(huì)；二是直銷(xiāo)銀行是未來(lái)的一個(gè)趨勢(shì)，和物理網(wǎng)點(diǎn)比起來(lái)成本低，面對(duì)的客戶(hù)廣泛，且物理網(wǎng)點(diǎn)幾乎很難在外省開(kāi)。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，目前，多家地方銀行的直線銀行遲遲沒(méi)有上線，除遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)沒(méi)有放開(kāi)外，找不到直銷(xiāo)銀行的明確定位是最為重要的原因。

不過(guò)，最近工行直銷(xiāo)銀行“工行融e行”正式上線，再度讓國(guó)內(nèi)直銷(xiāo)銀行升溫。

“是啊，工行都上線了，我們肯定要跟進(jìn)了！”某地方小銀行電子銀行部人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者感慨到。

另?yè)?jù)記者了解，準(zhǔn)備已久的河北銀行直銷(xiāo)銀行預(yù)計(jì)在4月進(jìn)入內(nèi)測(cè)階段，而龍江銀行也在緊鑼密鼓布局直銷(xiāo)銀行。

記者還了解到，目前，已經(jīng)有個(gè)別銀行開(kāi)始計(jì)劃成立獨(dú)立的直銷(xiāo)銀行。

王鵬虎表示，遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)是直銷(xiāo)銀行發(fā)展中一個(gè)小的問(wèn)題，從大方向來(lái)看，在中國(guó)的文化體系環(huán)境下，很難想象代客交易能夠樹(shù)立起來(lái)。“直銷(xiāo)銀行要挑選一些產(chǎn)品還是要適合這些客群，風(fēng)險(xiǎn)也不能太高，另外也需要客群認(rèn)可不去面簽。

王鵬虎認(rèn)為，無(wú)論大小行在布局直銷(xiāo)銀行方面，互聯(lián)網(wǎng)金融這塊還是處于一個(gè)嘗試期，“可以看到非常多的新的名字，每一個(gè)平臺(tái)、系統(tǒng)、產(chǎn)品背后，肯定會(huì)有一個(gè)系統(tǒng)的支持。但從體制、運(yùn)營(yíng)及產(chǎn)品看，國(guó)內(nèi)直銷(xiāo)銀行走得不對(duì)，直銷(xiāo)銀行應(yīng)該是獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)。

“現(xiàn)在銀行在科技投入這塊，遠(yuǎn)不如科技型企業(yè)，資金主要投到了物理網(wǎng)點(diǎn)和人力上，所以，互聯(lián)網(wǎng)可能是解決問(wèn)題的重要手段，但不是唯一手段。將來(lái)直銷(xiāo)的銀行可以用互聯(lián)網(wǎng)的手段把這些成本（風(fēng)險(xiǎn)成本和經(jīng)營(yíng)管理成本）降下來(lái)。”王鵬虎說(shuō)。