◎莫開(kāi)偉

經(jīng)過(guò)艱辛的醞釀過(guò)程，《存款保險(xiǎn)條例》這雙靴子終于落地，并將從5月1日起正式實(shí)施，可以說(shuō)這是一部具有劃時(shí)代意義的金融法典，意味著國(guó)家信用“兜底”存款風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)代將一去不返。

存款保險(xiǎn)條例面世，對(duì)當(dāng)前的中國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)而言，無(wú)疑有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

存款保險(xiǎn)制度的推出，是中國(guó)金融改革的關(guān)鍵一步。下一步無(wú)論是進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化、完全放開(kāi)存款利率，還是批準(zhǔn)更多民營(yíng)銀行、增強(qiáng)銀行業(yè)活力，都需要存款保險(xiǎn)這一安全網(wǎng)的有效保障。

筆者想強(qiáng)調(diào)的是，對(duì)于即將實(shí)施的條例，社會(huì)各界應(yīng)有足夠心理準(zhǔn)備，以免給自己的經(jīng)營(yíng)、投資和資金安全帶來(lái)隱患。

作為銀行，存款保險(xiǎn)條例實(shí)施，按存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)確定的費(fèi)率交納存款保險(xiǎn)基金，可能會(huì)加大經(jīng)營(yíng)成本，對(duì)利潤(rùn)等方面可能帶來(lái)不利影響。同時(shí)，此舉也意味著存款利率即將全面市場(chǎng)化，銀行過(guò)去靠國(guó)家政策穩(wěn)拿低成本存款的時(shí)代將成過(guò)去，靠傳統(tǒng)存貸款利差躺著賺錢(qián)的日子將趨于終結(jié)，這會(huì)給銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)更多不確定性。

但與此同時(shí)也要看到，存款保險(xiǎn)條例既是挑戰(zhàn)，也是機(jī)遇。雖然保費(fèi)支出會(huì)加大經(jīng)營(yíng)成本，但一定程度上也會(huì)降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，尤其是可以降低因破產(chǎn)而引發(fā)的全局性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，減少社會(huì)震蕩。

同時(shí)，存款利率市場(chǎng)化可以加速銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，有助于促使其徹底面向市場(chǎng)，推出更貼近民眾需求、符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的服務(wù)方式和產(chǎn)品變革，增強(qiáng)市場(chǎng)應(yīng)變能力，避免在利率市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)中敗北。

作為普通民眾，存款保險(xiǎn)條例一方面會(huì)增加存款安全的幾率，減少遭遇銀行破產(chǎn)給個(gè)人存款帶來(lái)?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)；但同時(shí)也告訴我們，銀行存款不再是進(jìn)了“保險(xiǎn)柜”，同樣有損失之虞。這就要求民眾需要重新樹(shù)立理財(cái)觀念，要始終把資金安全放在理財(cái)?shù)氖孜弧?/p>

從目前看，雖然50萬(wàn)元理賠額度能覆蓋絕大多數(shù)民眾的資金安全，存款遭受損失的幾率很低，但我們依然要牢記兩條原則：第一要轉(zhuǎn)變儲(chǔ)蓄觀念，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)要增強(qiáng)，存款保險(xiǎn)制度宣告存款用國(guó)家信用作保證的時(shí)代已經(jīng)終結(jié)，不能再迷信銀行不會(huì)倒閉了，在存款時(shí)要選擇銀行，不要輕易相信一些風(fēng)險(xiǎn)大、管理混亂的銀行，更要能識(shí)破忽悠人的宣傳。

第二要轉(zhuǎn)變儲(chǔ)蓄方式，大額存款盡量分開(kāi)存放，把雞蛋要放進(jìn)不同的籃子里。

比如300萬(wàn)元存款，若分在6家不同銀行每家存50萬(wàn)元，按照條例規(guī)定，依然可以享受全額的保護(hù)。

存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，在很大程度上把地方政府原來(lái)承擔(dān)地方銀行風(fēng)險(xiǎn)的重?fù)?dān)給卸了下來(lái)，讓政府可以有更多精力用于社會(huì)治理和改善民生等方面的工作，但這并不意味著各級(jí)政府在防范金融風(fēng)險(xiǎn)方面的責(zé)任會(huì)減輕。實(shí)際上，地方政府更應(yīng)在外圍發(fā)揮防范金融風(fēng)險(xiǎn)的作用，比如在營(yíng)造金融生態(tài)環(huán)境、打擊企業(yè)逃廢銀行債務(wù)等方面可以繼續(xù)有所作為。

與此同時(shí)，地方政府還應(yīng)充分尊重銀行經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，在銀行信貸決策和信貸發(fā)放上，消除行政干預(yù)，并主動(dòng)在去產(chǎn)能過(guò)?；矫媸┬袕?qiáng)有力措施，防止銀行過(guò)多資金流入產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)和地方形象政績(jī)工程，讓銀行資金最大化注入實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，帶動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)走出困境奠定堅(jiān)實(shí)的金融基礎(chǔ)。