（新華視點）一張芯片卡成本僅８元最高收５０元，銀行卡“換芯”衍生出多少亂收費？

新華網(wǎng)北京４月９日電（記者杜放、羅政）根據(jù)央行部署，從今年起我國多數(shù)商業(yè)銀行不再發(fā)行磁條卡，新開戶全面改用芯片卡。這就意味著，儲戶手中多達(dá)３４億張的已發(fā)行磁條卡迎來全面“換芯”。

然而，“新華視點”記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，盡管相關(guān)政策明令銀行“減負(fù)”，但對于儲戶來說，辦理或換用銀行芯片卡卻成本不菲：首先，薄薄一張芯片卡的采購價僅８元多，但國有大銀行對儲戶最多竟收四五十元的“工本費”；同時，以“換芯”為名，已被叫停的多種違規(guī)收費“改頭換面”。從不提示就收錢到“捆綁辦卡”，新一輪收費亂象頻出。

近八成上市銀行“換芯”均收工本費，僅一家銀行就預(yù)計收近２億元

根據(jù)中國人民銀行《關(guān)于逐步關(guān)閉金融ＩＣ卡降級交易有關(guān)事項的通知》等文件，從２０１５年起，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)及重點行業(yè)領(lǐng)域新發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡應(yīng)為芯片卡。這就是說，原有磁條卡到期后，儲戶必須逐步換用更高安全標(biāo)準(zhǔn)的芯片卡。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，與磁條卡相比，消費者更換和辦理芯片卡的成本也在“水漲船高”。

原本不收開戶費的部分銀行，“換芯”后卻普遍要交幾十元的“工本費”。記者走訪京滬多家國有銀行、股份制上市銀行發(fā)現(xiàn)，盡管不同銀行辦卡收費標(biāo)準(zhǔn)不同，但１６家上市銀行中的近八成均收取辦芯片卡工本費。

在工商銀行上海威海路一家支行，工作人員提供的“２０１５年版收費目錄”顯示，個人新發(fā)卡、補發(fā)卡、換發(fā)卡的收費標(biāo)準(zhǔn)為每人２０元至４０元。“以最常見的人民幣單幣借記卡為例，辦卡要先交２０元工本費和１０元年費。”

在建行、農(nóng)行，新發(fā)及補發(fā)卡也要交１０元至２０元不等的工本費。中國銀行北京分行一家營業(yè)部辦卡人員表示，按其仍公示的２０１４年８月版收費目錄，芯片卡工本費“最高５０元／卡”，普通卡種也要１５元的“工本費加年費”。

長三角一家城商行個人金融部主管透露，目前該行個人客戶借記卡發(fā)卡量逾９００萬張，現(xiàn)行換卡工本費要２０元。“如果每一張卡都收費，預(yù)計要收近２個億。”

“工本費”遠(yuǎn)超成本價，“換芯”換出新收費

為何“換芯”要收“工本費”？多數(shù)商業(yè)銀行稱，收費的主因是“升級到芯片卡需要花一定的成本”。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，每張芯片卡的成本包括芯片成本和印刷制作成本，各家銀行成本差異不大，均通過公開招標(biāo)向制卡商采購。

在Ａ股上市公司中，武漢天喻信息就是工行、建行等３０余家銀行的一家制卡商。根據(jù)深交所互動易平臺數(shù)據(jù)，２０１４年上半年，天喻信息向銀行銷售金融ＩＣ卡６０００萬張，金融ＩＣ卡等智能卡銷售收入５．４億元。“根據(jù)年報計算，目前芯片卡出廠價僅為８至９元。”某大型券商一位電子行業(yè)分析師說。

部分儲戶反映，現(xiàn)在去換一張芯片卡，不僅銀行要收取遠(yuǎn)超成本價的工本費，而且衍生出多種不合理收費。

－－已被明令禁止的收費“改頭換面”。為了減少消費者的負(fù)擔(dān)，對于絕大多數(shù)銀行基礎(chǔ)性金融服務(wù)，政府要求執(zhí)行指導(dǎo)價格或免費。２００３年發(fā)布的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》明確，商業(yè)銀行不得對人民幣儲蓄開戶、銷戶、同城同一銀行內(nèi)的人民幣儲蓄存款及大額以下取款業(yè)務(wù)收費。

但一些儲戶反映，以前去銀行開戶是免費的，現(xiàn)在去開戶只能辦芯片卡，就不得不交費。對此，一些商業(yè)銀行工作人員辯稱，目前開戶時要繳納的不是“開戶費”，而是“工本費”。例如，在建行、招行部分營業(yè)部提供的收費目錄中，規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)銀行芯片卡的工本費屬于“市場調(diào)節(jié)價”，標(biāo)準(zhǔn)由銀行自行制定。

－－本應(yīng)免費的服務(wù)“藏起來”。根據(jù)現(xiàn)行的商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價目錄，除信用卡、貴賓賬戶外，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶的申請，為其提供一個免收賬戶管理費、小額賬戶管理費和年費的賬戶。

但在實際中，一些免費服務(wù)卻被銀行“藏起來”。記者在上海徐匯區(qū)一家營業(yè)部申請辦理一張芯片卡時發(fā)現(xiàn)，招商銀行普通卡客戶仍需滿足“月日均資產(chǎn)滿１０００元”，否則每月收取３元小額賬戶管理費。

記者發(fā)現(xiàn)，這筆小額賬戶管理費可以通過登錄網(wǎng)上銀行申請免收。然而，對于客戶是否有權(quán)申請免收、如何免收，辦卡人員全程均未提示。個別國有銀行工作人員更表示，借記卡年費“沒有任何方法減免”。

－－捆綁銷售其他業(yè)務(wù)。

有儲戶反映，“換芯”成了一個攬存的項目。在中信銀行上海南京西路的一家營業(yè)部，業(yè)務(wù)人員介紹，目前新辦、補辦芯片卡普卡的工本費為２０元一張，但“存款五萬以上就只收１０元，存５０萬元可以立即免工本費”。

還有一些消費者反映，通過捆綁銷售各類業(yè)務(wù)，銀行誘導(dǎo)其辦卡開戶進(jìn)行收費。“比方說，辦理幾十萬元的個人貸款，還得新辦一張借記卡和一張信用卡，借記卡要交２０元的工本費。”安徽籍儲戶張先生說，自己近日在杭州購買了商品房，銀行辦房貸要求辦一張新卡，還得買１０萬元的“貴金屬理財”。

監(jiān)管部門對芯片卡收費沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，１６家上市銀行的銀行卡手續(xù)費收入逾１０００億元

目前，由于尚未納入政府指導(dǎo)價，監(jiān)管部門也沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，各地銀行收取的芯片卡工本費相差數(shù)倍，銀行更將“換芯”成本向消費者轉(zhuǎn)嫁。“推出芯片卡的目的是堵住銀行漏洞、讓客戶更安全，主要成本也應(yīng)由銀行來承擔(dān)。”銀行卡收單機構(gòu)易寶公司首席執(zhí)行官唐彬說。

中國人民大學(xué)商法研究所所長劉俊海認(rèn)為，商業(yè)銀行有足夠的人力、物力資源改善成本、降低收費、做好提示，新的收費標(biāo)準(zhǔn)亟需監(jiān)管部門進(jìn)一步規(guī)范。

近年來，監(jiān)管部門幾乎年年發(fā)文要求商業(yè)銀行取消不合理服務(wù)收費，切實減輕中小企業(yè)和儲戶負(fù)擔(dān)，僅國家發(fā)改委近期開出的銀行“亂收費”罰單就超過１５億元。但事實上，僅在２０１３年年報中，１６家上市銀行的銀行卡手續(xù)費收入已達(dá)１４３５億元。

專家普遍認(rèn)為，為解決安全、便捷的問題，銀行卡“換芯”很有必要。但金融服務(wù)不能淪為個別大銀行違規(guī)收費的名目。“銀行開銷戶、網(wǎng)銀等業(yè)務(wù)屬于基礎(chǔ)金融服務(wù)，亂收費勢必侵蝕消費者權(quán)益。”上海泛洋律師事務(wù)所合伙人劉春泉說。

一些消費者反映，現(xiàn)實中種種亂收費現(xiàn)象明顯增加了企業(yè)和個人財務(wù)成本。“找銀行貸款兩三百萬元，要求給全部員工換發(fā)借記卡和信用卡。”安徽一家醫(yī)療企業(yè)財務(wù)負(fù)責(zé)人就表示，３年下來，僅企業(yè)的工資行就換了好幾家。

法律人士認(rèn)為，“高額工本費”等新的收費項目涌現(xiàn)，體現(xiàn)了強勢機構(gòu)對金融消費者權(quán)益的漠視，亟待依靠法律法規(guī)的完善來解決。“如果沒有法律的制約，在追求利益爭奪市場的趨勢下，一些機構(gòu)就會以‘創(chuàng)新’為名犧牲消費者利益換取競爭優(yōu)勢。”最高人民法院民二庭副庭長付金聯(lián)說。