每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 史青偉 發(fā)自上海    

◎每經(jīng)記者 史青偉 發(fā)自上海

近幾年，隨著我國P2P行業(yè)的迅猛發(fā)展，征信市場的巨大缺口逐漸顯現(xiàn)出來。盡管國內(nèi)的芝麻信用、騰訊征信等機(jī)構(gòu)擁有本土優(yōu)勢，但FICO、益博睿等外資征信機(jī)構(gòu)，也紛紛看準(zhǔn)時(shí)機(jī)高調(diào)進(jìn)入中國市場。

這些外資征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式與國內(nèi)征信機(jī)構(gòu)有何不同？兩種機(jī)構(gòu)各有哪些優(yōu)勢和弊端？在征信市場競爭日趨激烈的情況下，將為國內(nèi)P2P行業(yè)帶來哪些影響？針對這些問題，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者進(jìn)行了深入采訪。

如果沒有互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，或許很多國人不清楚FICO、益博睿等公司是做什么的。正因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融帶動(dòng)了中國小微金融行業(yè)的飛速發(fā)展，像FICO等外資征信公司也開始布局中國市場。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前已有接近20家小微貸企業(yè)與費(fèi)埃哲公司(以下簡稱FICO)簽約，未來這些公司將采用FICO最新發(fā)布的“信貸評分決策云平臺(tái)”增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。此外，中信騰牛網(wǎng)、小牛在線等平臺(tái)則選擇與益博睿簽約合作。

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，外資征信機(jī)構(gòu)除了向中國企業(yè)輸出模型和評分系統(tǒng)外，“反欺詐技術(shù)”也成為其在中國市場的重要“賣點(diǎn)”。

外資機(jī)構(gòu)“趁虛而入”

中國信用數(shù)據(jù)的缺失，為外資征信機(jī)構(gòu)入華提供了良好的土壤。

公開數(shù)據(jù)顯示，央行征信中心的數(shù)據(jù)覆蓋人口達(dá)8億人，但其中真正有信貸記錄的僅為2.9億人，還有約5億人沒有任何信貸記錄。顯然，目前央行征信中心的數(shù)據(jù)層次還不能滿足市場風(fēng)險(xiǎn)判斷的需求，這就需要網(wǎng)貸平臺(tái)對接第三方征信機(jī)構(gòu)或自建征信體系。

據(jù)悉，有些公司接入了上海資信的NFCS系統(tǒng)（網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)）。而接入該系統(tǒng)的網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量還在以每月數(shù)十家的速度增長。

盡管如此，這仍無法滿足P2P平臺(tái)等小貸公司的征信需求。據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，由于國內(nèi)小貸公司風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和手段的缺乏，行業(yè)壞賬率一直居高不下。

益博睿大中華區(qū)決策分析業(yè)務(wù)與營運(yùn)總經(jīng)理殷虹告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，中國在某些行業(yè)中，依然沒有建立起合適的基礎(chǔ)信用風(fēng)險(xiǎn)決策體系，以及可以幫助到他們業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)支持。“從風(fēng)險(xiǎn)評估的角度來看，數(shù)據(jù)的來源依然非常零散，這就大大提高了整個(gè)決策過程的成本。貸款業(yè)務(wù)之間的競爭會(huì)變得更加激烈，有必要在解決方案（包括技術(shù)、分析，以及咨詢）和數(shù)據(jù)服務(wù)這兩方面向這些企業(yè)提供幫助。”殷虹稱。

鑒于此，今年1月，F(xiàn)ICO宣布針對中國快速發(fā)展的P2P和小微貸市場發(fā)布“費(fèi)埃哲信貸評分決策云平臺(tái)”。據(jù)稱，該平臺(tái)可幫助P2P運(yùn)營商和小微貸企業(yè)以合理的成本快速、高效地實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管控，進(jìn)而提高收益。

殷虹還告訴記者，益博睿的業(yè)務(wù)不僅僅局限于對P2P市場的覆蓋，還包括銀行、汽車金融、中小企業(yè)金融、消費(fèi)金融、電子商務(wù)以及支付等領(lǐng)域。

據(jù)了解，益博睿正在為全球最大P2P機(jī)構(gòu)Lending club提供用戶信用分?jǐn)?shù)依據(jù)。此外，該公司已與眾多國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)建立了戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。

國內(nèi)“反欺詐”技術(shù)待提高

值得注意的是，除征信數(shù)據(jù)的缺失外，中國企業(yè)還面臨另一個(gè)十分重要的問題，即“反欺詐技術(shù)”有待提高。“截至目前，我們與P2P公司的合作都進(jìn)展得非常順利。以外，我們也看到未來在更多業(yè)務(wù)上合作的可能，這些合作將會(huì)覆蓋包括數(shù)據(jù)服務(wù)、欺詐保護(hù)，以及系統(tǒng)自動(dòng)化等領(lǐng)域。”殷虹對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，未來益博睿的業(yè)務(wù)重點(diǎn)將會(huì)集中在信用風(fēng)險(xiǎn)管理，欺詐保護(hù)和身份認(rèn)證等領(lǐng)域。“反欺詐”被外資征信公司提到了一個(gè)非常重要的位置，而這也是其相比國內(nèi)征信機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢所在。據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，目前國內(nèi)大型電商的金融部門，以及一些金融機(jī)構(gòu)，都直接或間接引的入了外資反欺詐技術(shù)。“實(shí)際上，在當(dāng)前的技術(shù)條件下，身份欺詐是很容易預(yù)防解決。通過獲取個(gè)人身份信息和數(shù)據(jù)抓取，可以比較方便地驗(yàn)證客戶身份信息（的真實(shí)性）。但目前P2P平臺(tái)上有很多逾期不還的信用欺詐，即許多用戶在多個(gè)平臺(tái)申請貸款，并有意逾期不還。”宜信公司首席科學(xué)家鄭茂林此前表示。

2014年8月28日，F(xiàn)ICO發(fā)布“費(fèi)埃哲反欺詐平臺(tái)”，用于企業(yè)反欺詐管理。該平臺(tái)為機(jī)構(gòu)及其客戶提供實(shí)時(shí)地反欺詐保護(hù)，并覆蓋多種支付渠道、產(chǎn)品及服務(wù)。

據(jù)了解，部署反欺詐分析技術(shù)模塊，特別是針對特定渠道而開發(fā)、用于監(jiān)測欺詐的模塊以后，信貸公司能夠有條不紊地增加相關(guān)聯(lián)的保護(hù)等級(jí)。這些特定渠道包括，查詢活期存款賬戶、電子支付、手機(jī)支付等。費(fèi)埃哲預(yù)測，該平臺(tái)的靈活架構(gòu)能夠?yàn)榭蛻魷p少多達(dá)75%的反欺詐保護(hù)費(fèi)用。