每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 史青偉 發(fā)自上海    

◎每經(jīng)記者 史青偉 發(fā)自上海

在當(dāng)前中國“大數(shù)據(jù)征信”環(huán)境缺失的情況下，尋求外部合作是當(dāng)前P2P等小微貸機(jī)構(gòu)的主要增信措施。

據(jù)了解，目前國內(nèi)數(shù)十家P2P平臺(tái)與外資征信公司簽約合作。“這樣的舉措或?qū)⒂兄诮档托∥①J金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理成本。”業(yè)內(nèi)人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，P2P平臺(tái)與FICO的合作更多地代表了（行業(yè)）未來的發(fā)展方向。但在審貸過程中，實(shí)質(zhì)的效果可能還有待提高。

多家平臺(tái)已與FICO簽約

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，包括宜信、有利網(wǎng)、搜易貸、你我貸、陽光保險(xiǎn)、網(wǎng)信理財(cái)、信用寶、好貸網(wǎng)等平臺(tái)已完成與FICO的簽約，將成為“費(fèi)埃哲信貸評(píng)分決策云平臺(tái)服務(wù)的首批客戶。與此同時(shí)，中信騰牛網(wǎng)、小牛在線則與另一家外資征信機(jī)構(gòu)——益博睿達(dá)成了合作。

而外界想了解的是，這些平臺(tái)與外資征信機(jī)構(gòu)合作的具體內(nèi)容是什么？

對(duì)此，中信騰牛網(wǎng)總經(jīng)理黃海旻告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，中騰信與益博睿的合作主要在其信貸全流程管理系統(tǒng)及決策引擎（方面）。流程管理系統(tǒng)覆蓋了審批、催收和賬務(wù)處理等業(yè)務(wù)，同時(shí)益博睿決策引擎軟件支持風(fēng)控部門把復(fù)雜的決策邏輯部署到風(fēng)控管理流程中，并支持靈活調(diào)整。

你我貸相關(guān)人士也向記者表示，你我貸部署了FICO的評(píng)分決策系統(tǒng)，使用費(fèi)埃哲FICO信用評(píng)分技術(shù)來完善其風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。這意味著投資者可以應(yīng)用世界級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與分析決策技術(shù)，幫助其獲得低風(fēng)險(xiǎn)的投資收益。與此同時(shí)，你我貸的借款客戶也將從這套信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)中獲得更為精確的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，有可能獲得更低的潛在借款成本。

此外，小牛在線首席戰(zhàn)略官張杰則認(rèn)為，P2P平臺(tái)的大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理模式的安全等級(jí)至少不應(yīng)該低于傳統(tǒng)金融。要建立合規(guī)、安全、穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，不僅要構(gòu)建一流的風(fēng)險(xiǎn)管控決策平臺(tái)，還要建立流程化、標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化的服務(wù)小微的經(jīng)營管理體系。“小牛在線與益博睿牽手合作，將引入國際領(lǐng)先的小微信貸全流程管理系統(tǒng)，建立精細(xì)化、智能化的大數(shù)據(jù)評(píng)分體系；這有助于實(shí)現(xiàn)把小微信貸的設(shè)計(jì)、申報(bào)、發(fā)放、風(fēng)控等業(yè)務(wù)以流水線的作業(yè)方式進(jìn)行批量化操作，全力打造P2P領(lǐng)域頂尖的‘信貸工廠模式’。”張杰稱。

引入“第三方”成行業(yè)方向

“中騰信當(dāng)前的資產(chǎn)不良率不到1%，遠(yuǎn)低于行業(yè)水平。中騰信對(duì)借款人群和借款產(chǎn)品的審慎定位、風(fēng)控模型、線下的借款審核團(tuán)隊(duì)和貸后管理團(tuán)隊(duì)都是（導(dǎo)致這種結(jié)果的）重要因素，而益博睿的軟件系統(tǒng)則幫助我們更好地進(jìn)行風(fēng)控流程管理，并支持多維數(shù)據(jù)分析和決策。”黃海旻稱。

據(jù)了解，在與益博睿開展合作的同時(shí)，中騰信也在拓展與其他公司的征信合作。中騰信風(fēng)控評(píng)分模型就是由中騰信內(nèi)部團(tuán)隊(duì)與鼎數(shù)信息技術(shù)有限公司合作開發(fā)。而鼎數(shù)信息是上海的一家數(shù)據(jù)分析公司，其創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)來自于美國CapitalOne集團(tuán)。此外，中騰信也有自己的反欺詐團(tuán)隊(duì)和催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)，團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人分別來自中信銀行和中國平安。

對(duì)于合作的效果，上述你我貸相關(guān)人士表示，目前評(píng)分卡已經(jīng)應(yīng)用到信審決策中，這在一定程度上提升了信審效率，下一步計(jì)劃加大使用評(píng)分卡自動(dòng)化決策的比例。

PPmoneyCEO胡新告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，P2P平臺(tái)與FICO的合作更多地代表了（行業(yè)）未來的發(fā)展方向。中國目前的信用環(huán)境不佳，P2P平臺(tái)依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以做的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)沉淀為引入第三方征信機(jī)構(gòu)服務(wù)提供了很好的契機(jī)。

不過，胡新還表示，在目前的審貸過程中，實(shí)際的效果可能還有待提高，雙方合作象征意義，或者未來的發(fā)展方向仍大于實(shí)質(zhì)效果。

禮德財(cái)富CEO洪凱彬也向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，P2P平臺(tái)與評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的合作，在美國市場上能行得通，（可以）依據(jù)評(píng)分得出貸款利率，但在中國市場上應(yīng)該是象征意義大于實(shí)際意義。評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)是掌握很多數(shù)據(jù)，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，定權(quán)重并算出得出多少分。而現(xiàn)在國內(nèi)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和P2P平臺(tái)的合作，更多的是起到了增信作用。