每經(jīng)編輯 施娜    

每經(jīng)記者 施娜 發(fā)自浙江溫州

近期，一則“溫州農(nóng)民率全國之先開辟融資新模式，提供信用貸款，不再需要聯(lián)保互保，兩億元貸款無一壞賬”的消息引發(fā)外界關(guān)注。

那么，其融資模式到底是怎樣的？又是如何將不良率做到零的？對緩解農(nóng)村融資難起了多大作用？為一探究竟，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者趕赴溫州進(jìn)行實地采訪。據(jù)了解，對于規(guī)模越來越大的融資擔(dān)保體，溫州平陽縣農(nóng)辦產(chǎn)業(yè)發(fā)展科科長吳勝也有擔(dān)憂，比如小組成員的數(shù)量如果多了，難免有企業(yè)隱瞞借貸情況以及貸款的真實用途。一位業(yè)內(nèi)人士表示，目前運作的融資擔(dān)保體、合作社信用部等模式都不是很成熟，職能定位還不是太明確，組織管理也不是太規(guī)范。

逾7成農(nóng)民從親友處借錢

雖然溫州民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，但在溫州農(nóng)村，要想獲得銀行等金融機(jī)構(gòu)融資，并不容易。

根據(jù)此前溫州科技職業(yè)學(xué)院對溫州各個地區(qū)304名農(nóng)民做的“資金需求”調(diào)查，有57.57%的被調(diào)查者表示，在近3年的時間內(nèi)，生產(chǎn)生活中確實存在資金缺乏的狀況，資金需求從幾千元到幾百萬元不等。

對于融資途徑，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)農(nóng)民還是選擇從親戚朋友處借錢，其比例高達(dá)73.68%。至于背后的主因，58.22%的被調(diào)查者表示不是銀行的授信戶，沒有授信額度；35.86%的被調(diào)查者表示，即使在授信額度內(nèi)依然難以獲得貸款。

在當(dāng)?shù)厝耸靠磥?，農(nóng)村金融存在著金融機(jī)構(gòu)“離農(nóng)脫農(nóng)”、涉農(nóng)銀行“姓農(nóng)不為農(nóng)”、村鎮(zhèn)銀行“扶鎮(zhèn)不扶村”等問題，加上農(nóng)民增加財產(chǎn)性收入的渠道狹窄、空間有限，農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域依然面臨融資難、融資貴和投資難等問題。

為解決農(nóng)村金融短腿，就近提供金融服務(wù)，溫州農(nóng)民自創(chuàng)了融資擔(dān)保體和合作社信用部融資模式。

截至目前，這兩種融資新模式在溫州全市貸款余額近2億元，且沒有一筆壞賬出現(xiàn)。

可撬動5~10倍銀行資金

據(jù)悉，融資擔(dān)保體由合作社（含聯(lián)合社、聯(lián)合會、協(xié)會等）組織的成員發(fā)起，自愿籌集資金存放于金融機(jī)構(gòu)，為其成員向金融機(jī)構(gòu)貸款（融資）提供擔(dān)保。

“與聯(lián)?；ケ２煌瑩?dān)保體成員以出資額為限，為其他成員承擔(dān)有限擔(dān)保責(zé)任，且不會因為其他成員‘出險’而被銀行列入黑名單。”吳勝介紹表示。

2013年5月，平陽縣開始籌建都市農(nóng)業(yè)引導(dǎo)資金融資擔(dān)保體，這是浙江省第一家融資擔(dān)保體。

2014年，平陽縣第一批34家涉農(nóng)會員企業(yè)自籌引導(dǎo)資金1669萬元，組成首期引導(dǎo)資金貸款風(fēng)險保證金，引導(dǎo)資金融資擔(dān)保體開始正式運轉(zhuǎn)，共獲得實際貸款資金8810萬元，綜合貸款年利率為7%左右。

“如果貸款出現(xiàn)風(fēng)險，保證金代償先由風(fēng)險企業(yè)所在行業(yè)組的關(guān)聯(lián)企業(yè)（在）籌資額度內(nèi)扣除，如所在行業(yè)組關(guān)聯(lián)籌資資金扣完，再由其他行業(yè)組分擔(dān)風(fēng)險。”吳勝表示。

據(jù)了解，這34家企業(yè)被分為畜牧業(yè)、種植業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)和來料加工業(yè)4個小組，后來該籌融資平臺第二批又增加了一個由9家涉農(nóng)企業(yè)組成的小組，籌集引導(dǎo)資金272萬元，共獲得貸款1452萬元。

這種做法，與此前某銀行推出的“共同風(fēng)險基金”類似。不過，溫州市委農(nóng)辦農(nóng)村金融處處長黃方雷認(rèn)為，融資擔(dān)保體更接地氣，貸款利率更優(yōu)惠，風(fēng)險更易把控，有效斬斷了聯(lián)保互保鏈條。

目前，溫州有融資擔(dān)保體共29個，平均每家擁有成員50余人，籌集擔(dān)保金195萬元，由涉農(nóng)銀行按5～10倍的保證金規(guī)模予以授信。

而平陽縣經(jīng)過一年多的實踐，今年開始嘗試引入競爭機(jī)制。“為避免一家銀行服務(wù)不到位和續(xù)貸手續(xù)時間過長等問題，引入其他銀行籌建引導(dǎo)資金融資擔(dān)保體，增加貸款企業(yè)的自主選擇權(quán)。”吳勝說。

近期，由平陽縣農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)協(xié)會作為籌融資平臺的第二家融資擔(dān)保體與平陽縣浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的合作正式啟動。該協(xié)會秘書長潘德明告訴記者：“第一批20多家企業(yè)組成的中藥材組和休閑農(nóng)業(yè)組，籌集了400多萬元的保證金，共獲得2490萬元貸款。另外，大棚蔬菜組和茶葉種植組資金正在籌集中。”

不過，對于規(guī)模越來越大的融資擔(dān)保體，吳勝也有擔(dān)憂：“小組成員一般要求6家企業(yè)以上，但數(shù)量越少越好。數(shù)量多了，難免有企業(yè)隱瞞借貸情況以及貸款的真實用途，這需要銀行去調(diào)查、收集信息，同時小組成員也要加強(qiáng)實地走訪與考察。”

另外，目前融資擔(dān)保體采用的是一年一次的貸款申請機(jī)制。據(jù)介紹，未來會加強(qiáng)頻率，對于風(fēng)險無法把控的企業(yè)，則會暫停續(xù)貸，甚至清理出小組。

同時，平陽縣提出了新的風(fēng)險控制機(jī)制：銀行對涉農(nóng)會員企業(yè)發(fā)放的單戶貸款余額不得超過貸款風(fēng)險保證金總額的30%，也不得超過該會員存入引導(dǎo)資金籌資額的6倍,同時限定單個企業(yè)最高貸款300萬元，防止投資在非農(nóng)業(yè)項目上。

熟人社會的資金調(diào)劑

除了融資擔(dān)保體，溫州還率先提出了合作社信用部。

所謂合作社信用部，是指在有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社或村股份經(jīng)濟(jì)合作社內(nèi)部，為社員提供資金融通服務(wù)的內(nèi)部管理組織，對外掛“合作社信用部”牌子，可以為會員提供借款服務(wù)或為會員向金融機(jī)構(gòu)貸款提供擔(dān)保服務(wù)等，但不得常年、隨時、大量吸收其他資金。

目前，溫州已在24家合作社內(nèi)開展試驗，平均每家籌集互助金137萬元。據(jù)介紹，這些合作社信用部的主要功能包括資金調(diào)劑、融資擔(dān)保和信用合作等服務(wù)。

其中，信用合作服務(wù)不籌集、不吸取任何資金，僅以提供服務(wù)的形式幫助社員向金融機(jī)構(gòu)融入資金，解決生產(chǎn)困難，如提供擔(dān)保有關(guān)的咨詢管理、開展對社員、農(nóng)戶的信用評定工作。同時，信用合作服務(wù)功能也滲透在前兩種功能模式的實際操作中。

龍灣區(qū)瑤溪楊梅專業(yè)合作社信用部，是溫州首家合作社信用部，也是提供資金調(diào)劑服務(wù)的典型。

該合作社共有106個會員，31個會員作為發(fā)起人一次性籌集101萬元股金成立了合作社信用部，用于內(nèi)部資金調(diào)劑。凡是有資金需求的會員，不管是否有參與股金籌集，均可向信用部提出借款申請，且出資股金數(shù)額與借款額度不掛鉤。

“借款時，只要簽個借款合同，寫上歸還日期、借款目的等，馬上就能拿到錢”，該合作社信用部負(fù)責(zé)人葉秀青說。

據(jù)了解，該合作社信用部的借款額度一般控制在5萬元以內(nèi)，最長期限不超過1年，月利率為0.7%，根據(jù)楊梅的生長周期，每年7月為貸款到期時間。

另外，溫州市基地生豬專業(yè)合作社也將掛上“合作社信用部”的牌子，提供資金調(diào)劑服務(wù)。

以某繳納10萬元股金的社員為例，如他需貸款50萬元，只要他在社內(nèi)找到繳納了股金的社員，湊足50萬元擔(dān)保額度即可。如該社員出現(xiàn)借款不還，為其擔(dān)保的社員損失以其繳納的股金額度為限。

截至去年底，該組織共為會員累計發(fā)放140多筆共計4000多萬元的“貸款”，平均每筆30萬～40萬元，月利率為0.8%。

“我們沒有專職人員，也沒有額外運營費用支出，去年年終分紅有6厘。”溫州市基地生豬專業(yè)合作社資金互助會經(jīng)理歐陽術(shù)文表示。

自建風(fēng)控模型

除了內(nèi)部資金調(diào)劑，合作社信用部的另一主要功能是提供融資擔(dān)保服務(wù)，溫州市創(chuàng)力水稻種植專業(yè)合作社信用部是這一功能模式的代表。

該合作社信用部辦公地點，儼然一個金融機(jī)構(gòu)，墻上掛著申請貸款的流程，以及信貸部、業(yè)務(wù)部等各部門的操作規(guī)范。

“三農(nóng)貸款額度小，對銀行來說成本太高，很多銀行意愿不強(qiáng)，我們就像是銀行的外包機(jī)構(gòu)，幫助銀行處理各種瑣碎事務(wù)。”該合作社信用部負(fù)責(zé)人邱珍君告訴記者。目前，該組織共有11名專職工作人員。

2014年12月，該合作社信用部正式成立。事實上，這樣的操作早在兩年前就已經(jīng)開始了。2012年11月，溫州創(chuàng)力水稻種植專業(yè)合作社與溫州創(chuàng)意農(nóng)業(yè)有限公司、溫州市仟社農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷專業(yè)合作社采用“公司+合作社+農(nóng)戶”的方式共同搭建了溫州市創(chuàng)力農(nóng)貸服務(wù)中心（以下簡稱創(chuàng)力農(nóng)貸服務(wù)中心）。

當(dāng)時，70多名社員共籌集了300萬元資金建立保證金池，為合作社內(nèi)部成員提供融資擔(dān)保服務(wù)，先后與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)行等機(jī)構(gòu)合作，銀行為其提供6倍保證金池資金的授信額度。

目前，該合作社信用部通過“增資擴(kuò)股”，300多名社員共同出資的保證金池已達(dá)1500萬元，銀行貸款余額為5220萬元，累計服務(wù)800多人次，平均戶均貸款額為12.5萬元，綜合月利率0.83%。

農(nóng)戶季先生擁有100多畝的種植基地。去年，他向創(chuàng)力農(nóng)貸服務(wù)中心借了30萬元，用于搭建大棚等支出。季先生表示，新建了10多個大棚，今年生意比去年更好。

“30萬元的額度，對我們來說是比較大的了。”邱珍君說，為控制風(fēng)險，創(chuàng)力農(nóng)貸服務(wù)中心對每一筆融資擔(dān)保的業(yè)務(wù)進(jìn)行了貸前調(diào)查、貸中跟蹤、貸后管理，定期檢查貸款資金是否用在相關(guān)項目上。

幾年下來，創(chuàng)力農(nóng)貸服務(wù)中心自建了風(fēng)控模型，根據(jù)各項指標(biāo)綜合打分，給出放款額度。同時，在具體操作流程上，為避免人情關(guān)系干擾，風(fēng)控部被安排在幾公里之外的一個辦公室里，信貸部、業(yè)務(wù)部、風(fēng)控部三個部門獨立判斷，再綜合上報給合作銀行作為參考。

“我們會在3個工作日內(nèi)完成貸前調(diào)查，銀行審查需要2個工作日。一般情況，5日之內(nèi)，農(nóng)戶便可得到銀行的貸款”，邱珍君表示，從實際情況看，銀行最后放款的額度，90%都是我們評判的數(shù)額，只有10%做了調(diào)整。

與上述融資擔(dān)保體類似，提供融資擔(dān)保服務(wù)功能為主的“合作社信用部”同樣也只允許會員繳納擔(dān)保金，需要貸款時候可以最高放大6倍，保證金池為會員的貸款進(jìn)行擔(dān)保。不同的是，融資擔(dān)保體向銀行申請貸款只限于特定時間，而創(chuàng)力農(nóng)貸服務(wù)中心周一到周六可隨時申請。

據(jù)了解，目前該合作社共有500多名社員，且每月都有10~20戶新社員加入。

開戶難等問題仍待解決

事實上，除上述兩種融資模式，溫州農(nóng)村地區(qū)還有一種模式——農(nóng)村資金互助會，由合作社全體或部分社員自愿籌集互助資金，為入會會員提供資金融通服務(wù)，可以對內(nèi)吸收互助金，也可以為會員向金融機(jī)構(gòu)貸款提供擔(dān)保。

“農(nóng)村資金互助會”與“農(nóng)村資金互助社”僅一字之差，但農(nóng)村資金互助社的創(chuàng)辦需要銀監(jiān)部門批準(zhǔn)，要求高、成本大。目前，溫州現(xiàn)在僅有一家農(nóng)村資金互助社。

而農(nóng)村資金互助會由溫州市農(nóng)業(yè)局為主管單位，金融辦負(fù)責(zé)監(jiān)管，審批上相對容易。目前，溫州全市已發(fā)展農(nóng)村資金互助會57家，平均每家資金互助會吸收會員483人、入會金467萬元、互助金215萬元，累計向會員投放互助金8.3億元以上、月均余額2.7億元，平均借款月利率在1％左右。

對此，某銀監(jiān)部門人士表示，農(nóng)村資金互助社并不是新事物，它的停批是因為在發(fā)展過程中遇到了很多問題，同時，村鎮(zhèn)銀行的興起一定程度上取代了其功能作用。至于農(nóng)村資金互助會，這是地方政府的創(chuàng)新，有他們自己的監(jiān)管，銀監(jiān)部門沒辦法管理或者制約。

銀行方面對這些農(nóng)村新型金融組織則有自己的看法。

某城商行人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，“我們擔(dān)心有風(fēng)險，目前對接融資擔(dān)保體和提供融資擔(dān)保服務(wù)的合作社信用部的意愿不大，還要再觀望一下。”

相比城商行的謹(jǐn)慎態(tài)度，某國有銀行高管則表示，近幾年，扶持農(nóng)村金融發(fā)展的力度很大，對接有可為之處。但農(nóng)戶存在“低、小、散”等情況，平均十幾萬元的貸款，每一戶都需要做貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查等工作，金額小卻牽扯了很多精力，通過與融資擔(dān)保體或者提供融資擔(dān)保服務(wù)的合作社信用部合作，在他們推薦的基礎(chǔ)上，再實地調(diào)查、放貸，可以節(jié)省人力物力。

而對提供內(nèi)部資金融通的合作社信用部和農(nóng)村資金互助會，上述國有銀行高管認(rèn)為，農(nóng)民利用閑余資金盤活資產(chǎn)是好事，因為這些群體也是銀行服務(wù)沒有或無法覆蓋的。

不過，無論融資擔(dān)保體、合作社信用部，還是農(nóng)村資金互助會，記者注意到，它們之間的界限并不是十分明確清晰。

一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，“三種方式目前都不是很成熟，處于一張白紙上不知道畫什么的狀態(tài)，職能定位還不是太明確，組織管理也不是太規(guī)范，三者沒有太大的區(qū)別。”

對此，黃方雷表示，無論哪一種，都是新型農(nóng)村合作金融組織，目的是為了化解農(nóng)村金融短腿，為農(nóng)民就近提供農(nóng)村金融服務(wù)；另外，無論哪一種模式，都必須堅持“組織封閉、對象封鎖、上限封頂”，“支農(nóng)、支小、支短”等五項原則。

同時，根據(jù)規(guī)定，農(nóng)村資金互助會、合作社信用部收取的占用費，參照當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社（農(nóng)商行、農(nóng)合行）標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，不得高于同期“溫州指數(shù)”；融資擔(dān)保服務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)不得高于政策性擔(dān)保公司收費上限的1.5倍。

“農(nóng)村資金互助會更適合資金寬裕的合作社，也更接近于社區(qū)銀行性質(zhì)。融資擔(dān)保體是在目前農(nóng)村信用體系不完善、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)不明晰情況下，為解決農(nóng)民資金需求而采用的臨時過渡方式”，黃方雷表示，溫州農(nóng)村金融的這些創(chuàng)新早已有之，近兩年我們做的是規(guī)范引導(dǎo)，接下來，還將研究制定更詳細(xì)的運作規(guī)范，如參與人員數(shù)量和融資額度的限制等。

多家合作社信用部人士表示，目前“合作社信用部”并不能單獨做工商登記，也不能在銀行開戶。

對此，黃方雷表示，因為還缺乏政策法規(guī)支持，確實存在無法開戶等問題，另外，相關(guān)的財政稅收等也難以跟進(jìn)。