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每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

6月1日起，黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西和青島6個(gè)車險(xiǎn)改革的試點(diǎn)地區(qū)，將正式使用新的車險(xiǎn)條款。

那么，商業(yè)車險(xiǎn)將如何改革？今日（5月13日），保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部主任劉峰出席由清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心主辦的“2015年中國(guó)汽車保險(xiǎn)發(fā)展論壇”上表示，商業(yè)車險(xiǎn)改革將建立行業(yè)示范條款為主、保險(xiǎn)公司創(chuàng)新型條款為輔的商業(yè)車險(xiǎn)條款管理制度，行業(yè)示范條款方面，現(xiàn)在推出的是基本款，下一步行業(yè)正在擬定高端的和低端的條款，將來(lái)在行業(yè)示范條款方面會(huì)有三套條款并行。

對(duì)于車險(xiǎn)改革后會(huì)不會(huì)引發(fā)“價(jià)格戰(zhàn)”，劉峰透露，這一次改革給予公司的空間是非常大的，現(xiàn)在的車險(xiǎn)最低只能是7折，改革后車險(xiǎn)惡性競(jìng)爭(zhēng)極端的情況下能打4折。他認(rèn)為，由于市場(chǎng)主體具備基本的理性經(jīng)營(yíng)意識(shí)，因此改革后行業(yè)出現(xiàn)整體“自殺式定價(jià)”的可能性不大。

商業(yè)車險(xiǎn)改革思路：三套條款并行

今年2月3日，國(guó)務(wù)院正式批復(fù)了保監(jiān)會(huì)的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革方案，保監(jiān)會(huì)確定了黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西和青島6個(gè)地區(qū)作為商業(yè)車險(xiǎn)改革的試點(diǎn)地區(qū)。從4月1日起，理論上保險(xiǎn)公司可以向監(jiān)管部門(mén)報(bào)送新的條款和費(fèi)率，6月1日起準(zhǔn)備在6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)正式進(jìn)行新舊條款的切換。

劉峰稱，“目前有一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)將費(fèi)率方案報(bào)送到監(jiān)管部門(mén)了”。

談到車險(xiǎn)改革，劉峰表示，商業(yè)車險(xiǎn)條款設(shè)定的目標(biāo)是：建立行業(yè)示范條款為主、保險(xiǎn)公司創(chuàng)新型條款為輔的商業(yè)車險(xiǎn)條款管理制度。在這個(gè)制度下，由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)來(lái)擬定行業(yè)示范性條款，保險(xiǎn)公司可以選擇使用，如果保險(xiǎn)公司不選擇使用行業(yè)示范條款，賦予保險(xiǎn)公司自主開(kāi)發(fā)創(chuàng)新型條款的權(quán)利。

他透露，在行業(yè)示范條款方面，現(xiàn)在推出的是基本款，下一步行業(yè)正在擬定高端的和低端的條款，將來(lái)在示范條款方面會(huì)有三套條款并行。

對(duì)于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率，劉峰透露，在費(fèi)率方面建立健全市場(chǎng)化的條款費(fèi)率形成機(jī)制。主要有三方面的內(nèi)容：一是調(diào)整了商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算公式；二是簡(jiǎn)化了商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整系數(shù)，現(xiàn)行的框架下，調(diào)整系數(shù)有十幾項(xiàng)，但是大部分調(diào)整系數(shù)在操作中，保險(xiǎn)公司是無(wú)法做到有效管控的，所以進(jìn)行優(yōu)化和大幅度的縮減，保留了無(wú)賠款優(yōu)待、交通違法系數(shù)，增加了自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)，自主渠道系數(shù)是考慮到了電銷已經(jīng)有了15%折扣，為了解決電銷渠道的問(wèn)題設(shè)置了這個(gè)系數(shù)，這個(gè)系數(shù)經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的運(yùn)行之后，有可能會(huì)取消；三是擴(kuò)大了無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)的范圍，其區(qū)間由0.7~1.3，擴(kuò)大到了0.6~2.0，使車險(xiǎn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)匹配度更高了。

在此次論壇上，人保財(cái)險(xiǎn)執(zhí)行副總裁王和表示，這意味著我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革將正式邁開(kāi)步伐，意味著今后保險(xiǎn)公司將掌握車險(xiǎn)定價(jià)的自主權(quán)。

車險(xiǎn)費(fèi)率厘定：隨車因素將更多

未來(lái)的車險(xiǎn)定價(jià)及市場(chǎng)機(jī)遇，也讓一些外資機(jī)構(gòu)看到了新的機(jī)遇。由西班牙曼弗雷保險(xiǎn)集團(tuán)旗下研究中心賽思比曼與美國(guó)Solera集團(tuán)合資在中國(guó)組建的賽思比研究中心，看到了中國(guó)汽車賠付風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)市場(chǎng)的機(jī)會(huì)。據(jù)了解，賽思比研究中心正在建設(shè)中，不久將投入使用，這也是其全球的第七大研究中心。

賽思比總經(jīng)理張曉明與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)坦言，在車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的背景下，險(xiǎn)企必須比以前要更懂汽車，在費(fèi)率厘定過(guò)程中，隨車因素將更多，除了零整比系數(shù)，汽車賠付風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)情況將成為一個(gè)重要參考。

張曉明說(shuō)，汽車賠付風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)制度主要考慮車身結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、易損零件定價(jià)和維修工時(shí)標(biāo)準(zhǔn)這三大參數(shù)。“汽車賠付風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)制度是一項(xiàng)發(fā)展成熟的技術(shù)，廣泛應(yīng)用于歐美保險(xiǎn)市場(chǎng)，是國(guó)際上保險(xiǎn)行業(yè)車損賠付的通行做法。”他表示，上述因素是險(xiǎn)企在厘定車險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)考量的重要參數(shù)，是精細(xì)化、科學(xué)化的費(fèi)率參考因子，將協(xié)助險(xiǎn)企有效控制和預(yù)知車險(xiǎn)理賠風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)同一套分級(jí)結(jié)果，不同的險(xiǎn)企會(huì)有不同的應(yīng)用，其對(duì)保費(fèi)的總體影響大約在20%~50%之間。

出現(xiàn)車險(xiǎn)價(jià)格戰(zhàn)的可能性不大

據(jù)了解，2014年車險(xiǎn)保費(fèi)收入5515億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)的73%，商業(yè)車險(xiǎn)改革涉及的面非常廣，不光與保險(xiǎn)公司有關(guān)，更與廣大車主有關(guān)。

劉峰在論壇上透露，這次改革給予公司的空間是非常大的，所有的費(fèi)率最低的情況保費(fèi)能打到4折，現(xiàn)在的車險(xiǎn)最低只能到7折。

如此低的折扣，會(huì)不會(huì)導(dǎo)致“價(jià)格戰(zhàn)”？劉峰坦言，近年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)、資本約束和內(nèi)部控制得到很大改善，市場(chǎng)主體具備基本的理性經(jīng)營(yíng)意識(shí)，因此，改革后行業(yè)出現(xiàn)整體“自殺式定價(jià)”的可能性不大。

不過(guò)他也表示，由于我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)尚處于初級(jí)階段，發(fā)展模式和競(jìng)爭(zhēng)方式仍然比較粗放，而且市場(chǎng)博弈本身也存在一定的不確定性，所以對(duì)可能出現(xiàn)的市場(chǎng)劇烈波動(dòng)、綜合成本率大幅上升等超出預(yù)期的極端情形也要考慮周全，審慎制定預(yù)案。

對(duì)于車險(xiǎn)改革后的監(jiān)管思路，劉峰表示，第一，目前正是償一代和償二代的過(guò)渡期，隨著償二代的實(shí)施，對(duì)車險(xiǎn)監(jiān)管有一些新的內(nèi)容和要求；第二是建立商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率回溯分析制度；三是建立商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)費(fèi)率基準(zhǔn)的動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，打破靜態(tài)的費(fèi)率機(jī)制，根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際的經(jīng)營(yíng)情況，要求行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)純風(fēng)險(xiǎn)損失費(fèi)率進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，使費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)能夠更加及時(shí)地匹配；四是加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)的監(jiān)管。