每經(jīng)編輯 李怡

◎每經(jīng)記者 蔣佩芳 發(fā)自上海

消費金融是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“高地”，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們在此領(lǐng)域的競爭也越發(fā)激烈。

5月29日，蘇寧消費金融公司正式開業(yè)運營，成為全國首家大型零售商主發(fā)起且由民營資本控股的消費金融公司，而其第一款代表性產(chǎn)品“任性付”也首次亮相。據(jù)悉，目前所有的易付寶用戶，可在個人賬戶下查詢并申請消費貸款額度，在蘇寧平臺上體驗全新的購物模式。

蘇寧云商集團董事長張近東表示，在消費趨勢升級大背景下應(yīng)運用而生的消費金融產(chǎn)品“任性付”，在未來，將成為創(chuàng)新消費增長的一大亮點。

中投顧問金融行業(yè)研究員邊曉瑜認為，蘇寧消費金融公司或?qū)⒏淖兡壳暗慕鹑诟窬?，使市場從房貸、車貸、生意貸等向消費貸轉(zhuǎn)移。

蘇寧的金融“云”圖

在邊曉瑜看來，將金融直接切入消費場景是互聯(lián)網(wǎng)金融的又一次創(chuàng)新，發(fā)展空間巨大。當前我國電商市場已經(jīng)日益成熟，O2O也正在快速發(fā)展，同時個人消費信用體系不斷完善，為消費金融發(fā)展奠定了堅實基礎(chǔ)。消費金融當前正處于萌芽階段，蘇寧作為首個開展消費金融業(yè)務(wù)的企業(yè)，將搶占市場先機。

對于蘇寧消費金融公司成立的初衷，張近東介紹稱，“蘇寧消費金融公司力求通過推動普惠金融的發(fā)展，以金融的力量促進消費升級，真正解決消費者‘能消費、敢消費、愿消費’的實際問題，依托蘇寧海量的會員、數(shù)以萬計的供應(yīng)商以及充沛的現(xiàn)金流，打造“供應(yīng)鏈金融+基金保險+消費信貸’的全產(chǎn)業(yè)鏈金融布局。”

從中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)來看，2012年中國消費性貸款規(guī)模達115萬億元,2013年142萬億元,2014年171萬億元,消費貸款正以每年20%以上的速度遞增。而且，我國消費結(jié)構(gòu)正在從吃、穿等生存型消費向教育、旅游等發(fā)展型和品質(zhì)型消費過渡?？梢哉f，蘇寧消費金融公司進入了一片藍海。

在張近東的戰(zhàn)略拼圖中，蘇寧消費金融的誕生是消費和金融市場發(fā)展的需求，更是蘇寧互聯(lián)網(wǎng)零售發(fā)展的延伸。眾所周知，蘇寧發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+零售”的過程中，重點做了三件事，那便是“+渠道”、“+商品”、“+服務(wù)”，而蘇寧消費金融公司所做的就是商品和服務(wù)。

張近東認為，蘇寧消費金融公司是蘇寧金融產(chǎn)品和服務(wù)矩陣中最重要的組成部分。從蘇寧金融生態(tài)圈來看，在上游，蘇寧已經(jīng)成立了面向供應(yīng)商的小額貸款公司和商業(yè)保理公司；在中游，蘇寧上線了為蘇寧售后、物流等服務(wù)商提供保險計劃的互聯(lián)網(wǎng)保險銷售業(yè)務(wù)，以及以提升客戶黏性為目的的“零錢寶”基金銷售業(yè)務(wù)；而本次蘇寧消費金融公司開業(yè)，則是立足海量用戶和海量商品布局下游消費信貸。

張近東的“兩張王牌”

張近東稱，如何立足零售平臺，發(fā)展蘇寧消費金融是自己給自己出的一個課題。

張近東在現(xiàn)場亮出的第一張王牌便是全新推出的“任性付”產(chǎn)品。實際上從28日開始，在蘇寧易付寶用戶的個人賬戶中，已經(jīng)可以看到這款產(chǎn)品，根據(jù)消費記錄的區(qū)別，用戶最高可獲得20萬元的個人消費貸款額度。

蘇寧消費金融公司總經(jīng)理陳鳴介紹稱，任性付僅是率先上線的第一支產(chǎn)品，通過蘇寧平臺近千萬SKU商品、近2億的全國會員，以及蘇寧門店“全球化”的天然優(yōu)勢，蘇寧金融將可以為消費者構(gòu)建更多的使用場景，提供更多的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

邊曉瑜認為，消費金融公司相比傳統(tǒng)金融公司優(yōu)勢主要表現(xiàn)在，其一，受眾更多，只要是消費者都是消費金融公司的市場目標人群；其二，授信程序較為簡單，貸款便捷；其三，機制較為靈活，能夠滿足消費者個性化消費貸款。但是消費金融公司的信用評估要求也較高。蘇寧發(fā)展消費金融業(yè)務(wù)能夠與蘇寧的零售業(yè)務(wù)形成協(xié)同效用，對公司的整體發(fā)展有較大益處。

與此同時，張近東擲出了第二張王牌——蘇寧的大數(shù)據(jù)能力，蘇寧擁有海量的消費者，和線上線下雙線的消費信息和消費者行為數(shù)據(jù)；擁有上萬家供應(yīng)商和平臺商戶的銷售數(shù)據(jù)和信用分析；擁有遍布全國的物流網(wǎng)絡(luò)和物流配送數(shù)據(jù)。通過對這些數(shù)據(jù)的分析和運用，對用戶數(shù)據(jù)進行風險評級，蘇寧已經(jīng)建立一套完整的消費者信用體系。

值得注意的是，消費金融強調(diào)以客戶為中心。

南京大學(xué)商學(xué)院副院長、教授、博導(dǎo)裴平則對此表示，消費金融要充分考慮客戶的體驗，特別是平等對待VIP金融、草根金融、碎片金融，做到服務(wù)的環(huán)境好、選擇多、成本低、“鞋底成本”幾乎為零。

“蘇寧消費金融公司如果能依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，結(jié)合線下渠道，圍繞客戶體驗，提供隨時隨地、線上線下自由切換的消費支付場景，更好的服務(wù)客戶，就能夠獲得一般電商不具備的競爭優(yōu)勢。”裴平進一步補充稱。