每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 史青偉    

◎每經(jīng)記者 史青偉

針對收單市場風(fēng)險事件頻發(fā)，近日，央行出臺了堪稱史上最嚴厲的收單管理通知——《關(guān)于加強銀行卡收單業(yè)務(wù)外包管理的通知》(以下簡稱《通知》)?！锻ㄖ贩Q，將對相關(guān)違規(guī)人員和機構(gòu)采取禁止進入外包服務(wù)市場等措施。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，《通知》從選擇外包服務(wù)、切實履行特約商戶檢查責(zé)任、制定收單外包業(yè)務(wù)自律規(guī)范等方面詳細規(guī)范了收單市場外包管理，表明了央行的力度與決心。

業(yè)內(nèi)：新規(guī)直指行業(yè)弊病

《通知》要求，收單機構(gòu)應(yīng)該通過協(xié)議禁止并采取有效措施防止外包服務(wù)機構(gòu)轉(zhuǎn)讓或者轉(zhuǎn)包業(yè)務(wù)，不得將特約商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、收單業(yè)務(wù)交易處理、自己接受等工作交由外包服務(wù)機構(gòu)辦理；不得將特約商戶的結(jié)算資金劃轉(zhuǎn)至外包服務(wù)機構(gòu)擁有或?qū)嶋H控制結(jié)算的賬戶。

一位業(yè)內(nèi)人士向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，新規(guī)直指目前行業(yè)嚴重的“二清機”違規(guī)現(xiàn)象。目前，由于很多“二清機”外包機構(gòu)涉及到收單的核心業(yè)務(wù)，導(dǎo)致商戶和消費者出現(xiàn)了巨大的資金安全隱患。

除了對收單業(yè)務(wù)進行規(guī)范，央行新規(guī)最嚴厲的地方在于處罰措施?！锻ㄖ贩Q，因外包服務(wù)機構(gòu)原因?qū)е绿丶s商戶、持卡人或發(fā)卡行資金受到損失的，收單機構(gòu)要全額承擔(dān)先行賠付責(zé)任。同時，建立健全的收單機構(gòu)及外包服務(wù)機構(gòu)違規(guī)行為舉報獎勵機制。對于偽造或變造商戶資料，留存、竊取或泄露銀行卡敏感信息，實施、參與或協(xié)助銀行卡欺詐、套現(xiàn)、洗錢等惡性違法違規(guī)行為，將對相關(guān)人員和機構(gòu)采取禁止進入外包服務(wù)市場的措施。

業(yè)內(nèi)人士表示，央行希望商戶、社會公眾以及在收單這條鏈條上的所有人都參與進來，進行監(jiān)督和舉報，從而達到規(guī)范市場秩序的目的。

對于收單機構(gòu)，懲罰也極其嚴厲，《通知》要求，將加大處罰力度，并且要對相關(guān)違規(guī)機構(gòu)及負有直接責(zé)任的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任負責(zé)人進行處罰。

作案手段現(xiàn)智能化特征

事實上，央行在去年發(fā)布的《關(guān)于加強銀行卡業(yè)務(wù)管理的通知》中，就已經(jīng)提到有關(guān)外包業(yè)務(wù)的規(guī)范管理。

此次出臺更加嚴厲的措施，主要是因為收單市場亂象叢生。

央行支付結(jié)算司支付工具管理處處長譚靜蕙此前表示，2014年，一些地區(qū)集中爆發(fā)了預(yù)售風(fēng)險事件、CSEN網(wǎng)站用戶名和登錄密碼泄露、攜程網(wǎng)站違規(guī)留存了持卡人敏感信息，造成了信息泄露風(fēng)險等，對持卡人資金安全造成了巨大隱患。個別商業(yè)銀行ATM機違規(guī)留存銀行卡敏感信息，被外包機構(gòu)人員獲取用于偽造盜取資金；個別商業(yè)機構(gòu)的POS機造成部分銀行卡信息泄漏被盜刷，還有一些非銀行支付機構(gòu)收單系統(tǒng)違規(guī)留存持卡人敏感信息，并被竊取，導(dǎo)致一些銀行卡信息偽卡在境外盜刷。“不法分子作案手段呈現(xiàn)不斷智能化和專業(yè)化的發(fā)展態(tài)勢，銀行卡支付安全形勢非常緊迫。”譚靜蕙表示，特別是收單機構(gòu)的外包服務(wù)機構(gòu)的大量違規(guī)行為，加劇了市場亂象，造成市場整體風(fēng)險不斷擴大。

中國銀聯(lián)提供的資料顯示，機構(gòu)直連銀行之后，導(dǎo)致收單市場形成了兩套價格體系，引發(fā)不少商戶從中套利，最終導(dǎo)致銀聯(lián)卡受理市場秩序混亂。此外，新型違規(guī)行為頻發(fā)。比如“大面積造假”——批量偽造營業(yè)執(zhí)照、門臉照片等商戶資料；“切機”——以“POS機升級”或“降低扣率”為由，擅自將其他機構(gòu)商戶改為自身商戶；“二清”——收單機構(gòu)在開展銀聯(lián)卡收單業(yè)務(wù)的過程中，將商戶資金經(jīng)由第三方機構(gòu)或個人清算至商戶賬戶，而非直接清算至商戶賬戶；“系統(tǒng)化變造交易”——收單機構(gòu)利用技術(shù)手段，將同一商戶受理終端上發(fā)起的銀聯(lián)卡交易，組合成多套交易，分散到多個商戶編碼或者多個交易渠道上送。

央行支付司調(diào)查也發(fā)現(xiàn)，收單機構(gòu)及其大量外包服務(wù)機構(gòu)資質(zhì)良莠不齊，對相關(guān)監(jiān)管規(guī)定視同兒戲，根本沒有落實到位，導(dǎo)致風(fēng)險事件頻發(fā)；部分非銀行收單機構(gòu)業(yè)務(wù)傾向于搶占市場，合規(guī)和風(fēng)險意識非常淡漠，對外包機構(gòu)資質(zhì)的審核流于形式、或者根本沒有審核等問題存在。