每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 陶力    

每經(jīng)記者 陶力

隨著央媽在昨晚(7月31日)一紙網(wǎng)絡(luò)支付征求意見稿的公布，一些任性的剁手族感到非常失落。

《征求意見稿》通過“客戶管理、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險管理與客戶權(quán)益保護(hù)、監(jiān)督管理、法律責(zé)任”等七章共五十七條對非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)做出了詳細(xì)規(guī)定。

其中，第三方支付單個客戶單日累計金額應(yīng)不超過5000元、支付賬戶需進(jìn)行多種方式交叉驗證等規(guī)定幾乎成為了第三方支付公司的命門。

毫無意外，這一規(guī)定在互聯(lián)網(wǎng)上激起千層浪，無數(shù)網(wǎng)友連夜吐槽。當(dāng)然，最失落和最無奈的莫過于第三方支付公司和電商平臺，整個行業(yè)的未來似乎都被陰影籠罩。

在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時，幾乎每一家平臺和網(wǎng)站因為在周末，并沒有進(jìn)行官方表態(tài)，不過都表達(dá)了自己的擔(dān)憂，該《辦法》一旦實施，將嚴(yán)重影響到消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)支付的日常生活，同時也會阻礙行業(yè)的創(chuàng)新和用戶體驗的提升，甚至是行業(yè)的倒退。

一名不愿具名的第三方支付人士表示，“雖然央行稱5000元限額是誤讀，但是這個規(guī)定根本上改變的是消費(fèi)者的體驗，也提高了網(wǎng)上支付的門檻，對大額電商支付來說，完成一筆訂單的難度大大增加。”

此外，由于5000元以上額度的支付必須接入網(wǎng)上銀行平臺，超過限額的部分，用戶要么通過電腦來完成，要么跳轉(zhuǎn)到手機(jī)銀行APP上支付。而大多數(shù)銀行手機(jī)APP目前的體驗并不能令用戶滿意，或許，這一規(guī)定還會使支付寶和微信在手機(jī)移動支付付出的努力付諸東流。

記者采訪一圈了解到，公司的擔(dān)憂無非是以下幾點(diǎn)：

一、快捷支付用戶體驗倒退

意見稿中提到，除單筆金額不足200元的小額支付業(yè)務(wù)，以及公共事業(yè)費(fèi)、稅費(fèi)繳納等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)外，支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行客戶身份及交易驗證。

一直以來，微信和支付寶手機(jī)的快捷支付功能，給用戶帶來了極佳的支付體驗，用戶只需要輸入六位數(shù)密碼便能搞定。

假如單筆支付金額超過200元，需要通過網(wǎng)頁版U盾或是手機(jī)網(wǎng)銀才能支付成功。也就是說，在微信哪怕發(fā)201塊的紅包，都要繁瑣地去網(wǎng)銀頁面，估計會打擊一大波土豪發(fā)紅包的積極性哦！

二、線下移動支付遭遇毀滅性打擊

另一家支付平臺人士稱，現(xiàn)在大家愛用快捷支付，是因為平臺沒有走銀行驗證流程，所以處理速度很快。這也是移動支付能夠在線下超市、便利店、醫(yī)院、餐廳等場景迅速擴(kuò)張開來的原因。如果以后200元以上的支付要走銀行驗證，則要增加輸入銀行卡、插上U盾、驗證手機(jī)短信等步驟。

這些繁瑣的流程，加上不穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)將會大大降低移動支付的效率。因為，不耐煩的收銀員大媽們肯定不會讓你花一兩分鐘去付款。為此，用戶不得不又會回到現(xiàn)金和信用卡消費(fèi)的時代。

三、銀行能提供同樣的服務(wù)嗎？

近年來，中國第三方支付交易量一直在快速攀升。美國市場研究機(jī)Strategy Analytics數(shù)據(jù)顯示，2013年中國用戶交易次數(shù)達(dá)17億次，2014年中國用戶交易次數(shù)達(dá)45億次，相當(dāng)于每天平均交易次數(shù)為1230多萬。

前述人士認(rèn)為，如果真的按照意見稿執(zhí)行，對于銀行網(wǎng)銀的承接能力也將帶來前所未有的考驗。

以阿里巴巴去年雙十一為例，根據(jù)螞蟻金服官方公布的數(shù)據(jù)，支付寶“快捷支付”占比為56.9%，“網(wǎng)銀支付”占比0.7%，兩者加起來占比為57.6%。當(dāng)日交易峰值對技術(shù)的挑戰(zhàn)以及交易總量給IT系統(tǒng)帶來的壓力是由支付寶以及銀行共同完成的，換句話說，支付寶幫助銀行承擔(dān)了很大部分的壓力。

四、大額網(wǎng)購門檻提高

央行在7月18日發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》曾表示，互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)始終堅持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。

不過，現(xiàn)在看來，首當(dāng)其沖受影響的將是電商平臺的價格超過5000元的商品。

寺庫網(wǎng)CEO李日學(xué)在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時曾經(jīng)表示，普通用戶其實不會持續(xù)購買奢侈品，這導(dǎo)致奢侈品網(wǎng)站的客單價很高，平均一單能達(dá)到5000元左右。“奢侈品做電商很難像其他電商平臺一樣有幾倍爆發(fā)的增長，它受到的客觀限制太多，比如網(wǎng)絡(luò)支付是否順暢都其很大的決定作用。”

另一名不愿具名的跨境電商平臺負(fù)責(zé)人坦言，如果央行新政策真的執(zhí)行，對平臺上的商品類別可能要做一定調(diào)整。“但愿這個是謠言，因為對我們的用戶體驗確實會造成很大影響。”

五、開支付賬戶要去居委會？

上面種種擔(dān)憂也許是最壞的結(jié)局，而提高新開支付賬戶的門檻，對尚處于普及階段的第三方支付來說，無疑是雪上加霜。

《辦法》第十六條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)給個人開戶，如果是消費(fèi)類賬戶，需要三個機(jī)構(gòu)為用戶做身份驗證，如果是具備理財功能的綜合賬戶，則需要五個機(jī)構(gòu)來驗證。

業(yè)內(nèi)人士介紹，這里的身份認(rèn)證指的不是密碼等安全手段，而是公安、稅務(wù)、工商、銀行、教育機(jī)構(gòu)、居委會等能證明你身份的機(jī)構(gòu)。

舉個例子，用戶上傳身份證，支付機(jī)構(gòu)可以通過公安網(wǎng)校驗，來證明你是你，又或者說，用戶綁定銀行卡，由于銀行卡是實名制的，所以校驗銀行卡信息也可以證明你是你。目前，支付寶、微信支付都是只用了這兩種外部渠道來證明你是你。

如果該辦法真的執(zhí)行，新用戶開設(shè)支付帳號，可能還要上傳文憑學(xué)歷、納稅證明、戶口本、護(hù)照等等一系列東西，不集齊五件，就難以開戶。

即便是用戶真正上傳了這些資料，教育部、工商局、財稅局等等部門并沒有和支付公司無縫對接。一名支付公司內(nèi)部人感嘆，“估計公司到時還要派出大量人力來做人工審核，對于用戶上億的平臺來說，這樣的工作量是難以想象的。”

顯然，第三方支付公司這個周末肯定是過不好了。央行今日出面澄清，稱這條規(guī)定僅限制余額支付，通過第三方支付進(jìn)行網(wǎng)購消費(fèi)的額度能滿足絕大部分消費(fèi)需求。不過，對于外界關(guān)于該規(guī)定是否具備可操作性的質(zhì)疑，央行目前尚未給出回應(yīng)。