每經(jīng)編輯 郭施亮    

郭施亮

近日，一則重磅消息引發(fā)了社會(huì)各界的熱議。7月31日，央行發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》。細(xì)看規(guī)定，一份看似簡(jiǎn)單的《征求意見(jiàn)稿》，卻似乎對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展現(xiàn)狀充滿(mǎn)了敵意。受此影響，本周一互聯(lián)網(wǎng)板塊出現(xiàn)大幅回調(diào)的走勢(shì)，而深受沖擊的相關(guān)股票，則出現(xiàn)了暴跌的格局。

值得一提的是，在這一份《征求意見(jiàn)稿》頒布之后，不少業(yè)內(nèi)人士大呼“玩不下去了”，而廣大消費(fèi)者也紛紛表示“不理解”。那么，這樣一份備受爭(zhēng)議的《征求意見(jiàn)稿》，果真具備如此強(qiáng)悍的殺傷力嗎？

事實(shí)上，從這一份《征求意見(jiàn)稿》中，我們可以看出諸多的“亮點(diǎn)”。其中包括對(duì)采用不包括數(shù)字證書(shū)、電子簽名在內(nèi)的兩類(lèi)（含）以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，第三方支付單個(gè)客戶(hù)單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)5000元；至于僅采用一類(lèi)驗(yàn)證要素甚至不采用驗(yàn)證要素的，則單日累計(jì)金額不超過(guò)1000元。與此同時(shí)，亦有規(guī)定顯示，除單筆金額不足200元的小額支付業(yè)務(wù)，以及公共事業(yè)費(fèi)、稅費(fèi)繳納等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)外，支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行客戶(hù)身份及交易驗(yàn)證等。

筆者認(rèn)為，這樣一份《征求意見(jiàn)稿》，實(shí)則離不開(kāi)一個(gè)核心，即在互聯(lián)網(wǎng)飛速崛起的時(shí)代下，這一趨勢(shì)在不斷削減銀行等金融機(jī)構(gòu)的主動(dòng)權(quán)。因此，在此背景下，銀行等金融機(jī)構(gòu)為了維護(hù)自身的權(quán)益，或以防范金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)為由，而采取的一種回收主動(dòng)權(quán)的手段，試圖重新確保其穩(wěn)定市場(chǎng)的核心地位。

不可否認(rèn)，在最近幾年中，互聯(lián)網(wǎng)的迅猛崛起深刻改變了我們的生活方式。與此同時(shí)，隨著快捷支付等模式的深入人心，其潛在漏洞也遭到了不少不法分子的利用，從而給我們的支付安全帶來(lái)了巨大隱患。

除此以外，對(duì)于第三方支付而言，在其爆發(fā)式發(fā)展的同時(shí)，實(shí)則已經(jīng)背離其小額支付的本質(zhì)。由此一來(lái)，既在很大程度上沖擊到銀行等金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，又在一定程度上為部分不法機(jī)構(gòu)創(chuàng)造出洗錢(qián)的渠道，為市場(chǎng)帶來(lái)潛在的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

規(guī)范這一行業(yè)的發(fā)展，本來(lái)屬于合情合理的事情。但是，若過(guò)度規(guī)范，卻容易演變?yōu)榭桃舛髿?。?duì)此，或許可以認(rèn)為，隨著新規(guī)的落地，實(shí)則在很大程度上毀掉了“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展前程。

時(shí)下，我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的敏感時(shí)期。在這一敏感期內(nèi)，社會(huì)的發(fā)展也急需保持高效率的運(yùn)行姿態(tài)。

因此，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展全面開(kāi)花的背景下，實(shí)則促進(jìn)了社會(huì)的高效運(yùn)行。而網(wǎng)上支付的便捷性，也在很大程度上提升了消費(fèi)者的體驗(yàn)快感，大幅提升社會(huì)的整體消費(fèi)能力，從而為大量的企業(yè)打開(kāi)了盈利的瓶頸。

在此環(huán)境下，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式得以崛起，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的壟斷模式也受到了一定程度地沖擊。這也直接倒逼傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的改革與轉(zhuǎn)型，讓其更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

遺憾的是，此次《征求意見(jiàn)稿》的頒布，確實(shí)給我們帶來(lái)了一些失落感。

具體來(lái)看，一方面是網(wǎng)上支付門(mén)檻得到了大幅度地提升，嚴(yán)重打擊了消費(fèi)者的體驗(yàn)快感。隨之而至的就是社會(huì)效率降低，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)壟斷優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步凸顯；另一方面，則會(huì)給第三方支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)沉重的打擊，而作為近年來(lái)迅速崛起的P2P等新興發(fā)展模式，也會(huì)因通道成本的大幅提升，而陷入大洗牌的格局。

顯然，在國(guó)內(nèi)，一紙政策往往具有決定性的影響。換言之，對(duì)于多數(shù)企業(yè)，尤其是涉及“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的企業(yè)而言，基本處于“成也政策，敗也政策”的尷尬局面。

筆者認(rèn)為，行業(yè)規(guī)范固然重要，而提升用戶(hù)資金安全也是不容忽視的。但是，在實(shí)際操作中，央行不能以“資金安全”為借口，而盲目采取過(guò)度的規(guī)范手段，進(jìn)而剝奪了消費(fèi)者的體驗(yàn)快感，大幅降低了行業(yè)的運(yùn)作效率，甚至還要把創(chuàng)新扼殺掉！

由此可見(jiàn)，這一份《征求意見(jiàn)稿》并不能滿(mǎn)足各方的真實(shí)需求，卻有一種過(guò)度寵幸銀行等金融機(jī)構(gòu)，而盲目扼殺創(chuàng)新的意味。管理層在政策制定時(shí)確實(shí)需要從多角度、多層面去考慮問(wèn)題，不該因“安全”而毀掉了“創(chuàng)新”。

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