入夏以來(lái)，華中、華東連降暴雨，華南等地持續(xù)強(qiáng)降雨，多地發(fā)生洪澇災(zāi)害。關(guān)注災(zāi)后救助效果，人們?cè)僖淮伟涯抗馔断蚓逓?zāi)保險(xiǎn)體系建設(shè)。

目前，中國(guó)還沒(méi)有建立國(guó)家層面的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制。2014年11月，浙江寧波繼深圳、云南之后，第三個(gè)以地方財(cái)政為支撐，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。今年第9號(hào)強(qiáng)臺(tái)風(fēng)“燦鴻”7月11日在浙江登陸后，寧波有89個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)受災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失已達(dá)19.8億元。

寧波市民政局相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，此次“燦鴻”之后巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)揮了作用，不僅提升了救助效率，更為重要的是，它實(shí)現(xiàn)了政府、市場(chǎng)與社會(huì)組織共同參與公共救助體系的建立，發(fā)揮了保險(xiǎn)創(chuàng)新社會(huì)治理模式的作用。

這是寧波巨災(zāi)保險(xiǎn)體系面臨的首次“大考”，也為國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)體系建設(shè)提供了一份有參考意義的樣本。

家里進(jìn)水獲賠款，損失得彌補(bǔ)

“江東區(qū)白鶴街道王隘新村的鐘師傅，家里進(jìn)水21厘米，東西被泡了很多。我們支付了財(cái)產(chǎn)損失救助賠款500元。”人保財(cái)險(xiǎn)江東支公司巨災(zāi)查勘員董穎說(shuō)，“燦鴻”過(guò)境后，她一天走遍5個(gè)社區(qū)，抽查50多戶居民進(jìn)水情況，一些人聽(tīng)說(shuō)保險(xiǎn)公司能賠款，都覺(jué)得是好事。

據(jù)了解，寧波市巨災(zāi)保險(xiǎn)體系由公共巨災(zāi)保險(xiǎn)、巨災(zāi)基金和商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)三部分組成，其保障模式可概括為“三險(xiǎn)、兩補(bǔ)、一金”。

“三險(xiǎn)”即市財(cái)政每年出資3800萬(wàn)元向中國(guó)人保購(gòu)買巨災(zāi)險(xiǎn)，為全市1000萬(wàn)城鄉(xiāng)居民及外來(lái)人口因臺(tái)風(fēng)、暴雨和洪水三類寧波最易發(fā)、多發(fā)的災(zāi)害造成的人身財(cái)產(chǎn)損失提供賠償。居民住宅因巨災(zāi)導(dǎo)致進(jìn)水或受損，每套住房年度累計(jì)最高可獲得2000元的救助賠償。因巨災(zāi)發(fā)生人員傷亡的，每人最高可獲得10萬(wàn)元的撫恤費(fèi)用。

“兩補(bǔ)”是指保險(xiǎn)補(bǔ)償范圍包括家庭財(cái)產(chǎn)損失救助和人身傷亡撫恤兩項(xiàng)費(fèi)用，涵蓋居民的人、財(cái)、物，其中臺(tái)風(fēng)洪澇導(dǎo)致居民房屋進(jìn)水超過(guò)20厘米，房屋倒塌一間以上或屋頂被掀1/2以上，即可獲賠。居民家庭財(cái)產(chǎn)損失救助保險(xiǎn)責(zé)任總限額3億元，居民人身傷亡撫恤保險(xiǎn)責(zé)任總限額3億元。

“一金”即保險(xiǎn)公司巨災(zāi)保險(xiǎn)當(dāng)年經(jīng)營(yíng)若有結(jié)余，則全額提取巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金，每年累計(jì)滾存，以提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

寧波保監(jiān)局負(fù)責(zé)人告訴記者，目前，寧波局巨災(zāi)保險(xiǎn)報(bào)案的受災(zāi)居民6.66萬(wàn)戶，涉及寧波全轄11個(gè)縣市區(qū)的997個(gè)村，保險(xiǎn)業(yè)全部完成查勘定損。符合巨災(zāi)保險(xiǎn)合同約定賠付條件的5.09萬(wàn)戶，定損金額2877萬(wàn)元，全部轉(zhuǎn)入定損結(jié)果公示環(huán)節(jié)，公示期為三天，公示完成且無(wú)異議的賠案，三日內(nèi)會(huì)支付賠款。

保險(xiǎn)公司保本微利，結(jié)余基金以豐補(bǔ)歉

政府財(cái)政資金買保險(xiǎn)，如何確保保險(xiǎn)公司微利經(jīng)營(yíng)，不從中賺取過(guò)高利潤(rùn)？

“首年的合同條款，我們按保險(xiǎn)公司預(yù)定利潤(rùn)3%來(lái)厘定費(fèi)率，從全行業(yè)來(lái)看，這個(gè)利潤(rùn)率并不高?？梢哉f(shuō)政府在以比較實(shí)惠的價(jià)格購(gòu)買服務(wù)。”寧波保監(jiān)局負(fù)責(zé)人說(shuō)，針對(duì)巨災(zāi)發(fā)生頻率低、損失程度大的特點(diǎn)，寧波巨災(zāi)保險(xiǎn)制度中有從保費(fèi)結(jié)余中計(jì)提專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備的制度設(shè)計(jì)，即保險(xiǎn)公司每年收取的巨災(zāi)保險(xiǎn)保費(fèi)扣除再保險(xiǎn)支出、賠款支出、經(jīng)營(yíng)費(fèi)用等成本以及預(yù)定利潤(rùn)后，如還有結(jié)余，盈余部分全額提取到專項(xiàng)準(zhǔn)備金中，“這筆錢不會(huì)落到保險(xiǎn)公司口袋中。”他說(shuō)。

不讓保險(xiǎn)公司賺超額利潤(rùn)，那么大災(zāi)之年賠破了誰(shuí)來(lái)兜底？

中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)寧波市分公司表示，此次“燦鴻”臺(tái)風(fēng)，人保預(yù)計(jì)總賠付金額在3000萬(wàn)元左右，不會(huì)超過(guò)寧波市巨災(zāi)保險(xiǎn)居民家庭財(cái)產(chǎn)損失救助3億元的保額。如果損失超過(guò)保險(xiǎn)合同約定的保額，不足部分由寧波市巨災(zāi)保險(xiǎn)基金承擔(dān)，若還不夠賠的話，巨災(zāi)保險(xiǎn)將啟動(dòng)回調(diào)機(jī)制——在必要的前提條件和法定程序下，允許按照總償付能力與總損失的比例，進(jìn)行比例賠償。

天災(zāi)無(wú)常，連續(xù)遭遇大災(zāi)的話，持續(xù)運(yùn)用“回調(diào)機(jī)制”按比例賠償，就削弱了對(duì)居民的保障，這種情況下，需要財(cái)政加大投入，提高保費(fèi)。巨災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率是否有動(dòng)態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制？

“寧波易受臺(tái)風(fēng)、暴雨、洪水等自然災(zāi)害的侵襲，近10年來(lái)，寧波共遭受5次直接經(jīng)濟(jì)損失在10億元以上的臺(tái)風(fēng)襲擊。我們的巨災(zāi)保險(xiǎn)在制度設(shè)計(jì)之初就考慮過(guò)費(fèi)率調(diào)整的問(wèn)題，建立動(dòng)態(tài)調(diào)整完善機(jī)制。保險(xiǎn)合同每年一簽，將根據(jù)上一年度經(jīng)營(yíng)運(yùn)行情況以及風(fēng)險(xiǎn)變化實(shí)際等，及時(shí)調(diào)整費(fèi)率和保額，在運(yùn)行過(guò)程中不斷總結(jié)完善。”寧波市保監(jiān)局負(fù)責(zé)人說(shuō)。

賠防結(jié)合，公共救助體系初見(jiàn)雛形

“2013年‘菲特’臺(tái)風(fēng)過(guò)境寧波，除了發(fā)生人員傷亡，農(nóng)村不少家庭遭受財(cái)產(chǎn)損失。農(nóng)戶基本上沒(méi)有自主投保商業(yè)保險(xiǎn)，家庭財(cái)產(chǎn)損失在民政救助上又是空白，大家只能自擔(dān)損失。”寧波市民政局相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，巨災(zāi)保險(xiǎn)在此次“燦鴻”之后發(fā)揮了重要作用。

專家認(rèn)為，寧波的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度經(jīng)過(guò)“燦鴻”大考，在以下三方面實(shí)現(xiàn)了其樣本意義：

第一，實(shí)現(xiàn)更專業(yè)、更系統(tǒng)的防災(zāi)減損及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。巨災(zāi)保險(xiǎn)制度啟動(dòng)以來(lái)，寧波市有關(guān)部門即指導(dǎo)保險(xiǎn)公司著手開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)理賠的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作。民政系統(tǒng)和保險(xiǎn)公司建立縣、鎮(zhèn)、村三級(jí)巨災(zāi)保險(xiǎn)聯(lián)絡(luò)員體系，統(tǒng)一安排巨災(zāi)保險(xiǎn)培訓(xùn)。

第二，調(diào)動(dòng)各方資源，實(shí)現(xiàn)多方參與。臺(tái)風(fēng)發(fā)生后，保險(xiǎn)公司改變以往“挨家挨戶”查勘模式，充分發(fā)揮基層組織作用，委托街道、社區(qū)和村委會(huì)先行登記受災(zāi)情況，再由保險(xiǎn)公司按10%比例抽樣審核，快速定損。

第三，確保公開(kāi)透明，實(shí)現(xiàn)公平正義。保險(xiǎn)公司查勘定損完成后，在各個(gè)社區(qū)、鄉(xiāng)村張榜公示，“曬一曬”各戶居民的損失、理賠情況，并公布舉報(bào)電話，在很大程度上遏制了假報(bào)、虛報(bào)等現(xiàn)象。

“盡管補(bǔ)償力度還有限，但巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的功能得到了初步體現(xiàn)。”寧波市民政局相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。