在9月12日由《每日經(jīng)濟(jì)新聞》主辦的“2015（第三屆）中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與發(fā)展高峰論壇”上，螞蟻金服財(cái)富事業(yè)群運(yùn)營(yíng)部副總經(jīng)理、余額寶創(chuàng)始人之一祖國(guó)明表示，大眾理財(cái)時(shí)代到了。

我們的想法就是理財(cái)更簡(jiǎn)單，做到普惠金融，同時(shí)在未來(lái)，我們也會(huì)實(shí)現(xiàn)全球化的理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)，這就是從小做起。這個(gè)小就是我們的用戶門檻低，資金量可能特別小，它的理財(cái)知識(shí)可能少，這是我們定義的“小”。

上面還有一個(gè)“確”，就是可信任，其實(shí)有多種含義，投資者風(fēng)險(xiǎn)可控，確就含有這種意思，一定要要讓投資者，讓我們用戶在他可承受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)，獲得對(duì)產(chǎn)品的信賴。

幸福感就是不追求一夜暴富，通過(guò)不斷積累和享受，能夠有一種快樂(lè)和幸福，就像最初余額寶，大家提到又多了幾毛錢，多買一份早餐，這就是幸福感。我們希望通過(guò)螞蟻聚寶為所有用戶提供一種“小確幸”的理財(cái)服務(wù)。

演講實(shí)錄:

螞蟻金服財(cái)富事業(yè)群運(yùn)營(yíng)部副總經(jīng)理、余額寶創(chuàng)始人之一 祖國(guó)明

各位領(lǐng)導(dǎo)、各位來(lái)賓，還有每日經(jīng)濟(jì)新聞的領(lǐng)導(dǎo)：

大家上午好。我是螞蟻金服的祖國(guó)明，其實(shí)剛才主持人介紹了螞蟻金服，螞蟻金服覆蓋的整個(gè)金融生態(tài)已經(jīng)是非常完善，今天我只是講一講螞蟻金服如何針對(duì)個(gè)人用戶做好我們的財(cái)富管理和理財(cái)服務(wù)。題目是互聯(lián)網(wǎng)金融與財(cái)富管理，其實(shí)我覺(jué)得財(cái)富管理這個(gè)詞更大，我還是想更多講到理財(cái)服務(wù)。

關(guān)于理財(cái)，在座很多都是金融行業(yè)的人，在這方面對(duì)這個(gè)概念非常清楚，我們確實(shí)有很多人對(duì)于理財(cái)還有一些誤解，或者說(shuō)誤區(qū)。我到現(xiàn)在這么多年，也有一個(gè)感受，到底理不理財(cái)，還是有很大的區(qū)別，國(guó)內(nèi)一家媒體雜志說(shuō)你不理財(cái)，財(cái)不理你。

對(duì)于螞蟻金服而言，我們認(rèn)為可以從幾個(gè)方面來(lái)講，整個(gè)大眾理財(cái)?shù)臅r(shí)代其實(shí)逐步向我們走來(lái)，大家也可以看到尤其是我們?cè)诮鼛啄?，尤其是上半年股市非?；鸨闆r下，吸引了很多普通投資人參與理財(cái)，有幾個(gè)數(shù)字大家可以看得到，十年間城鎮(zhèn)居民平均收入大幅增長(zhǎng)，從2004年的9400元到2014年28000元，十年增長(zhǎng)了三倍。

還有一點(diǎn)，螞蟻金服在2013年推出的余額寶這個(gè)服務(wù)，到現(xiàn)在兩年多時(shí)間，我們整個(gè)余額寶用戶突破了兩億，這點(diǎn)可能多說(shuō)一點(diǎn)，余額寶強(qiáng)調(diào)收益性，大家普遍認(rèn)為余額寶是一個(gè)理財(cái)工具，其實(shí)這是一個(gè)誤解。推出余額寶最初，無(wú)論是我們定義為現(xiàn)金管理工具，或者消費(fèi)體驗(yàn)也好，經(jīng)過(guò)這兩年下來(lái)，大家也看到余額寶理財(cái)屬性越來(lái)越淡化，或者我們的用戶越來(lái)越不把它當(dāng)成理財(cái)工具，而是當(dāng)成一個(gè)現(xiàn)金管理工具，或者是一個(gè)支付寶用戶的賬號(hào)，很多消費(fèi)服務(wù)大家都可以通過(guò)余額寶實(shí)現(xiàn)，可以通過(guò)余額寶買房，也可以參與各種電商消費(fèi)，也可以還各種生活貸款、信用卡。我們定義余額寶為一個(gè)基本的現(xiàn)金管理工具，具備最基本的消費(fèi)賬戶體系的基本功能。

第二，大家可能也會(huì)看到我們?cè)谌ツ晖瞥隽苏胸?cái)寶服務(wù)平臺(tái)，在余額寶兩年期間，我們發(fā)現(xiàn)有很多用戶確實(shí)有理財(cái)方面的需求，其他理財(cái)產(chǎn)品高于余額寶的時(shí)候，我們發(fā)現(xiàn)很多資金通過(guò)余額寶流到其他的理財(cái)產(chǎn)品。在去年我們推出了自己的招財(cái)寶，在這個(gè)平臺(tái)上，我們提供一些固定期限的，以及固定收益的，風(fēng)險(xiǎn)可控的理財(cái)產(chǎn)品供余額寶用戶選用。招財(cái)寶平臺(tái)發(fā)展速度非?？欤ツ晟暇€以后到現(xiàn)在有800萬(wàn)用戶，成交規(guī)模已經(jīng)超過(guò)3100億，同時(shí)對(duì)于所有的金融機(jī)構(gòu)都是開(kāi)放平臺(tái)，我們對(duì)接超過(guò)一百家金融機(jī)構(gòu)，提供各類理財(cái)產(chǎn)品，包括銀行、券商等金融公司，還包括有些省份的金融交易所、金融交易中心，整個(gè)平臺(tái)可能用開(kāi)放的方式，同時(shí)對(duì)用戶提供一些更好征信保證，使這些用戶簡(jiǎn)單地獲得一些比像余額寶這種收益高一些的理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)。通過(guò)這個(gè)平臺(tái)，我們滿足了個(gè)人投資者理財(cái)?shù)男枨?，也通過(guò)合作金融機(jī)構(gòu)，滿足了很多中小微企業(yè)的融資需求，還有他們整個(gè)生態(tài)環(huán)境的發(fā)展。

在這兩年，我們股票賬戶、基金已經(jīng)有了成倍增長(zhǎng)，尤其今年上半年大家看到了，在市場(chǎng)行情非?；鸨那闆r下，很多人加入到股票、基金當(dāng)中。整體來(lái)講，為我們整個(gè)大眾理財(cái)時(shí)代奠定了一個(gè)非常好的基礎(chǔ)。當(dāng)然還有一個(gè)最關(guān)鍵的一點(diǎn)，剛才京東金融也提到了，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的爆發(fā)，其實(shí)理財(cái)無(wú)處不在，我們?cè)谔O果里面發(fā)現(xiàn)，很多金融方面的APP都是在排行榜之前，無(wú)論支付寶錢包，還是其他的產(chǎn)品，大家越來(lái)越希望通過(guò)移動(dòng)端獲得理財(cái)服務(wù)。

我們?yōu)槭裁凑J(rèn)為一個(gè)大眾理財(cái)時(shí)代到了，因?yàn)樗泻芎玫幕A(chǔ)，除了用戶基礎(chǔ)，還有設(shè)備基礎(chǔ)，這么多用戶，其實(shí)超過(guò)70%的人還不理財(cái)，或者說(shuō)沒(méi)有理財(cái)概念，可能大家把資金放在銀行存款，以這種方式獲得一定的收益，我們也是通過(guò)我們用戶反饋得到一些探討。很多人都在吐槽，我到底買什么，行情來(lái)了，是不是應(yīng)該抄底，還是說(shuō)行情好要跟進(jìn)，去年各類寶寶產(chǎn)品非常多，哪一個(gè)寶寶更好，更適合我們，很多用戶并不太了解。

還有關(guān)于我們理財(cái)產(chǎn)品的解讀非常多，余額寶推出的時(shí)候，大家對(duì)貨幣基金并不是十分了解，年化收益和平均收益是什么關(guān)系，很多人并不懂，因?yàn)榇蠹腋悴欢?，?duì)我們很多理財(cái)產(chǎn)品會(huì)產(chǎn)生誤區(qū)，可能片面地強(qiáng)調(diào)它的收益，更片面強(qiáng)調(diào)銷售量，因?yàn)殇N售多以后這種銷售機(jī)構(gòu)會(huì)獲得更多中間的收入，反而忽視了用戶的感受和體驗(yàn)，可能更多帶來(lái)一種吐槽，有了互聯(lián)網(wǎng)，大家通過(guò)各種方式對(duì)理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)發(fā)出自己的聲音，現(xiàn)在自媒體也好，微博、微信也好，都有傳播的效應(yīng)。

我們有很多用戶痛點(diǎn)是什么？前面說(shuō)了很多吐槽，從我們講，我們認(rèn)為四點(diǎn)。第一，很難，不懂，很多產(chǎn)品大家看看它的說(shuō)明書，如果你沒(méi)有一定的金融知識(shí)背景，或者沒(méi)有一定專業(yè)能力，我們很難讀懂。第二，時(shí)間問(wèn)題，現(xiàn)在每個(gè)人覺(jué)得時(shí)間非常非?？欤總€(gè)人生活壓力都非常大，這么多理財(cái)產(chǎn)品，這么多服務(wù)之中，我們沒(méi)有時(shí)間選擇適合自己，或者尋找自己最喜歡的產(chǎn)品。還有就是我們服務(wù)用戶，其實(shí)是80%傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到的，比如幾千塊錢，我一個(gè)小屌絲，我這些錢能理財(cái)嗎，還有一點(diǎn)，誰(shuí)能給我提供理財(cái)。我們動(dòng)不動(dòng)一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品可能就要幾十萬(wàn)、上百萬(wàn)參與，對(duì)一般的互聯(lián)網(wǎng)用戶來(lái)講確實(shí)太高了。另外一點(diǎn)，到底什么產(chǎn)品適合自己，余額寶推出以后，貨幣基金搜索量在百度上增長(zhǎng)了很高，很多人用了余額寶反而會(huì)查一下我到底買的是什么，他會(huì)知道什么叫貨幣基金，這個(gè)品種的優(yōu)勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。通過(guò)分析用戶痛點(diǎn)，這也是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)普遍的一種做法，找到用戶痛點(diǎn)，然后采取什么方式，未來(lái)大眾理財(cái)朝哪里走，這是我國(guó)接下來(lái)要做的一些事情。第一，多樣化，大家可以看到這是一個(gè)金融市場(chǎng)分布圖，我們經(jīng)常拿中國(guó)和美國(guó)對(duì)比，美國(guó)這方面通過(guò)幾十年金融服務(wù)非常的完善，整個(gè)金融服務(wù)體系。其實(shí)我們今年超過(guò)一半的資產(chǎn)還是在銀行存款，其次就是一些像銀行理財(cái)產(chǎn)品，包括像股票、基金這方面，總體來(lái)講還是超過(guò)一半資金都是在銀行。美國(guó)就不一樣，美國(guó)有貨幣基金、股票等等，比例相對(duì)比較均勻，服務(wù)種類非常多，對(duì)于我們來(lái)講，我們產(chǎn)品分布比例更加的集中在某幾個(gè)產(chǎn)品，對(duì)于普通大眾來(lái)講，它的選擇相當(dāng)少。我想今后的理財(cái)服務(wù)肯定要往多樣化發(fā)展，使資產(chǎn)能夠均勻分布。

第二，我們個(gè)性化的服務(wù)，對(duì)于每個(gè)不同人群應(yīng)該有對(duì)應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，比如，對(duì)應(yīng)白領(lǐng)上班階層是什么產(chǎn)品，藍(lán)領(lǐng)是什么產(chǎn)品，個(gè)性化的服務(wù)到目前這個(gè)時(shí)代完全可以實(shí)現(xiàn)，因?yàn)榇蠹乙捕甲⒁獾搅耍@兩年多大家提到的大數(shù)據(jù)，包括云計(jì)算、云服務(wù)，如何通過(guò)我們個(gè)人用戶的這種消費(fèi)行為、理財(cái)行為，通過(guò)數(shù)據(jù)分析的方式找到合適的產(chǎn)品，能夠給他提供服務(wù)，這也是我們螞蟻金服做各種服務(wù)所追求的一個(gè)目標(biāo)，通過(guò)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用做到千人千面。

不久或者以后，可能你的支付寶的錢包顯示的就不一樣，現(xiàn)在打開(kāi)支付寶，可以看到里面每個(gè)人關(guān)注的點(diǎn)不同，它把不同的服務(wù)顯示在你主要的位置，以后我們做的理財(cái)通也會(huì)是這種方式，通過(guò)你日常行為、購(gòu)買行為、瀏覽行為，我們給你及時(shí)顯示，根據(jù)你的消費(fèi)習(xí)慣。

第三，這是互聯(lián)網(wǎng)更加關(guān)注的，就是簡(jiǎn)單化，門檻的降低。門檻降低有幾種，一，金融的降低，為80%的用戶提供更好的服務(wù)降低門檻，我記得余額寶推出的時(shí)候，起始金額還在糾結(jié)，從我們角度而言，我們希望越低越好，但對(duì)專業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)講，他會(huì)考慮一百塊錢，或者說(shuō)低于一百塊錢，可能很難顯示收益，于是我們降到了一塊錢，招財(cái)寶也看得到，一百塊錢起，或者一千塊錢起。二，操作容易，操作簡(jiǎn)單化和用戶體驗(yàn)，在滿足監(jiān)管要求前提之下，我們盡量做到操作步驟簡(jiǎn)化，操作的簡(jiǎn)單化是我們提供的一個(gè)方向。還有一個(gè)是理解容易，我們給用戶在風(fēng)險(xiǎn)提示這些方面，滿足這個(gè)情況之下，我們盡量用能夠聽(tīng)的懂的話告訴用戶這個(gè)產(chǎn)品是什么樣，而不是給他說(shuō)一大堆專業(yè)的術(shù)語(yǔ)，當(dāng)然在產(chǎn)品說(shuō)明、風(fēng)險(xiǎn)提示方面，我們會(huì)通過(guò)專業(yè)的信息渠道告訴他們，但是在入門的時(shí)候，我們會(huì)用更簡(jiǎn)單明了的方式讓用戶更好的理解。

互聯(lián)網(wǎng)和金融機(jī)構(gòu)，是以用戶為中心設(shè)計(jì)產(chǎn)品、設(shè)計(jì)服務(wù)，或者以用戶為中心的要求來(lái)給我們金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，在這一點(diǎn)，我想可能很多互聯(lián)網(wǎng)公司，無(wú)論螞蟻金服，還是京東金融，需要更多從用戶需求出發(fā)考慮產(chǎn)品，而不是設(shè)計(jì)一個(gè)產(chǎn)品以后，要讓用戶接受，來(lái)理解。

其實(shí)大家可以看得到，無(wú)論在電商平臺(tái)，越來(lái)越多是以用戶為中心、為導(dǎo)向，考慮到用戶體驗(yàn)。用戶為中心，不僅僅滿足用戶一般需求，從他的感受、感覺(jué)、感知這幾個(gè)方面來(lái)給用戶更好的體驗(yàn)。

接下來(lái)，大家非常關(guān)注個(gè)人理財(cái)上我們要怎么做，第一，講講到底服務(wù)哪些人，很多人認(rèn)為我們理財(cái)投資人在哪兒，對(duì)螞蟻金服來(lái)講，無(wú)論是我們各類理財(cái)產(chǎn)品，包括芝麻信用、網(wǎng)上銀行，包括其他的金融服務(wù)，是覆蓋了整個(gè)大眾人群，因?yàn)殡S著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，我們每個(gè)人都將成為所謂的互聯(lián)網(wǎng)用戶，他們會(huì)有一個(gè)年齡段，25歲是一個(gè)界限，20歲之前很多大學(xué)生參與進(jìn)來(lái)，會(huì)超過(guò)5億人，按照一萬(wàn)理財(cái)需求，我們對(duì)應(yīng)50億財(cái)富管理的范圍。在這個(gè)里面，可能有80%的人不是無(wú)主動(dòng)性理財(cái)，只有20%是股票資金這種，我想更大的范圍還是針對(duì)大眾投資者，大眾理財(cái)有需求的人。

針對(duì)這方面服務(wù)需求、用戶需求，我們?cè)?月18日推出了螞蟻聚寶這么一個(gè)獨(dú)立的理財(cái)APP，推出的時(shí)候，媒體記者也在問(wèn)，螞蟻聚寶和支付寶什么關(guān)系，這兩者從我們自己來(lái)講，有很強(qiáng)的區(qū)分。對(duì)支付寶錢包來(lái)講，我們認(rèn)為是一個(gè)會(huì)生活會(huì)消費(fèi)的載體，大家打開(kāi)可以看到里面有很多服務(wù)場(chǎng)景、消費(fèi)場(chǎng)景的應(yīng)用，當(dāng)然也有簡(jiǎn)單的這種理財(cái)服務(wù)，像余額寶、像一些非常簡(jiǎn)單化的股票行情查詢，更多和生活密切相關(guān)。對(duì)螞蟻聚寶來(lái)講，定義為專業(yè)理財(cái)?shù)姆?wù)平臺(tái)，那邊是生活和消費(fèi)，這邊是會(huì)理財(cái)會(huì)賺錢，提供專業(yè)的平臺(tái)和服務(wù)。

為什么叫聚寶，這也是一個(gè)集合了我們針對(duì)各種人群對(duì)財(cái)富需求，余額寶也好，招財(cái)寶也好，PC端也好，所有這些，對(duì)于用戶來(lái)講，他使用起來(lái)相對(duì)還是比較煩瑣，招財(cái)寶可能就是一個(gè)純粹的PC平臺(tái)，所以我們把這些服務(wù)都集中在一個(gè)獨(dú)立的APP上，讓用戶方便，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)通過(guò)余額寶賬號(hào)體系，打通所有的余額寶賬戶通過(guò)這種享受各類理財(cái)。

我們的想法就是理財(cái)更簡(jiǎn)單，做到普惠金融，同時(shí)在未來(lái)，我們也會(huì)實(shí)現(xiàn)全球化的理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)，這就是從小做起。這個(gè)小就是我們的用戶門檻低，資金量可能特別小，它的理財(cái)知識(shí)可能少，這是我們定義的“小”。

上面還有一個(gè)“確”，就是可信任，其實(shí)有多種含義，王書記和胡主任多次提到，投資者風(fēng)險(xiǎn)可控，確就含有這種意思，一定要要讓投資者，讓我們用戶在他可承受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)，獲得對(duì)產(chǎn)品的信賴。

幸福感就是不追求一夜暴富，通過(guò)不斷積累和享受，能夠有一種快樂(lè)和幸福，就像最初余額寶，大家提到又多了幾毛錢，多買一份早餐，這就是幸福感。我們希望通過(guò)螞蟻聚寶為所有用戶提供一種“小確幸”的理財(cái)服務(wù)，這就是針對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的一點(diǎn)點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)或者說(shuō)體驗(yàn)，也非常高興在這里和大家作一個(gè)簡(jiǎn)單的分享。