每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 朱丹丹    

每經(jīng)記者 朱丹丹

除了多家P2P平臺(tái)外，開業(yè)不久的民營銀行也將觸角伸向了農(nóng)村市場。

近日，網(wǎng)商銀行宣布針對于農(nóng)村市場的信貸產(chǎn)品“旺農(nóng)貸”面世，該產(chǎn)品最高金額可達(dá)50萬元，為純信用貸款。

“互聯(lián)網(wǎng)借助數(shù)據(jù)和技術(shù)，改變渠道和觸達(dá)方式，提升風(fēng)控能力，降低成本，是農(nóng)村金融的新路徑。” 螞蟻金服研究院副院長李振華表示。

早在今年上半年，網(wǎng)商銀行行長俞勝法就表示，該行的定位是要做金融體系的有益補(bǔ)充，堅(jiān)決服務(wù)“長尾”客戶，尤其是廣大小微網(wǎng)商、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者和普通消費(fèi)者，特別是其中的農(nóng)村消費(fèi)群體。農(nóng)村金融將成為網(wǎng)商銀行的重要方向之一。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，作為沒有網(wǎng)點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，村淘的渠道解決了網(wǎng)商銀行的下沉難題，即村淘合伙人扮演了推薦人的角色。線上提交申請后，網(wǎng)商銀行將進(jìn)行審核，申請通過后在線上簽訂合同，并提款至借款人指定的銀行卡。

“也想過通過聯(lián)保、擔(dān)保的模式放款，也考慮過通過PC端申貸，但我們最終選擇了通過無線端申貸以及純信用放款。只有用互聯(lián)網(wǎng)的方式，不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的能力，才是農(nóng)村金融真正的出路。” 網(wǎng)商銀行副行長趙衛(wèi)星表示。

對于推薦人是否有資格的質(zhì)疑，他進(jìn)一步表示，村淘合伙人只是負(fù)責(zé)推薦，審批過程完全由網(wǎng)商銀行負(fù)責(zé)。為防范道德風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)商銀行會(huì)隨時(shí)關(guān)注各村淘站點(diǎn)客戶違約情況。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前已有宜信、京東金融多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)布局農(nóng)村金融。

不過，有業(yè)內(nèi)人士表示，由于不少農(nóng)村用戶仍習(xí)慣于用現(xiàn)金交易、結(jié)算，想要通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)來了解農(nóng)村借款人的實(shí)際情況也比在城市難得多，因而審查農(nóng)村借款人的貸款成本非常之高，而要讓農(nóng)村用戶建立起信用觀念、培養(yǎng)法律意識(shí)，甚至學(xué)會(huì)使用網(wǎng)絡(luò)交易都需要一個(gè)培養(yǎng)的過程。

對此，趙衛(wèi)星在接受記者采訪時(shí)表示，目前，一方面網(wǎng)商銀行無物理網(wǎng)點(diǎn)，大大降低了運(yùn)營成本；另一方面該行已進(jìn)入銀行間市場，可以通過同業(yè)拆借、機(jī)構(gòu)間合作、ABS打包、招財(cái)寶等方式，降低負(fù)債成本。

網(wǎng)商銀行農(nóng)村金融負(fù)責(zé)人陳嘉軼分析指出，“互聯(lián)網(wǎng)給了網(wǎng)商銀行較低的試錯(cuò)成本。在經(jīng)過前期數(shù)據(jù)分析后，可以開通某個(gè)村淘點(diǎn)的旺農(nóng)貸權(quán)限。隨后我們會(huì)觀察村淘的業(yè)務(wù)量以及還款記錄，如違約率超預(yù)期，我們就能自動(dòng)關(guān)閉這個(gè)村淘點(diǎn)的權(quán)限。試想，傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)在開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)后如果要關(guān)閉，成本是很高的。”